2012年銀行從業(yè)個(gè)人貸款輔導(dǎo)：貸款流程(5)

　　2012年銀行從業(yè)個(gè)人貸款輔導(dǎo)：貸款流程(5)

　　(三)貸后檢查

　　1.對(duì)借款人的檢查

　　發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)限期要求借款人進(jìn)行糾正，對(duì)借款人拒絕糾正的，應(yīng)提前收回已發(fā)放貸款的本息，或解除合同，并要求借款人承擔(dān)違約責(zé)任。

　　(1)借款人提供了虛假的證明材料而取得貸款的;

　　(2)借款人未按合同約定用途使用貸款的;

　　(3)借款期內(nèi)，借款人累計(jì)一定月數(shù)(包括計(jì)劃還款當(dāng)月)未償還貸款本息和相關(guān)費(fèi)用的;

　　(4)借款人拒絕或阻礙貸款銀行對(duì)貸款使用情況實(shí)施監(jiān)督檢查的;

　　(5)借款人卷入重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或仲裁程序，足以影響其償還能力的;

　　(6)借款人發(fā)生其他足以影響其償還能力的事件的。

　　2.對(duì)保證人的檢查

　　發(fā)現(xiàn)保證人出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)限期要求借款人更換貸款銀行認(rèn)可的新的擔(dān)保，對(duì)于借款人拒絕或無法更換貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保的，應(yīng)提前收回已發(fā)放的貸款的本息，或解除合同。

　　(1)保證人失去擔(dān)保能力的;

　　(2)作為保證人的法人，其經(jīng)濟(jì)組織發(fā)生承包、租賃、合并和兼并、合資、分立、聯(lián)營(yíng)、股份制改造、破產(chǎn)、撤銷等行為，足以影響借款合同項(xiàng)下保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任的;

　　(3)作為保證人的自然人發(fā)生死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的;

　　(4)保證人拒絕貸款銀行對(duì)其資金和財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)督的;

　　(5)保證人向第三方提供超出其自身負(fù)擔(dān)能力的擔(dān)保的。

　　3.對(duì)抵押物的檢查

　　發(fā)現(xiàn)抵押物出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)限期要求借款人更換貸款銀行認(rèn)可的新的擔(dān)保，對(duì)于借款人拒絕或無法更換貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保的，應(yīng)提前收回已發(fā)放的貸款的本息，或解除合同。

　　(1)抵押人未妥善保管抵押物或拒絕貸款銀行對(duì)抵押物是否完好進(jìn)行檢查的;

　　(2)因第三人的行為導(dǎo)致抵押物的價(jià)值減少，而抵押人未將損害賠償金存入貸款銀行指定賬戶的;

　　(3)抵押物毀損、滅失、價(jià)值減少，足以影響貸款本息的清償，抵押人未在一定期限內(nèi)向貸款銀行提供，與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保的;

　　(4)未經(jīng)貸款銀行書面同意，抵押人轉(zhuǎn)讓、出租、再抵押或以其他方式處分抵押物的;

　　(5)抵押人經(jīng)貸款銀行同意轉(zhuǎn)讓抵押物，但所得價(jià)款未用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的;

　　(6)抵押物被重復(fù)抵押。

　　4.對(duì)質(zhì)押權(quán)利的檢查

　　發(fā)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)利出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)限期要求借款人更換貸款銀行認(rèn)可的新的擔(dān)保，對(duì)于借款人拒絕或無法更換貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保的，應(yīng)提前收回已發(fā)放的貸款的本息，或解除合同。

　　(1)質(zhì)押權(quán)出現(xiàn)非貸款銀行因素的意外毀損、滅失、價(jià)值減少，出質(zhì)人未在一定期限內(nèi)向貸款銀行提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保的;

　　(2)出質(zhì)人經(jīng)貸款銀行同意轉(zhuǎn)讓質(zhì)押權(quán)，但所得價(jià)款未用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的;

　　(3)質(zhì)押期間未經(jīng)貸款銀行書面同意，質(zhì)押人贈(zèng)與、轉(zhuǎn)讓、兌現(xiàn)或以其他方式處分質(zhì)押權(quán)的。

　　5.對(duì)開發(fā)商和項(xiàng)目以及合作機(jī)構(gòu)的檢查

　　(1)開發(fā)商的經(jīng)營(yíng)狀況及賬務(wù)狀況;

　　(2)項(xiàng)目資金到位及使用情況;

　　(3)項(xiàng)目工程形象進(jìn)度;

　　(4)項(xiàng)目銷售情況及資金回籠情況;

　　(5)產(chǎn)權(quán)證辦理情況;

　　(6)履行擔(dān)保責(zé)任情況;

　　(7)開發(fā)商履行商品房銷售貸款合作協(xié)議情況;

　　(8)合作機(jī)構(gòu)的資信情況、經(jīng)營(yíng)情況及財(cái)務(wù)情況等;

　　(9)其他可能影響借款人按時(shí)、足額歸還貸款的因素。

　　(四)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類和不良貸款的管理

　　1.貸款風(fēng)險(xiǎn)分類

　　貸款風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)遵循不可拆分原則，即一筆貸款只能處于一種貸款形態(tài)，而不能同時(shí)處于多種貸款形態(tài)。貸款形態(tài)分正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類。

　　正常貸款：借款人～直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時(shí)、全額償還的不良因素，或借款人未正常還款屬偶然性因素造成。

　　關(guān)注貸款：借款人雖能還本付息，但已存在影響貸款本息及時(shí)、全額償還的不良因素。

　　次級(jí)貸款：借款人的正常收入已不能保證及時(shí)、全額償還貸款本息，需要通過出售、變賣資產(chǎn)，對(duì)外借款，保證人、保險(xiǎn)人履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任或處理抵(質(zhì))押物才能歸還全部貸款本息。

　　可疑貸款：貸款銀行已要求借款人及有關(guān)責(zé)任人履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任、處理抵(質(zhì))押物，預(yù)計(jì)貸款可能發(fā)生一定損失，但損失金額尚不能確定。

　　損失貸款：借款人無力償還貸款;履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任和處理抵(質(zhì))押物后仍未能清償?shù)馁J款及借款人死亡，或依照《民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，仍未能還清的貸款。

　　2.不良貸款的認(rèn)定

　　按照五級(jí)分類方式，不良個(gè)人住房貸款包括五級(jí)分類中的后三類貸款，即次級(jí)、可疑和損失類貸款。銀行應(yīng)按照銀行監(jiān)管部門的規(guī)定定期對(duì)不良個(gè)人住房貸款進(jìn)行認(rèn)定。

　　3.不良貸款的催收

　　對(duì)不同拖欠期限的不良個(gè)人住房貸款的催收可采取不同的方式，如電話催收、信函催收、上門催收、通過中介機(jī)構(gòu)催收以及采取法律手段催收等方式。同時(shí)，應(yīng)利用信息技術(shù)對(duì)不良貸款催收情況進(jìn)行登記管理，實(shí)現(xiàn)不良貸款催收管理的自動(dòng)化。

　　4.不良貸款的處置

　　抵押物處置可采取與借款人協(xié)商變賣、向法院提起訴訟或申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行依法處分。

　　對(duì)認(rèn)定為呆賬貸款的個(gè)人住房貸款銀行應(yīng)按照財(cái)政部、中國(guó)人民銀行和商業(yè)銀行有關(guān)呆賬認(rèn)定及核銷的規(guī)定組織申報(bào)材料，按規(guī)定程序批準(zhǔn)后核銷。對(duì)銀行保留追索權(quán)的貸款，各經(jīng)辦行應(yīng)實(shí)行“賬銷案存”，建立已核銷貸款臺(tái)賬，定期向借款人和擔(dān)保人發(fā)出催收通知書，并注意訴訟時(shí)效。

　　(五)貸后檔案管理

　　個(gè)人住房貸款檔案是對(duì)銀行在經(jīng)辦和管理個(gè)人住房貸款工作中形成的具有史料價(jià)值及參考利用價(jià)值的貸款管理專業(yè)技術(shù)材料的總稱。個(gè)人住房貸款檔案管理是指?jìng)�(gè)人住房貸款發(fā)放后有關(guān)貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。

　　1.貸款檔案的內(nèi)容

　　貸款檔案可以是原件，也可以是具有法律效力的復(fù)印件。貸款檔案主要包括：

　　(1)借款人的相關(guān)資料，主要包括：借款人身份證件(居民身份證、戶口簿或其他有效證件);貸款銀行認(rèn)可部門出具的借款人經(jīng)濟(jì)收入和償債能力證明;符合規(guī)定的購買住房意向書、合同書或其他有效文件;購房交易收件收據(jù);所購住房的估價(jià)證明;抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明、有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明及有權(quán)部門出具的抵押物估價(jià)證明;保證人資信證明及同意提供擔(dān)保的文件;房屋他項(xiàng)權(quán)利證明書;個(gè)人住房借款申請(qǐng)審批表;借款合同;抵押合同(質(zhì)押合同、保證合同);保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)單據(jù);個(gè)人住房貸款憑證;委托轉(zhuǎn)賬付款授權(quán)書。

　　(2)貸后管理的相關(guān)資料，主要包括：貸后檢查記錄和檢查報(bào)告;逾期貸款催收通知書;貸款制裁通知書;法律仲裁文件;依法處理抵押物、質(zhì)物等形成的文件;貸款核銷文件。

　　2.檔案的收集整理和歸檔登記

　　銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)需要和人員配置情況，決定是否設(shè)立專門或兼職的個(gè)人住房貸款檔案管理人員，檔案管理人員應(yīng)具備一定的檔案專業(yè)知識(shí)和個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)知識(shí)，負(fù)責(zé)個(gè)人住房貸款檔案資料的登記和管理工作。

　　檔案管理員收到貸款經(jīng)辦人移交的個(gè)人住房貸款檔案資料后，對(duì)歸檔檔案資料的完整性和合規(guī)性進(jìn)行必要的審查，并按照立卷原則對(duì)歸檔資料進(jìn)行整理和歸檔登記。歸檔登記可以根據(jù)銀行具備的條件利用計(jì)算機(jī)或其他媒介進(jìn)行。

　　貸款歸還階段，銀行信貸部門應(yīng)及時(shí)整理補(bǔ)充材料和檔案變更材料，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)填寫清單移交檔案管理人員，由檔案管理員插入、補(bǔ)充卷內(nèi)目錄內(nèi)容。

　　3.檔案的借(查)閱管理

　　當(dāng)已歸檔保存的個(gè)人住房貸款檔案發(fā)生借出、借閱、歸還時(shí)，檔案管理員應(yīng)根據(jù)有關(guān)的檔案管理規(guī)定，要求借閱、查詢?nèi)藛T填寫有關(guān)的登記表并簽字，對(duì)于借閱有關(guān)貸款的重要檔案資料，必須經(jīng)過有權(quán)人員的審批同意。檔案管理員還應(yīng)對(duì)借閱、歸還等進(jìn)行登記。

　　4.檔案的移交和接管

　　移交和接管雙方應(yīng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定填寫移交和接管有關(guān)清單，雙方簽字，并進(jìn)行有關(guān)信息的登記工作。

　　5.檔案的退回

　　領(lǐng)取重要檔案材料應(yīng)由借款人本人辦理，并出示身份證原件。借款人委托他人領(lǐng)取的，受托人應(yīng)出示借款人簽發(fā)的委托書原件及借款人身份證復(fù)印件、受托人本人身份證原件、受托人身份證復(fù)印件。

　　重要檔案材料保管部門憑信貸部門和會(huì)計(jì)部門出具的“貸款本息結(jié)清通知書”，將重要檔案材料退回信貸部門。一般檔案材料需要退還借款人的，檔案管理員將材料復(fù)印后退還借款人或委托人，復(fù)印件歸檔進(jìn)行有關(guān)信息登記。

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