2012年銀行公司信貸輔導(dǎo)：擔(dān)保管理資料(一)

　　貸款發(fā)放后，對(duì)于保證人與抵(質(zhì))押物的管理主要是對(duì)擔(dān)保人擔(dān)保能力的變化和抵(質(zhì))押物狀態(tài)和價(jià)值變化的跟蹤和分析，并判斷上述變化對(duì)貸款安全性的影響。因此，在貸后檢查階段，銀行要側(cè)重對(duì)保證人與抵(質(zhì))押物進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析，認(rèn)真做好日常維護(hù)工作。$lesson$

　　一、保證人管理

　　貸款保證的目的是為了對(duì)借款人按約、足額償還貸款提供支持，因此，鍛行應(yīng)特別注意保證的有效性，并在保證期內(nèi)向保證人主張權(quán)利。對(duì)保證人的管理主要有以下三個(gè)方面的內(nèi)容：

　　(1)審查保證人的資格

　　應(yīng)注意保證人的性質(zhì)，保證人性質(zhì)的變化會(huì)導(dǎo)致保證資格的喪失。保證人應(yīng)是具有代為清償能力的企業(yè)法人或自然人，企業(yè)法人應(yīng)提供其真實(shí)營(yíng)業(yè)執(zhí)照及近期財(cái)務(wù)報(bào)表;保證人或抵押人為有限責(zé)任公司或股份制企業(yè)的，其出具擔(dān)保時(shí)，必須提供董事會(huì)同意其擔(dān)保的決議和有相關(guān)內(nèi)容的授權(quán)書。應(yīng)盡可能避免借款人之間相互擔(dān)?；蜻B環(huán)擔(dān)保。對(duì)有關(guān)聯(lián)關(guān)系的公司之間的相互擔(dān)保一定要慎重考慮。對(duì)業(yè)務(wù)上互不關(guān)聯(lián)的公司的擔(dān)保要分析其提供擔(dān)保的原因，要警惕企業(yè)通過復(fù)雜的擔(dān)保安排騙取銀行貸款。

　　(2)分析保證人的保證實(shí)力

　　對(duì)保證人的評(píng)估方法和對(duì)借款人的評(píng)估方法相同。保證人的財(cái)務(wù)狀況，如現(xiàn)金流量、或有負(fù)債、信用評(píng)級(jí)等情況的變化直接影響其擔(dān)保能力。銀行應(yīng)同樣以對(duì)待借款人的管理措施對(duì)待保證人。

　　(3)了解保證人的保證意愿

　　良好的保證意愿是保證人提供擔(dān)保和準(zhǔn)備履行擔(dān)保義務(wù)的基礎(chǔ)。應(yīng)密切注意保證人的保證意愿是否出現(xiàn)改變的跡象。如保證人和借款人的關(guān)系出現(xiàn)變化，保證人是否出現(xiàn)試圖撤銷和更改擔(dān)保的情況。應(yīng)分析其中的原因，并判斷貸款的安全性是否受到實(shí)質(zhì)影響，并采取相關(guān)措施。

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