個(gè)人貸款 復(fù)習(xí)重點(diǎn)：個(gè)人住房貸款(5)

　　第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理

　　一、合作機(jī)構(gòu)管理

　　1.合作機(jī)構(gòu)管理的內(nèi)容

　　(1)合作機(jī)構(gòu)分析的要點(diǎn)

　　(2)與房地產(chǎn)開發(fā)商合作關(guān)系的確定及合作管理

　?、俅_立合作意向。

　?、诤献骱蟮墓芾?。

　　(3)與其他社會中介機(jī)構(gòu)的合作管理

　　其他社會合作機(jī)構(gòu)包括：房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司和律師事務(wù)所等。

　　2.合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式

　　(1)房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)

　　房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為“假個(gè)貸”。

　　所謂“假個(gè)貸“一般是指借款人并不具有真實(shí)的購房目的，采取各種手段套取銀行個(gè)人住房貸款的行為?！凹賯€(gè)貸”的“假”，一是指不具有真實(shí)的購房目的;二是指虛構(gòu)購房行為使其具有“真實(shí)”的表象;三是指捏造借款人資料或者其他相關(guān)資料等。

　　“假個(gè)貸”的主要成因包括開發(fā)商利用“個(gè)貸”惡意套取銀行資金進(jìn)行詐騙;開發(fā)商為緩解樓盤銷售窘境而實(shí)施“假個(gè)貸”;開發(fā)商為獲得優(yōu)惠貸款而實(shí)施“假個(gè)貸”;銀行的管理漏洞給“假個(gè)貸”以可乘之機(jī)等。

　　(2)擔(dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

　　在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中，由專業(yè)擔(dān)保公司為借款人提供連帶責(zé)任保證的情況比較常見。當(dāng)借款人采用專業(yè)擔(dān)保公司提供的保證擔(dān)保申請個(gè)人住房貸款時(shí)，擔(dān)保公司的擔(dān)保能力不足會給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐中，有地方政府背景的擔(dān)保公司通常實(shí)力較強(qiáng)，而且經(jīng)營相對規(guī)范，而民營背景的擔(dān)保公司往往由于資金實(shí)力和內(nèi)部管理等問題給貸款帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)，主要的表現(xiàn)在“擔(dān)保放大倍數(shù)”過大，即擔(dān)保公司對外提供擔(dān)保的余額與自身實(shí)收資本的倍數(shù)過大，造成過度擔(dān)保而導(dǎo)致最終無力代償。

　　(3)其他合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)

　　在二手房貸款業(yè)務(wù)中，往往涉及多個(gè)社會中介機(jī)構(gòu)，如房屋中介機(jī)構(gòu)、評估機(jī)構(gòu)及律師事務(wù)所等。社會中介機(jī)構(gòu)一般負(fù)責(zé)受理客戶的申請和委托，對交易的房產(chǎn)進(jìn)行查冊、通知評估，代理審查客戶貸款申請，代理客戶進(jìn)行房產(chǎn)交易，指導(dǎo)客戶簽訂相關(guān)合同和安排銀行約定客戶，代辦公證“抵押手續(xù)”，代理客戶進(jìn)行房款和房屋交割等。在二手房交易中由于房產(chǎn)的買賣雙方均是通過代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易，且銀行的貸款一般直接轉(zhuǎn)入社會中介機(jī)構(gòu)賬戶，因此，可能在社會中介機(jī)構(gòu)環(huán)節(jié)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

　　商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，離不開合作機(jī)構(gòu)。銀行要深入了解和理解合作機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，在充分利用合作機(jī)構(gòu)的同時(shí)，采取多種措施有效控制由合作機(jī)構(gòu)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，推動個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

　　(1)“假個(gè)貸”的防控措施

　?、偌訌?qiáng)一線人員建設(shè)，嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)。

　　②進(jìn)一步完善個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金制度。

　?、垡e極利用法律手段，追究當(dāng)事人刑事責(zé)任，加大“假個(gè)貸”的實(shí)施成本。

　　(2)其他合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

　?、偕钊胝{(diào)查，選擇講信用、重誠信的合作機(jī)構(gòu)。

　?、跇I(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu)。

　　③嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入退出制度。

　　④有效利用保證金制度。

　　⑤嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度。

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