2012年銀行公司信貸輔導(dǎo)：貸款審批和發(fā)放管理(4)

　　二、貸款審批$lesson$

　　貸款銀行在對(duì)申請(qǐng)企業(yè)進(jìn)行貸款審查后，應(yīng)對(duì)審查合格的信貸項(xiàng)目提交審批人員審批。

　　我國《商業(yè)銀行法》第三十五條規(guī)定：“商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級(jí)審批的制度?！币虼?，銀行應(yīng)當(dāng)建立審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度。審查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定，復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。

　　貸款審批是決策過程的方案設(shè)計(jì)和方案選擇階段。方案設(shè)計(jì)就是貸與不貸、貸多貸少、貸款期限長(zhǎng)短等。議案選擇就是對(duì)上述供選擇的若干可能做出抉擇。貸款的調(diào)查人員負(fù)責(zé)調(diào)查評(píng)估，貸款的審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，貸款的發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收。這樣一種審、貸、查三分離的制度，就是審貸分離制度。

　　分級(jí)審批制度是指銀行根據(jù)業(yè)務(wù)量大小、管理水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限，超過審批權(quán)限的貸款，應(yīng)當(dāng)報(bào)上級(jí)審批的制度。

　　審批人員根據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給銀行帶來的效益和風(fēng)險(xiǎn)決定是否批準(zhǔn)該筆信貸業(yè)務(wù)。審批結(jié)論為不同意的，將通知有關(guān)人員。如有權(quán)要求和申請(qǐng)復(fù)議人員認(rèn)為確有必要進(jìn)行復(fù)議的，可按有關(guān)規(guī)定由合規(guī)性審查人員受理復(fù)議申請(qǐng)或要求，并進(jìn)行合規(guī)性審查并提交審批人員進(jìn)行復(fù)議。審批權(quán)限內(nèi)審批結(jié)論為同意的，將審批結(jié)論及時(shí)通知有關(guān)人員。審批結(jié)論為續(xù)議的，通知有關(guān)人員辦理續(xù)議事項(xiàng)。審批結(jié)論為同意的但超過審批權(quán)限的，應(yīng)組織并提交有關(guān)申報(bào)材料報(bào)上級(jí)行審批。

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