銀行從業(yè)個人貸款 復習重點之風險管理(2)

　　10.操作風險

　　操作風險指在個人住房貸款業(yè)務操作過程中，由于違反操作規(guī)程或操作中存在疏漏等情況而產(chǎn)生的風險，是一種發(fā)生在實務操作中的、內(nèi)部形成的非系統(tǒng)性風險。

　　(1)貸款流程中的風險

　?、儋J款受理和調(diào)查中的風險。

　　貸款受理中的風險：借款人的主體資格是否符合規(guī)定;借款人提交的資料是否齊全，格式是否符合要求，原件和復印件之間是否一致。

　　貸前調(diào)查中的風險。a.項目調(diào)查中的風險：提供貸款業(yè)務的項目未按規(guī)定上報審批，或?qū)徟磁鷾实那闆r下開展業(yè)務等。b.借款人調(diào)查中的風險：借款人所提交的資料是否真實、合法;借款人第一還款來源是否穩(wěn)定、充足;擔保措施是否足額、有效。

　?、谫J款審查和審批中的風險。未按獨立公正原則審批;不按權(quán)限審批貸款;對應審查的內(nèi)容審查不嚴。

　?、圪J款簽約和發(fā)放中的風險。

　　合同簽訂的風險：未簽訂合同或簽訂無效合同;合同文本不規(guī)范;未核實合同簽署人及簽字(簽章)。

　　貸款發(fā)放的風險：個人信貸信息錄入是否準確;貸款發(fā)放程序是否合規(guī);貸款擔保手續(xù)是否齊備、有效;抵(質(zhì))押物是否辦理登記手續(xù);在發(fā)放條件不齊全的情況下放款;會計憑證填制不合要求;未按規(guī)定發(fā)放貸款。

　?、苜J后與檔案管理中的風險

　　(2)法律和政策風險

　?、俳杩钊酥黧w資格。

　　銀行不宜辦理房屋唯一產(chǎn)權(quán)人為未成年人的住房貸款申請，而應由未成年人及其法定監(jiān)護人共同申請。

　　實踐中，我國境內(nèi)商業(yè)銀行均將外籍自然人列為住房貸款對象。

　?、诤贤行燥L險。

　　格式條款無效：提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。

　　未履行法定提示義務的風險：應采取合理方式提請借款人注意免除或限制其責任的條款，并按對方要求對該條款予以說明，且須在借款合同簽訂前作出，否則，對當事人不產(chǎn)生約束力。

　　格式條款解釋風險：對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應按通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應作出不利于提供格式條款一方的解釋。

　　格式條款與非格式條款不一致的風險：不一致的，應采用非格式條款。

　?、蹞ｏL險。

　　抵押擔保風險：抵押物的合法有效性;抵押物重復抵押;抵押物價值高估、不足值或抵押率偏高;抵押登記存在瑕疵。

　　質(zhì)押擔保風險：質(zhì)押物的合法性;對于無處分權(quán)的權(quán)利進行質(zhì)押;非為被監(jiān)護人利益以其所有權(quán)利進行質(zhì)押;對非法所得的權(quán)利進行質(zhì)押等。

　　保證擔保風險：未明確連帶責任保證，追索難度大;保證期間未明確或不明;保證人保證資格有瑕疵或缺乏保證能力;借款人互相保證;公司、企業(yè)的分支機構(gòu)為個人提供保證;公司、企業(yè)職能部門、董事、經(jīng)理越權(quán)對外提供保證等。

　?、茉V訟時效風險。

　　⑤政策風險。

　　(3)操作風險的防范措施

　?、偬岣哔J款經(jīng)辦人員職業(yè)操守和敬業(yè)精神。

　?、谡莆詹栏褡袷貍€人住房貸款相關(guān)的規(guī)章制度和法律法規(guī)。

　?、蹏栏衤鋵嵸J前調(diào)查和貸后檢查。

　　11.信用風險

　　(1)信用風險表現(xiàn)形式

　?、龠€款能力風險。指借款人經(jīng)濟狀況嚴重惡化導致不能按期或無力償還銀行貸款，或者因借款人死亡、喪失行為能力，借款人的繼承人放棄所購房屋，從而給銀行利益帶來損失的違約風險。

　?、谶€款意愿風險。

　　(2)信用風險防范措施

　?、偌訌妼杩钊诉€款能力的甄別。應著重驗證工資收入、租金收入、投資收入、經(jīng)營收入的真實性。

　?、谏钊肓私饪蛻暨€款意愿。堅持面談制度。

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