2009年公共基礎(chǔ)課堂講義第六章(2)

　　6.2 授信業(yè)務(wù)法律規(guī)定

　　授信業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶直接提供資金支持，或者對(duì)客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任作出保證，包括貸款、貸款承諾、承兌、貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、保理、信用證、保函、透支、擔(dān)保等表內(nèi)外業(yè)務(wù)。

　　6.2.1 授信原則

　　1. 合法性原則

　　2. 誠(chéng)實(shí)信用原則

　　3. 統(tǒng)一授信原則

　　4. 統(tǒng)一授權(quán)原則

　　6.2.2 授信審核

　　貸款人在受理借款人的借款申請(qǐng)后，評(píng)定借款人的信用等級(jí)。在評(píng)級(jí)后，貸款人的調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的合法性、安全型、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查;核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)。貸款人應(yīng)當(dāng)建立審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度。審查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核定、評(píng)定，復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，提出意見，按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。貸款調(diào)查評(píng)估人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任;貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任;貸款發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)量、管理水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限。超過審批權(quán)限的貸款，應(yīng)當(dāng)報(bào)上級(jí)審批。

　　6.2.3 貸款法律制度

　　1. 貸款的法律含義

　　貸款是指法律機(jī)構(gòu)依法把貨幣資金按約定的利率貸放給客戶，并約定期限由客戶返還本金并支付利息的一種信用活動(dòng)。

　　2. 貸款法律關(guān)系主體

　　(1)貸款法律關(guān)系主體概述

　　狹義的貸款法律關(guān)系是指貸款合同(或稱借款合同，下同)法律關(guān)系，即基于貸款合同而產(chǎn)生的債券債務(wù)關(guān)系;廣義的貸款法律關(guān)系除包括貸款合同法律關(guān)系外，尚包括委托貸款合同法律關(guān)系及附屬于貸款合同法律關(guān)系的擔(dān)保合同法律關(guān)系。與此相適應(yīng)，貸款法律關(guān)系的主體(簡(jiǎn)稱貸款主體)，從狹義而言即指貸款合同主體，包括借款人和貸款人。而從廣義來看，還應(yīng)包括貸款委托人、擔(dān)保人在內(nèi)。

　　(2)借款人

　　借款人的權(quán)利：

　?、倏梢宰灾飨蛑鬓k銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并依條件取得貸款;

　?、谟袡?quán)按合同約定提取和使用全部貸款;

　?、塾袡?quán)拒絕借款合同以外的附加條件;

　　④有權(quán)向貸款人的上級(jí)和人民銀行以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)反映、舉報(bào)有關(guān)情況;

　?、菰谡鞯觅J款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。

　　借款人的義務(wù)：

　?、偃鐚?shí)提供貸款人要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外)，如實(shí)提供所有開戶行、賬號(hào)及存貸款余額情況，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查;

　?、诮邮苜J款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督;

　?、郯唇杩詈贤s定用途使用貸款;

　?、馨唇杩詈贤s定及時(shí)清償貸款本息;

　　⑤將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)取得貸款人的同意;

　?、抻形＜百J款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。

　　對(duì)借款人的限制：

　?、俨坏迷谝粋€(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款;

　?、诓坏孟蛸J款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等;

　?、鄄坏糜觅J款從事股本權(quán)益性投資，國(guó)家另有規(guī)定的除外;

　　④不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng);

　?、莩婪ㄈ〉媒?jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)，依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī);

　?、薏坏锰兹≠J款用于借貸牟取非法收入;

　　⑦不得違反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款;

　?、嗖坏貌扇∑墼p手段騙取貸款。

　　(3)貸款人

　　貸款人的權(quán)利：

　?、儆袡?quán)要求借款人提供與借款有關(guān)的資料;

　　②有權(quán)根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等，根據(jù)貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，除國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的特定貸款外，有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人強(qiáng)令其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保;

　?、塾袡?quán)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng);

　　④有權(quán)依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息;

　?、萁杩钊宋茨苈男薪杩詈贤?guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款;

　　⑥在貸款將受或已受損失時(shí)，可依合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。

　　貸款人的義務(wù)：

　?、俟妓?jīng)營(yíng)的貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢;

　　②公開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件;

　?、蹖徸h借款人的借款申請(qǐng)，并及時(shí)答復(fù)貸與不貸，其中，短期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過一個(gè)月，中長(zhǎng)期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過六個(gè)月，國(guó)家另有規(guī)定者除外;

　?、軕?yīng)當(dāng)對(duì)借款人的債務(wù)、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況保密，但對(duì)依法查詢者除外。

　　對(duì)貸款人的限制：

　　3. 貸款合同

　　(1)貸款合同的概念

　　(2)貸款合同的內(nèi)容

　　(3)貸款合同的抗辯

　　貸款人享有的先履行抗辯權(quán)，或稱不安抗辯權(quán)，是指負(fù)有先履行債務(wù)的貸款人在貸款合同簽訂之后，有確切證據(jù)證明借款人有下列情形之一：①經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化;②轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù);③喪失商業(yè)信譽(yù);④有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形，難以按期歸還貸款時(shí)，可以中止(暫時(shí)停止)交付約定款項(xiàng)，并要求借款人提供適當(dāng)擔(dān)保。

　　借款人在合理期限內(nèi)未恢復(fù)履行能力并且未提供適當(dāng)擔(dān)保的，貸款人可以解除合同。但貸款人對(duì)此負(fù)通知義務(wù)和舉證責(zé)任，貸款人沒有確切證據(jù)中止履行的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。

　　(4)貸款合同的保全

　?、俅粰?quán)。指因債務(wù)人代于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)。代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限，同時(shí)，債權(quán)人行使代位權(quán)的必要費(fèi)用由債務(wù)人負(fù)擔(dān)。

　?、诔蜂N權(quán)。指因債務(wù)人放棄其到期債權(quán)或者無償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造成損害的;或者債務(wù)人以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造成損害，并且受讓人知道該情形的，債權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院撤銷債務(wù)人的行為。

　　該撤銷權(quán)的行使有下列時(shí)效限制：撤銷權(quán)自債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起1年內(nèi)行使。自債務(wù)人的行為發(fā)生之日起5年內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅。

　　(5)貸款合同的擔(dān)保

　　(6)貸款合同糾紛的解決

　　當(dāng)事人發(fā)生貸款合同糾紛后，可以通過第三人調(diào)解、當(dāng)事人協(xié)商和解、仲裁或訴訟等方式加以解決。

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