2012年銀行從業(yè)個人貸款輔導(dǎo)：風(fēng)險管理(三)

　　二、操作風(fēng)險

　　操作風(fēng)險是指在個人住房貸款業(yè)務(wù)操作過程中，由于違反操作規(guī)程或操作中存在疏漏等情況而產(chǎn)生的風(fēng)險，是一種發(fā)生在實務(wù)操作中的、內(nèi)部形成的非系統(tǒng)性風(fēng)險。

　　(一)貸款流程中的風(fēng)險

　　1.貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險

　　(1)貸款受理中的風(fēng)險。個人住房貸款的受理環(huán)節(jié)是經(jīng)辦人員與借款人接觸的重要環(huán)節(jié)，對于貸款質(zhì)量的高低有著至關(guān)重要的作用。這一環(huán)節(jié)的風(fēng)險點(diǎn)主要有以下幾個方面：

　　①借款申請人的主體資格是否符合所申請貸款管理辦法的規(guī)定。包括：是否具有完全民事行為能力;戶籍所在地是否在貸款銀行所在地;對于個別戶籍在外地但長期在本地區(qū)居住、工作并置有房產(chǎn)的，是否能夠出具常住證明或自有房產(chǎn)所有權(quán)證;是否有穩(wěn)定的工作、合法的收入來源，有按期償還本息的能力。

　　②借款申請人提交的資料是否齊全，格式是否符合銀行的要求，所有原件和復(fù)印件之間是否一致。

　　(2)貸前調(diào)查中的風(fēng)險。個人住房貸款貸前調(diào)查中的風(fēng)險來自對項目的調(diào)查和對借款人的調(diào)查兩個方面。

　　①項目調(diào)查中的風(fēng)險：提供貸款業(yè)務(wù)的項目未按規(guī)定上報審批，或在審批未批準(zhǔn)的情況下開展業(yè)務(wù)。提供貸款業(yè)務(wù)的項目，根據(jù)情況應(yīng)當(dāng)落實有關(guān)方面承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的，未按規(guī)定與之簽訂協(xié)議或簽訂的協(xié)議無效。

　?、诮杩钊苏{(diào)查中的風(fēng)險：借款申請人所提交的資料是否真實、合法;借款申請人的還款來源是否穩(wěn)定、充足;借款申請人的擔(dān)保措施是否足額、有效。第三方保證人是否具備擔(dān)保資格和保證能力。

　　2.貸款審查和審批中的風(fēng)險

　　貸款審批環(huán)節(jié)主要業(yè)務(wù)風(fēng)險控制點(diǎn)為：

　　(1)未按獨(dú)立公正原則審批;

　　(2)不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;

　　(3)審批人員對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款。

　　3.貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險

　　(1)合同簽訂的風(fēng)險。這一環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點(diǎn)有：

　?、傥春炗喓贤蚴呛炗啛o效合同。

　?、诤贤谋局械牟灰?guī)范行為。

　?、畚磳贤炇鹑思昂炞?簽章)進(jìn)行核實。

　　(2)貸款發(fā)放的風(fēng)險。貸款發(fā)放是資金劃撥的過程，從貸款發(fā)放的條件審查與貸款資金的劃撥兩個方面加以考慮，主要風(fēng)險點(diǎn)如下：

　?、賯€人信貸信息錄入是否準(zhǔn)確;貸款發(fā)放程序是否合規(guī)。

　?、谫J款擔(dān)保手續(xù)是否齊備、有效，抵(質(zhì))押物是否辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)。

　?、墼诎l(fā)放條件不齊全的情況下放款。

　?、茉谫Y金劃撥中的風(fēng)險點(diǎn)有會計憑證填制不合要求;未對會計憑證進(jìn)行審查;貸款以現(xiàn)金發(fā)放的，沒有“先記賬、后放款”等。

　　⑤未按規(guī)定的貸款金額、貸款期限、貸款的擔(dān)保方式、貼息等發(fā)放貸款，導(dǎo)致貸款錯誤核算，發(fā)放金額、期限與審批表不一致，造成錯誤發(fā)放貸款。

　　4.貸后與檔案管理中的風(fēng)險

　　(1)貸后管理的風(fēng)險。主要包括：

　?、傥唇①J后監(jiān)控檢查制度，未對重點(diǎn)貸款使用情況進(jìn)行跟蹤檢查;

　?、诜课菟棛?quán)證辦理不及時;

　　③逾期貸款催收不及時，不良貸款處置不力，造成貸款損失;

　?、芪窗匆?guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀;他項權(quán)利證書未按規(guī)定進(jìn)行保管，造成他項權(quán)證遺失，他項權(quán)利滅失;

　?、菸搓P(guān)注借款人按月還款情況，在還款正常的情況下，未對其經(jīng)營情況及抵押物價值、用途等變動情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測。

　　(2)檔案管理中的風(fēng)險。主要包括：

　?、偈欠癜凑找笫占碣J款檔案資料，是否按要求立卷歸檔;

　　②是否對每筆貸款設(shè)立專卷，是否按貸款種類、業(yè)務(wù)發(fā)生時間編序，是否核對“個人貸款檔案清單”;

　?、壑匾獑巫C保管是否及時移交會計部門專管，檔案資料使用是否實施借閱審批登記制度。

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