貸款審批和發(fā)放管理復(fù)習(xí)資料(6)

　　二、貸款審批 $lesson$

　　貸款銀行在對申請企業(yè)進行貸款審查后，應(yīng)對審查合格的信貸項目提交審批人員審批。

　　我國《商業(yè)銀行法》第三十五條規(guī)定：“商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實行審貸分離、分級審批的制度?！币虼?，銀行應(yīng)當(dāng)建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度。審查人員應(yīng)當(dāng)對調(diào)查人員提供的資料進行核實、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限報批。

　　貸款審批是決策過程的方案設(shè)計和方案選擇階段。方案設(shè)計就是貸與不貸、貸多貸少、貸款期限長短等。議案選擇就是對上述供選擇的若干可能做出抉擇。貸款的調(diào)查人員負(fù)責(zé)調(diào)查評估，貸款的審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險的審查，貸款的發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收。這樣一種審、貸、查三分離的制度，就是審貸分離制度。

　　分級審批制度是指銀行根據(jù)業(yè)務(wù)量大小、管理水平和貸款風(fēng)險度確定各級分支機構(gòu)的審批權(quán)限，超過審批權(quán)限的貸款，應(yīng)當(dāng)報上級審批的制度。

　　審批人員根據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)預(yù)計給銀行帶來的效益和風(fēng)險決定是否批準(zhǔn)該筆信貸業(yè)務(wù)。審批結(jié)論為不同意的，將通知有關(guān)人員。如有權(quán)要求和申請復(fù)議人員認(rèn)為確有必要進行復(fù)議的，可按有關(guān)規(guī)定由合規(guī)性審查人員受理復(fù)議申請或要求，并進行合規(guī)性審查并提交審批人員進行復(fù)議。審批權(quán)限內(nèi)審批結(jié)論為同意的，將審批結(jié)論及時通知有關(guān)人員。審批結(jié)論為續(xù)議的，通知有關(guān)人員辦理續(xù)議事項。審批結(jié)論為同意的但超過審批權(quán)限的，應(yīng)組織并提交有關(guān)申報材料報上級行審批。

　　第三節(jié) 貸款發(fā)放管理

　　一、貸款的發(fā)放

　　貸款經(jīng)批準(zhǔn)后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵照批復(fù)意見，著手落實貸款批復(fù)條件，在落實貸款批復(fù)中提出的問題和各項附加條件后，即可簽署借款合同。借款合同一經(jīng)簽訂生效后，受法律保護的借貸關(guān)系即告確立，借貸雙方均應(yīng)依據(jù)借款合同的約定享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)。

　　1.貸款發(fā)放管理的重要性

　　在滿足借款合同用款前提條件的情況下，無正當(dāng)理由或借款人沒有違約，銀行必須按借款合同的約定按時發(fā)放貸款，這種做法主要基于以下三種原因：

　　首先，借款合同一旦簽訂生效，即成為民事法律事實，借貸雙方之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系即被確立，銀行不按借款合同的約定履行義務(wù)，發(fā)放貸款，就構(gòu)成借款合同項下的違約行為。

　　其次，影響借款人的利益。

　　最后，影響貸款的正常收回。

　　2.貸款發(fā)放的條件

　　(1)先決條件

　　作為貸款發(fā)放的重要先決條件，通常在借款合同內(nèi)加以規(guī)定。銀行必須按照借款合同的規(guī)定，逐條核對是否已完全齊備或生效，以確保貸款發(fā)放前符合所有授信批準(zhǔn)的要求，落實全部用款前提條件。貸款實務(wù)操作中，先決條件文

　　件會因貸款而異，以下列舉的先決條件文件基本涵蓋了所有貸款種類，銀行應(yīng)針對貸款的實際要求，根據(jù)借款合同的約定進行對照審查，分析是否齊備或有效。