2012年銀行從業(yè)公司信貸第十二章重點知識(2)

　　2012年銀行從業(yè)公司信貸第十二章重點知識(2)

　　第二節(jié) 現(xiàn)金清收

　　一、現(xiàn)金清收準備

　　現(xiàn)金清收準備主要包括債權(quán)維護及財產(chǎn)清查兩個方面。

　　1.債權(quán)維護

　　資產(chǎn)保全人員至少要從以下三個方面認真維護債權(quán)：其一，妥善保管能夠證明主債權(quán)和擔保債權(quán)客觀存在的檔案材料;其二，確保主債權(quán)和擔保權(quán)利具有強制執(zhí)行效力，主要是確保不超過訴訟時效、保證責任期間，確保不超過生效判決的申請執(zhí)行期限;其三，防止債務人逃廢債務。

　　向人民法院申請保護債權(quán)的訴訟時效期間通常為2年。訴訟時效從債務人應當還款之日起算，但在2年期間屆滿之前，債權(quán)銀行提起訴訟、向債務人提出清償要求或者債務人同意履行債務的，訴訟時效中斷;從中斷時起，重新計算訴訟時效期間(仍然為2年)。

　　保證人和債權(quán)人應當在合同中約定保證責任期間，雙方?jīng)]有約定的，從借款企業(yè)償還借款的期限屆滿之日起的6個月內(nèi)，債權(quán)銀行應當要求保證人履行債務，否則保證人可以拒絕承擔保證責任。

　　2.財產(chǎn)清查

　　清查債務人可供償還債務的財產(chǎn)，對于清收效果影響很大。對于能夠如實提供經(jīng)過審計財務報表的企業(yè)，財產(chǎn)清查相對容易一些。但是，債務人往往采取各種手段隱匿和轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。為了發(fā)現(xiàn)債務人財產(chǎn)線索，需要查找債務人的工商登記和納稅記錄。有些債務人還沒有完全停止經(jīng)營活動，往往會采取各種手段包括互聯(lián)網(wǎng)向其客戶作正面宣傳，例如營業(yè)收入和資產(chǎn)實力等，從債務人對自己的正面宣傳中，能夠發(fā)現(xiàn)一些有價值的財產(chǎn)線索。

　　二、常規(guī)清收

　　根據(jù)是否訴諸法律，可以將清收劃分為常規(guī)清收和依法收貸兩種。常規(guī)清收包括直接追償、協(xié)商處置抵質(zhì)押物、委托第三方清收等方式。常規(guī)清收需要注意以下幾點：其一，要分析債務人拖欠貸款的真正原因，判斷債務人短期和中長期的清償能力;其二，利用政府和主管機關(guān)向債務人施加壓力;其三，要從債務人今后發(fā)展需要銀行支持的角度，引導債務人自愿還款;其四，要將依法收貸作為常規(guī)清收的后盾。

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