2012年銀行公司信貸輔導：貸款抵押分析(四)

　　二、貸款抵押風險分析$lesson$

　　為避免抵押合同無效造成貸款風險，銀行抵押貸款首先要做好風險分析工作，只有詳備的風險分析加上完備的風險防范才能真正保證貸款抵押的安全性。

　　1.貸款抵押風險分析

　　(1)抵押物虛假或嚴重不實

　　(2)未辦理有關登記手續(xù)

　　我國《擔保法》規(guī)定了要辦理抵押物登記，否則抵押合同無效。

　　(3)將共有財產(chǎn)抵押而未經(jīng)共有人同意

　　共有財產(chǎn)是指兩人以上對同一財產(chǎn)享有所有權。對以共有財產(chǎn)抵押的，按照共有財產(chǎn)共同處分的原則，應該經(jīng)得各共有法人的同意才能設立，否則抵押無效。

　　(4)以第三方的財產(chǎn)作抵押而未經(jīng)財產(chǎn)所有人同意

　　(5)資產(chǎn)評估不真實，導致抵押物不足值

　　(6)未抵押有效證件或抵押的證件不齊

　　(7)因主合同無效，導致抵押關系無效

　　(8)抵押物價值貶損或難以變現(xiàn)

　　2.貸款抵押的風險防范

　　(1)對抵押物進行嚴格審查

　　首先要確保抵押物的真實性――>其次確保抵押物的合法性――>最后認真查驗抵押物的權屬，確保抵押物的有效性。信貸人員在核查抵押物的權屬時一定要認真仔細，特別要注意以下情況：用合伙企業(yè)財產(chǎn)抵押時，必須經(jīng)全體合伙人同意并共同出具抵押聲明。

　　(2)對抵押物的價值進行準確評估

　　這是保證抵押物足值的關鍵。在實際操作中，銀行一般要求抵押企業(yè)提供商業(yè)評估機構出具的評估報告，并根據(jù)評估價值打折扣后確定貸款額。這就要求銀行認真審查評估報告的真實性和準確性，防止評估價值中摻有水分。貸款一旦發(fā)放后，銀行應按照一定的時間頻率對抵押物價值進行評估?？梢?，抵押物價值評估是一項經(jīng)常性的工作。

　　(3)做好抵押物登記工作，確保抵押關系的效力

　　需依法登記的抵押物，抵押合同自登記之日起生效。這些財產(chǎn)包括房地產(chǎn)、林木、航空器、船舶、車輛以及企業(yè)的設備和其他動產(chǎn)。法律規(guī)定自登記之日起生效的合同，必須辦理抵押登記，否則合同就無效

　　(4)抵押合同期限應覆蓋貸款合同期限

　　抵押期限應等于或大于貸款期限，凡變更貸款主合同的，一定要注意新貸款合同與原貸款抵押合同期限的差異，不能覆蓋貸款合同期限的要重新簽訂抵押合同。

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