銀行從業(yè)《個人貸款》輔導(dǎo)：個人教育貸款(1)

銀行從業(yè)《個人貸款》輔導(dǎo)：個人教育貸款(1)

　　第一節(jié) 基礎(chǔ)知識

　　本節(jié)主要講述個人教育貸款的基礎(chǔ)知識，包括個人教育貸款的概念和分類，此外還介紹了個人教育貸款的業(yè)務(wù)特征、發(fā)展歷程和貸款要素。

　　一、個人教育貸款的概念和分類

　　個人教育貸款是指銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個人教育貸款分為國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。

　　(一)國家助學(xué)貸款

　　國家助學(xué)貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟確實困難的本�？茖W(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費和日常生活費，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。

　　國家助學(xué)貸款采取借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式，實行“財政貼息、風(fēng)險補償、信用發(fā)放、�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�”的原則。其中，財政貼息是指國家以承擔(dān)部分利息的方式對學(xué)生辦理國家助學(xué)貸款進行補貼，學(xué)生在讀期問的利息由國家財政負擔(dān);風(fēng)險補償是指根據(jù)“風(fēng)險分擔(dān)”的原則，按當(dāng)年實際發(fā)放的國家助學(xué)貸款金額的一定比例對經(jīng)辦銀行給予補償，此舉是減少銀行風(fēng)險并增強銀行對于國家助學(xué)貸款積極性的重要措施;信用發(fā)放是指學(xué)生不提供任何擔(dān)保方式辦理國家助學(xué)貸款;�？顚Ｓ檬侵竾�家助學(xué)貸款僅允許用于支付學(xué)費、住宿費和生活費用，不得用于其他方面，銀行以：分次發(fā)放的方法，降低一次發(fā)放的金額，予以控制;按期償還是指學(xué)生畢業(yè)后須及時還貸，國家助學(xué)貸款并不是國家獎學(xué)金或者國家助學(xué)金，本質(zhì)上它是一種信用貸款，有償還貸款的法律責(zé)任。

　　中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行為中國人民銀行批準的國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行，負責(zé)辦理國家助學(xué)貸款的審核、發(fā)放和回收等工作。國家助學(xué)貸款在法律上目前只能由上述四大國有商業(yè)銀行辦理，其他的股份制商業(yè)銀行辦理的助學(xué)貸款在類型上屬于商業(yè)助學(xué)貸款。

　　(二)商業(yè)助學(xué)貸款

　　商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持我國境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。商業(yè)助學(xué)貸款實行“部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還”的原則。

　　與國家助學(xué)貸款相比，商業(yè)助學(xué)貸款財政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)均可開辦。

　　二、個人教育貸款的業(yè)務(wù)特征

　　從各國發(fā)展情況來看，個人教育貸款具有其他個人貸款所不具備的一些特點，主要體現(xiàn)在以下兩個方面：一是具有社會公益性，政策參與程度較高;二是多為信用類貸款，因為不需要抵押質(zhì)押等保證，致使風(fēng)險度相對較高。

　　三、個人教育貸款的發(fā)展歷程

　　在我國，個人教育貸款是作為支持教育事業(yè)發(fā)展的政策性舉措推出的。

　　從2000年9月1日起，國家助學(xué)貸款在全國范圍內(nèi)全面推廣，所有普通高等學(xué)校均能申辦國家助學(xué)貸款，此項業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)范圍也有所擴大，成為四大國有商業(yè)銀行均可辦理的業(yè)務(wù)。

　　2002年2月，中國人民銀行會同教育部、財政部下發(fā)《關(guān)于切實推進國家助學(xué)貸款工作有關(guān)問題的通知》(簡稱“四定三考核”)，即對國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)要定學(xué)校、定范圍、定額度、定銀行，并按月考核經(jīng)辦銀行國家助學(xué)貸款的申請人數(shù)和申請金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實際發(fā)放貸款金額等指標。

　　2003年，在經(jīng)過兩年的快速發(fā)展后，個人教育貸款的風(fēng)險問題開始顯現(xiàn)。為抑制不良貸款的增長，2003年8月，中國人民銀行出臺助學(xué)貸款“雙20標準”，即國家助學(xué)貸款違約率達到20%，且違約學(xué)生達到20人的高校，經(jīng)辦銀行可以停止向其發(fā)放助學(xué)貸款。在此標準下，很多高校被經(jīng)辦銀行停止國家助學(xué)貸款的發(fā)放，助學(xué)貸款業(yè)務(wù)停滯不前。

　　2004年初，為扭轉(zhuǎn)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)停滯不前的狀態(tài)，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會和教育部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強和改進國家助學(xué)貸款工作的通知》，提出停止執(zhí)行“雙20標準”等政策措施。經(jīng)過半年的醞釀，教育部、財政部、中國人民銀行和中國銀監(jiān)會等又正式出臺了對國家助學(xué)貸款政策進行重大調(diào)整的幾條措施，包括通過招投標方式確定國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行、實行助學(xué)貸款風(fēng)險補償制度和改變財政貼息方式等。此后，各管理部門、銀行和高校等迅速開始策的實施工作。8月，完成了中央部屬院校招標工作，中國銀行中標成為115所中央部屬院校國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的主辦銀行。

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