銀行從業(yè)《公司信貸》輔導(dǎo)：個(gè)人汽車貸款(3)

銀行從業(yè)《公司信貸》輔導(dǎo)：個(gè)人汽車貸款(3)

　　銀行從業(yè)《公司信貸》輔導(dǎo)：個(gè)人汽車貸款(1)

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　　三、貸款的簽約和發(fā)放

　　(一)貸款的簽約

　　對經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時(shí)通知借款申請人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認(rèn)簽約時(shí)間，簽署“個(gè)人汽車貸款借款合同”和相關(guān)擔(dān)保合同。其流程如下：

　　(1)填寫合同。對采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)要求抵押物共有人當(dāng)面簽署個(gè)人汽車借款抵押合同。

　　(2)審核合同。

　　(3)簽訂合同。合同填寫并審核無誤后，貸款發(fā)放人應(yīng)負(fù)責(zé)與借款人(包括共同借款人)、擔(dān)保人(抵押人、出質(zhì)人、保證人)簽訂合同。

　　(二)貸款的發(fā)放

　　1.落實(shí)貸款發(fā)放條件

　　其主要包括如下條件：

　　(1)確保借款人首付款已全額支付或到位;

　　(2)需要辦理保險(xiǎn)、公證等手續(xù)的，有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢;

　　(3)對采取抵(質(zhì))押和抵押加階段性保證擔(dān)保方式的貸款，要落實(shí)貸款抵(質(zhì))押手續(xù);

　　(4)對自然人作為保證人的，應(yīng)明確并落實(shí)履行保證責(zé)任的具體操作程序。

　　擔(dān)保條件：申請個(gè)人汽車貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括以貸款所購車輛作抵押、第三方保證、房地產(chǎn)抵押和質(zhì)押等。以貸款所購車輛作抵押的，在貸款期限內(nèi)，借款人須持續(xù)按照貸款銀行的規(guī)定為貸款所購車輛購買指定險(xiǎn)種的車輛保險(xiǎn)，并在保險(xiǎn)單中明確第一受益人為貸款銀行。

　　2.貸款發(fā)放

　　貸款發(fā)放條件落實(shí)后，貸款發(fā)放人應(yīng)按照合同約定將貸款發(fā)放、劃付到約定賬戶，按照合同要求借款人需要到場的，應(yīng)通知借款人持本人身份證件到場協(xié)助辦理有關(guān)手續(xù)。

　　四、貸后與檔案管理

　　個(gè)人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關(guān)事宜的管理，包括貸款的回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理以及貸后檔案管理五個(gè)部分。

　　(一)貸款的回收

　　貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。所謂委托扣款是指通過一定的賬戶，銀行直接從中扣除應(yīng)該歸還的款項(xiàng)，柜臺還款則是直接通過銀行的柜臺歸還貸款。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進(jìn)行變更。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。借款人的還款方式不是固定不變的，在貸款期限內(nèi)可以進(jìn)行變更。、

　　(二)合同變更

　　合同變更包括提前還款、期限調(diào)整、還款方式變更、借款合同的變更和解除等。對于這一部分內(nèi)容需要注意每一種合同變更情況下，借款人所需要具備的條件。

　　1.提前還款

　　提前還款是指借款人具有一定償還能力時(shí)，主動向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為。提前還款包括提前部分還本和提前結(jié)清兩種方式，借款人可以根據(jù)實(shí)際情況決定采取提前還款的方式。對于提前還款銀行一般有以下基本約定：

　　(1)借款人應(yīng)向銀行提交提前還款申請書;

　　(2)借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費(fèi)用;

　　(3)提前還款屬于借款人違約，銀行將按規(guī)定計(jì)收違約金;

　　(4)借款人在提前還款前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。

　　2.期限調(diào)整

　　期限調(diào)整是指借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請變更貸款還款期限，包括延長期限和縮短期限等。延長期限即展期，銀行通常規(guī)定每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過一年，展期之后全部貸款期限不得超過銀行規(guī)定的最長期限，也就是不能超過5年。其中，二手車貸款期限(含展期)不得超過3年。借款人需要調(diào)整借款期限的，應(yīng)向銀行提交借款期限調(diào)整申請書，并必須具備以下條件：

　　(1)貸款未到期;

　　(2)無拖欠利息;

　　(3)無拖欠本金;

　　(4)本期本金已償還。

　　3.還款方式變更。

　　個(gè)人汽車貸款的還款方式有多種，比較常見的是等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法三種。借款人變更還款方式，需要滿足如下條件：

　　(1)應(yīng)向銀行提交還款方式變更申請書;

　　(2)借款人的貸款賬戶中沒有拖欠本息和其他費(fèi)用;

　　(3)借款人在變更還款方式前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。

　　4.借款合同的變更與解除

　　(1)借款合同依法需要變更或解除的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，協(xié)商未達(dá)成之前借款合同繼續(xù)有效;

　　(2)如需辦理抵(質(zhì))押變更登記的，還應(yīng)到原抵(質(zhì))押登記部門辦理變更抵(質(zhì))押登記手續(xù)及其他相關(guān)手續(xù);

　　(3)當(dāng)發(fā)生保證人失去保證能力或保證人破產(chǎn)、分立、合并等情況時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款銀行，并重新提供貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保;

　　(4)借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒有財(cái)產(chǎn)繼承人或受遺贈人，或者繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款，并依法處分抵押物或質(zhì)押物，用于歸還未清償部分。

　　(三)貸后檢查

　　貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、實(shí)地檢查和行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響個(gè)人汽車貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個(gè)方面。貸后檢查是銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的重要措施，一旦發(fā)現(xiàn)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素，需要及時(shí)采取有關(guān)措施，把可能的損失降到最低。

　　(四)不良貸款管理

　　關(guān)于不良個(gè)人汽車貸款的管理，銀行首先要按照貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類法對不良個(gè)人汽車貸款進(jìn)行認(rèn)定。所謂貸款的五級分類法是指將貸款分為五類：(1)正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。(2)關(guān)注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。(3)次級：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失。(4)可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。(5)損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。

　　認(rèn)定之后要適時(shí)對不良貸款進(jìn)行分析，建立個(gè)人汽車貸款的不良貸款臺賬，落實(shí)不良貸款清收責(zé)任人，實(shí)時(shí)監(jiān)測不良貸款回收情況。對未按期還款的貸款人，應(yīng)采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函、司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔(dān)保人的要向擔(dān)保人通知催收。

　　(五)貸后檔案管理

　　貸后檔案管理是指個(gè)人汽車貸款發(fā)放后有關(guān)貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。

　　貸款檔案主要包括借款人相關(guān)資料和貸后管理相關(guān)資料，在這里需要注意的是檔案管理的有關(guān)資料可以是原件，也可以是具有法律效力的復(fù)印件。

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