2022年7月銀行從業(yè)資格公司信貸案例題

銀行從業(yè)資格公司信貸案例題

案例1：

甲公司以其辦公用房作抵押向乙銀行借款200萬元，乙銀行與甲公司簽署抵押合同并辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證。辦公用房權(quán)屬證件齊全但價(jià)值僅為100萬元，甲公司又請求丙公司為該筆借款提供保證擔(dān)保，因丙公司法人代表長駐香港，保證合同由丙公司總經(jīng)理簽字。乙銀行與丙公司的保證合同沒有約定保證方式及保證范圍，但約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期限至借款本息還清時(shí)為止。借款合同到期后，甲公司沒有償還銀行的借款本息。

要求：根據(jù)上述內(nèi)容，回答下列問題，簡要說明理由：(1)丙公司應(yīng)承擔(dān)連帶保證責(zé)任還是一般保證責(zé)任?(2)丙公司的保證期間為多長?(3)銀行可否直接要求丙公司承擔(dān)200萬元保證責(zé)任?(4)銀行貸款管理是否存在問題?

參考答案：(1)按擔(dān)保法第十九條，當(dāng)事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。(2)擔(dān)保法司法解釋第三十二條，保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時(shí)為止等類似內(nèi)容的，視為約定不明，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起二年。(3)按擔(dān)保法司法解釋第三十八條，同一債權(quán)既有保證又有第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以請求保證人或者物的擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。(4)沒有辦理抵押登記；保證合同未經(jīng)法人簽字，也沒有授權(quán)。

案例2：

某A上市公司2002年末資產(chǎn)總額85956萬元，負(fù)債總額68765萬元，應(yīng)收帳款25000萬元，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)主營業(yè)務(wù)收入40000萬元，在我行融資余額35000萬元，由母公司B提供擔(dān)保。該公司還為C公司30000萬元他行貸款提供連帶保證，C公司由于經(jīng)營不善，已于2003年2月陷入停頓。

要求：(1)請據(jù)此分析A公司財(cái)務(wù)狀況。(2)A公司面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有哪些。(3)當(dāng)前我行應(yīng)采取什么保全措施。

參考答案：(1)應(yīng)收帳款占比過高，資產(chǎn)負(fù)債率過高；(2)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)收帳款帳齡情況；(3)盡快退出，辦理有效財(cái)產(chǎn)抵押，了解母公司的存款情況以便扣收擔(dān)保，了解C公司的資產(chǎn)情況。

案例3：

A公司1999年度信用等級為A+級，上年末在我行融資余額1500萬元。企業(yè)為了擴(kuò)大生產(chǎn)，4月初向我行提出申請貸款200萬元，用于購進(jìn)原材料，貸款由AA-級企業(yè)B公司提供擔(dān)保。經(jīng)審查符合貸款條件，我行于1999年4月23日向該企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款200萬元，到期日為2000年4月22日。該筆貸款到帳當(dāng)天企業(yè)用15萬元支付當(dāng)月貸款利息，5月15日，用50萬元償還一筆到期貸款，其余貸款用于購買原材料。該筆貸款到期時(shí)，A公司申請辦理展期手續(xù)，擔(dān)保單位變更為AA+級C公司，經(jīng)我行核保確認(rèn)后，與A公司簽訂了展期協(xié)議。請問A公司該筆貸款存在哪些問題?

答案要點(diǎn)：(1)信貸員對貸款使用監(jiān)管不嚴(yán)。(2)存在以貸收息、以貸收貸問題。(3)貸款展期后變更擔(dān)保未重新簽訂擔(dān)保合同

案例4：

某酒店為我行BBB級信用企業(yè)，存量短期貸款一筆，金額130萬元，貸款形態(tài)為正常，貸款形式為借新還舊，保證方式為抵押，抵押物為A公司的部分土地使用權(quán)和房屋所有權(quán)。貸款到期后，該酒店向我行提出辦理貸款的借新還舊，但由于A公司不愿再為其提供擔(dān)保，特申請擔(dān)保方式由抵押更換為保證，保證人為B公司，B公司在我行信用等級為A級，請問此筆貸款能否辦理?如何操作?

答案要點(diǎn)：如果將此筆貸款的擔(dān)保方式由抵押更換為B公司保證，則不能對其辦理該筆存量貸款的借新還舊。因?yàn)槲倚性谵k理貸款借新還舊時(shí)要求原貸款為擔(dān)保(抵押、質(zhì)押或保證)貸款的，應(yīng)重新辦理擔(dān)保手續(xù)，但新的擔(dān)保方式的風(fēng)險(xiǎn)不能高于原擔(dān)保方式。由于該酒店申請將貸款擔(dān)保方式由A公司的部分土地使用權(quán)和房屋所有權(quán)抵押更換為信用等級為A級的B公司保證，貸款風(fēng)險(xiǎn)提高，因此，不能對其辦理此筆貸款的借新還舊，應(yīng)要求該酒店在提供別的有效抵押后方可辦理。

案例5：

A公司經(jīng)農(nóng)行B支行評定信用等級為A級，但沒有授信額度。2003年5月10，A公司向B支行申請800萬元銀行承兌，交存50萬元保證金，保證金放入結(jié)算帳戶，行長要求保證金不得隨意支取。敞口部分由C公司提供但保，C公司的信用等級為A級。由于擔(dān)保人信用等級不高，又接受了A公司在農(nóng)行承銷的憑證式國債質(zhì)押。B支行按程序及時(shí)給予簽發(fā)，期限為1年。請問，根據(jù)B支行的總行規(guī)定，B支行在做該筆銀行承兌業(yè)務(wù)時(shí)存在哪些錯(cuò)誤之處?

參考答案：(1)沒有經(jīng)過授信(2)保證金比例不夠(3)保證金沒有專戶管理(4)辦理承兌期限最長不能超六個(gè)月。

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