輔導(dǎo)之 貸款環(huán)境分析(6)

　　三、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作表

　　1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表主要內(nèi)容

　　商業(yè)銀行可以通過(guò)使用行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作表來(lái)綜合考慮行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作表通常包括以下內(nèi)容：

　　(1)行業(yè)名稱。在必要的情況下，應(yīng)該分析行業(yè)中的細(xì)分市場(chǎng)。

　　(2)行業(yè)分析框架中所列舉的七項(xiàng)潛在風(fēng)險(xiǎn)及每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的程度。風(fēng)險(xiǎn)程度分為七類(lèi)和十個(gè)級(jí)別。風(fēng)險(xiǎn)程度的劃分并不是一成不變的，一些行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型或許會(huì)包括少于十個(gè)級(jí)別，但大多模型都會(huì)包括五到八個(gè)級(jí)別。

　　(3)整體行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

　　2.注意事項(xiàng)

　　(1)在確定行業(yè)定義的時(shí)候，應(yīng)盡可能地明確行業(yè)的性質(zhì)，在必要情況下，將行業(yè)劃分為細(xì)分市場(chǎng)。

　　(2)某些企業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)可能不僅僅局限于一個(gè)行業(yè)。這時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)涉及的每個(gè)行業(yè)均使用獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表。

　　(3)不同的評(píng)估人員在評(píng)定風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別時(shí)也許會(huì)有不同的意見(jiàn)。

　　(4)當(dāng)評(píng)估人員無(wú)法精確地判斷風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別時(shí)，可以同時(shí)用兩個(gè)級(jí)別，并且在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表中同時(shí)標(biāo)記出兩個(gè)級(jí)別。

　　(5)在確定行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，并不是簡(jiǎn)單地將評(píng)估出來(lái)的七項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行平均，而是應(yīng)當(dāng)根據(jù)所有風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別做出整體評(píng)價(jià)。具體的方法是：

　　①對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)框架中的七個(gè)風(fēng)險(xiǎn)元素做出綜合評(píng)價(jià)。

　?、趯?duì)不同的行業(yè)，要深切理解每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)元素在這個(gè)行業(yè)中的相對(duì)重要程度，在最終確定行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險(xiǎn)元素的重要程度包括在內(nèi)。

　?、鄞_定是否有些風(fēng)險(xiǎn)元素有明顯的弱點(diǎn)或者漏洞，某一風(fēng)險(xiǎn)一旦過(guò)大，將會(huì)明顯地拉升整體風(fēng)險(xiǎn)。

　　在實(shí)際應(yīng)用中，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表并不是行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析的最后一步。評(píng)估人員在進(jìn)行其他方面的信貸分析時(shí)，應(yīng)當(dāng)同時(shí)繼續(xù)調(diào)查與行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的資料，一旦發(fā)現(xiàn)相關(guān)重要信息，這時(shí)應(yīng)當(dāng)將所獲信息與之前的資料相結(jié)合，然后對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)做出重新評(píng)估。