銀行風險管理輔導：單一法人客戶信用識別五

　　4. 單一法人客戶的擔保分析

　　擔保方式主要有：保證、抵押、質押、留置和定金。

　　(1)保證

　　在對貸款保證進行分析時，商業(yè)銀行最關心的是保證的有效性。

　?、?保證人的資格。具有代為清償能力的法人、其它組織或者公民可以作為保證人。國家機關(除經(jīng)國務院批準)，學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體，企業(yè)法人的分支機構和職能部門，均不得作為保證人。

　?、?保證人的財務實力。

　?、?保證人的保證意愿。

　?、?保證人履約的經(jīng)濟動機及其與借款人之間的關系。

　?、?保證的法律責任。保證分為連帶責任保證和一般保證兩種。連帶責任保證的債務人在主合同規(guī)定的債務履行期屆滿沒有履行債務的，債權人可以要求債務人履行債務，也可以要求保證人在其保證范圍內承擔保證責任;一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或仲裁，并就債務人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務前，對債權人可以拒絕承擔保證責任。

　　(2)抵押

　　抵押是指債務人或第三方不轉移財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權的擔保。債務人或第三方為抵押人，債權人為抵押權人，提供擔保的財產(chǎn)為抵押物。

　?、?可以作為抵押品的財產(chǎn)的范圍及種類。

　?、?抵押合同應包括的基本內容。

　?、?抵押物的所有權轉移。

　?、?抵押物登記

　?、?抵押權的實現(xiàn)

　　(3)質押

　　質押又稱動產(chǎn)質押，是指債務人或第三方將其動產(chǎn)移交債權人占有，將該動產(chǎn)作為債權的擔保。在動產(chǎn)質押中，債務人或第三方為出質人，債權人為質權人，移交的動產(chǎn)為質物。

　　① 出質人和質權人應當以書面形式訂立質押合同。

　?、?質押合同時效

　　③ 質押合同應當包括以下內容。

　　④ 質物的所有權轉移

　?、?質押擔保的范圍

　?、?質權人對質物承擔的權利、義務和責任。

　?、?債務履行期屆滿時質物的處理。

　　⑧ 權利質押的范圍

　?、?權利質押物的權利行使日與債務履行期不一致時的處理。

　?、?權利質押的生效及轉讓

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