2012年銀行風險管理輔導：信用風險識別(6)

　　三、個人客戶信用風險識別$lesson$

　　1.個人客戶的基本信息分析

　　個人信貸業(yè)務特點表現(xiàn)為單筆業(yè)務資金規(guī)模小但業(yè)務復雜而且數(shù)量巨大。

　?、俳杩钊说馁Y信情況調查

　　利用內外部征信系統(tǒng)調查了解借款人的資信狀況。

　　重點調查可能影響第一還款來源的因素。

　?、诮杩钊说馁Y產與負債情況調查

　?、圪J款用途及還款來源的調查

　?、軐７绞降恼{查

　　目前，很多商業(yè)銀行已經開始使用個人客戶貸款申請/受理信息系統(tǒng)，直接將客戶的相關信息輸入個人信用評分系統(tǒng)。

　　2.個人信貸產品分類及風險分析

　　個人信貸產品可以基本劃分為個人住宅抵押貸款、個人零售貸款、循環(huán)零售貸款三大類。

　　(1)個人住宅抵押貸款的風險分析

　　①經銷商風險

　?、凇凹侔唇摇憋L險：“假按揭”的主要特征是，開發(fā)商利用積壓房產套取銀行信用，欺詐銀行信貸資金。

　?、塾捎诜慨a價值下跌而導致超額押值不足的風險。

　　④借款人的經濟財務狀況變動風險。

　　(2)個人零售貸款的風險分析

　　①借款人的真實收入狀況難以掌握

　?、诮杩钊说膬攤芰τ锌赡懿环€(wěn)定

　?、圪J款購買的商品質量有問題或價格下跌導致消費者不愿履約

　　④抵押權益實現(xiàn)困難

　　四、貸款組合信用風險識別

　　商業(yè)銀行在識別和分析貸款組合信用風險時，應當更多地關注系統(tǒng)性風險因素可能造成的影響。

　　1.宏觀經濟因素

　　2.行業(yè)風險和區(qū)域風險：二者同屬于系統(tǒng)性風險的表現(xiàn)形式。

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