銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》輔導(dǎo)：個(gè)人經(jīng)營類貸款(5)

銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》輔導(dǎo)：個(gè)人經(jīng)營類貸款(5)

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　　三、貸款的簽約和發(fā)放

　　(一)商用房貸款的簽約和發(fā)放

　　1.貸款的簽約

　　對經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時(shí)通知借款申請人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認(rèn)簽約的時(shí)間，簽署借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。

　　2.貸款的發(fā)放

　　(1)落實(shí)貸款發(fā)放條件。

　?、俅_保借款人首付款已全額支付或到位;

　?、诮杩钊怂徤逃梅繛樾陆ǚ康模_認(rèn)項(xiàng)目工程進(jìn)度符合人民銀行規(guī)定的有關(guān)放款條件;

　?、坌枰k理保險(xiǎn)、公證等手續(xù)的，有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢;

　?、軐Σ扇〉?質(zhì))押的貸款，要落實(shí)貸款抵(質(zhì))押手續(xù);

　?、輰ψ匀蝗俗鳛楸ＷC人的，應(yīng)明確并落實(shí)履行保證責(zé)任的具體操作程序。

　　(2)貸款發(fā)放。貸款發(fā)放條件落實(shí)后，貸款發(fā)放人應(yīng)按照合同約定將貸款發(fā)放、劃付到約定賬戶，按照合同，借款人需要到場的，應(yīng)通知借款人持本人身份證件到場協(xié)助辦理相關(guān)手續(xù)。貸款發(fā)放的流程如下：

　　①出賬前審核。審核放款通知，業(yè)務(wù)部門在接到放款通知書后，對其真實(shí)性、合法性和完整性進(jìn)行審核。

　　②開戶放款。業(yè)務(wù)部門在確定有關(guān)審核無誤后，進(jìn)行開戶放款。

　　③放款通知。當(dāng)開戶放款完成后，銀行應(yīng)將放款通知書連同“個(gè)人貸款信息卡”等一并交借款人作回單。對于借款人未到銀行直接辦理開戶放款手續(xù)的，會計(jì)部門應(yīng)及時(shí)將有關(guān)憑證郵寄給借款人或通知借款人來銀行取回。貸款發(fā)放后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)依據(jù)借款人相關(guān)信息建立“貸款臺賬”，并隨時(shí)更新臺賬數(shù)據(jù)。

　　(二)有擔(dān)保流動資金貸款的簽約和發(fā)放

　　關(guān)于有擔(dān)保流動資金貸款的簽約和發(fā)放請參照商用房貸款部分。

　　四、貸款的貸后與檔案管理

　　(一)商用房貸款的貸后與檔案管理

　　商用房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關(guān)事宜的管理，包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個(gè)部分。

　　1.貸款回收

　　貸款回收是指借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃和還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進(jìn)行變更。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。

　　2.合同變更

　　(1)提前還款。提前還款是指借款人具有一定償還能力時(shí)，主動向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為。提前還款包括提前部分還本和提前結(jié)清兩種方式，借款人可以根據(jù)實(shí)際情況決定提前還款的方式。

　　(2)期限調(diào)整。期限調(diào)整是指借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請變更貸款還款期限，包括延長期限和縮短期限等。延長期限即展期，銀行通常規(guī)定每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過一年，展期之后全部貸款期限不得超過銀行規(guī)定的最長期限。借款人需要調(diào)整借款期限的，應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請書，并必須具備以下條件：①貸款未到期;②無拖欠利息;③無拖欠本金;④本期本金已償還。

　　(3)還款方式變更。商用房貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本付息法三種。在貸款期限內(nèi)，借款人可根據(jù)實(shí)際情況，提出變更還款方式。借款人變更還款方式，需要滿足如下條件：

　?、賾?yīng)向銀行提交還款方式變更申請書;

　　②借款人的貸款賬戶中沒有拖欠本息及其他費(fèi)用;

　?、劢杩钊嗽谧兏€款方式前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。

　　(4)借款合同的變更與解除。

　?、俳杩詈贤婪ㄐ枰兏蚪獬?，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，協(xié)商未達(dá)成之前借款合同繼續(xù)有效。

　?、谌缧柁k理抵(質(zhì))押變更登記的，還應(yīng)到原抵(質(zhì))押登記部門辦理變更抵(質(zhì))押登記手續(xù)及其他相關(guān)手續(xù)。

　?、郛?dāng)發(fā)生保證人失去保證能力或保證人破產(chǎn)、分立、合并等情況時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款銀行，并重新提供貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保。

　?、芙杩钊嗽谶€款期限內(nèi)死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒有財(cái)產(chǎn)繼承人和受遺贈人，或者繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款，并依法處分抵押物或質(zhì)物，用以歸還未清償部分。

　　3.貸后檢查

　　貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、實(shí)地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響商用房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個(gè)方面。

　　(1)對借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容包括：

　?、俳杩钊耸欠癜雌谧泐~歸還貸款;

　　②借款人工作單位、收入水平是否發(fā)生變化;

　?、劢杩钊说淖∷?、聯(lián)系電話有無變動;

　?、苡袩o發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件，如卷入重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或仲裁程序，借款人身體狀況惡化或突然死亡等;

　?、萆逃梅康某鲎馇闆r及租金收入狀況。

　　(2)對保證人及抵(質(zhì))押物進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容包括：

　　①保證人的經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況;

　?、诘盅何锏拇胬m(xù)狀況、使用狀況、價(jià)值變化情況等;

　?、圪|(zhì)押權(quán)利憑證的時(shí)效性和價(jià)值變化情況;

　　④對以商用房抵押的，對商用房的出租情況及商用房價(jià)格波動情況進(jìn)行監(jiān)測;

　　⑤其他可能影響擔(dān)保有效性的因素。

　　此外，對于商用房貸款而言，還需要特別關(guān)注商用房所處的地理位置與價(jià)格水平。

　　4.不良貸款管理

　　關(guān)于不良商用房貸款的管理，銀行首先要按照貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類法對不良商用房貸款進(jìn)行認(rèn)定，認(rèn)定之后要適時(shí)對不良貸款進(jìn)行分析，建立商用房貸款的不良貸款臺賬，落實(shí)不良貸款清收責(zé)任人，實(shí)時(shí)監(jiān)測不良貸款回收情況。對未按期還款的借款人，應(yīng)采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函、司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔(dān)保人的要向擔(dān)保人通知催收。

　　對認(rèn)定為呆賬貸款的商用房貸款，銀行應(yīng)按照財(cái)政部、中國人民銀行和銀行有關(guān)呆賬認(rèn)定及核銷的規(guī)定組織申報(bào)材料，按規(guī)定程序批準(zhǔn)后核銷。對銀行保留追索權(quán)的貸款，銀行應(yīng)實(shí)行“賬銷案存”，建立已核銷貸款臺賬，定期向借款人和擔(dān)保人發(fā)出催收通知書，并注意訴訟時(shí)效。

　　5.貸后檔案管理

　　貸后檔案管理是指商用房貸款發(fā)放后有關(guān)貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。它是根據(jù)《檔案法》及有關(guān)制度的規(guī)定和要求，對貸款檔案進(jìn)行規(guī)范的管理，以保證貸款檔案的安全、完整和有效利用。

　　(1)檔案的收集整理和歸檔登記。貸款檔案可以是原件，也可以是具有法律效力的復(fù)印件。銀行貸款經(jīng)辦人根據(jù)商用房貸款歸檔要求，在貸款發(fā)放后，收集整理需要?dú)w檔的資料，并交檔案管理人員進(jìn)行歸檔登記。

　　(2)檔案的借(查)閱管理。商用房貸款檔案借閱是指對已登記的商用房貸款檔案資料的查閱、借出、歸還等進(jìn)行管理，并保留全部交易的歷史信息，可以實(shí)現(xiàn)對借閱已歸檔資料情況的登記及監(jiān)控。

　　(3)檔案的移交和接管。移交和接管雙方應(yīng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定填寫移交和接管有關(guān)清單，雙方簽字并進(jìn)行有關(guān)信息的登記工作。

　　(4)檔案的退回和銷毀。借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人或銷毀。

　　(二)有擔(dān)保流動資金貸款的貸后與檔案管理

　　有擔(dān)保流動資金貸款的貸后與檔案管理除了商用房貸款部分的相關(guān)內(nèi)容外，還應(yīng)特別關(guān)注以下內(nèi)容：

　　1.日常走訪企業(yè)。在政策、市場、經(jīng)營環(huán)境等外部環(huán)境發(fā)生變化，或借款人自身發(fā)生異常的情況下，應(yīng)不定期地就相關(guān)問題走訪企業(yè)，并及時(shí)檢查借款人的借款資金及使用情況。

　　2.企業(yè)財(cái)務(wù)經(jīng)營狀況的檢查。通過測算與比較資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及主要財(cái)務(wù)比率的變化，動態(tài)地評價(jià)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、變現(xiàn)能力、現(xiàn)金流量情況，進(jìn)一步判斷企業(yè)是否具備可靠的還款來源和能力。

　　3.項(xiàng)目進(jìn)展情況的檢查。對固定資產(chǎn)貸款還應(yīng)檢查項(xiàng)目投資和建設(shè)進(jìn)度、項(xiàng)目施工設(shè)計(jì)方案及項(xiàng)目投資預(yù)算是否變更、項(xiàng)目自籌資金和其他銀行借款是否到位、項(xiàng)目建設(shè)與生產(chǎn)條件是否變化、配套項(xiàng)目建設(shè)是否同步，項(xiàng)目投資缺口及建設(shè)工期等。

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