2020年銀行從業(yè)資格《個(gè)人理財(cái)》第七章知識(shí)點(diǎn)：明確客戶的理財(cái)目標(biāo)

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【知識(shí)點(diǎn)4】明確客戶的理財(cái)目標(biāo)

(一)理財(cái)目標(biāo)的內(nèi)容

(1)家庭收支與債務(wù)管理；

(2)家庭財(cái)富保障；

(3)投資規(guī)劃；

(4)教育投資規(guī)劃；

(5)退休養(yǎng)老規(guī)劃；

(6)稅務(wù)規(guī)劃；

(7)遺囑、遺產(chǎn)分配。

(二)理財(cái)目標(biāo)的四方面

(1)財(cái)富積累：主要討論的是家庭收支與債務(wù)管理；

(2)財(cái)富保障：主要指針對(duì)人身、財(cái)產(chǎn)保障等的保險(xiǎn)計(jì)劃；

(3)財(cái)富增值：主要解決的財(cái)務(wù)問題是教育和養(yǎng)老的資金需求和投資規(guī)劃；

(4)財(cái)富分配：包含稅務(wù)安排和遺產(chǎn)分配。

(三)財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由

理財(cái)目標(biāo)歸結(jié)為兩個(gè)層次，即實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由。

1、財(cái)務(wù)安全指?jìng)€(gè)人或家庭對(duì)自己的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀充滿信心，認(rèn)為現(xiàn)有的財(cái)富足以應(yīng)對(duì)未來(lái)的財(cái)務(wù)支出和其他生活目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，不會(huì)出現(xiàn)大的財(cái)務(wù)危機(jī)。

財(cái)務(wù)安全的標(biāo)準(zhǔn)：

(1)是否有穩(wěn)定、充足的收入；

(2)個(gè)人事業(yè)是否有發(fā)展的潛力；

(3)是否有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備；

(4)是否有舒適的住房；

(5)是否購(gòu)買了適當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)；

(6)是否有適當(dāng)、收益穩(wěn)定投資；

(7)是否享受社會(huì)保障；

(8)是否有額外的養(yǎng)老保障計(jì)劃。

2、財(cái)務(wù)自由是指?jìng)€(gè)人和家庭的收入主要來(lái)源于主動(dòng)投資而不是被動(dòng)工作。家庭的收入來(lái)自于以下兩部分：一是工資薪金和其他與社會(huì)工作角色相關(guān)的收入如養(yǎng)老金和年金等；二是個(gè)人或家庭進(jìn)行金融投資或?qū)崢I(yè)投資所得。當(dāng)投資的固定收益可以完全覆蓋個(gè)人或者家庭發(fā)生的各項(xiàng)支出時(shí)，我們認(rèn)為就達(dá)到了財(cái)務(wù)自由的層次，個(gè)人或者家庭的生活目標(biāo)比相對(duì)財(cái)務(wù)安全層次下有了更強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)保障。

(四)、理財(cái)目標(biāo)確定的原則

理財(cái)目標(biāo)的確定，必須遵循一定的原則通常即必須遵循SMART原則。

(1)理財(cái)目標(biāo)要具體明確；

(2)理財(cái)目標(biāo)必須是可以量化和檢驗(yàn)的；

(3)理財(cái)目標(biāo)必須具備合理性和可行性；

(4)實(shí)事求是；

(5)理財(cái)目標(biāo)要有時(shí)限和先后順序。

(五)確定理財(cái)目標(biāo)的步驟

(1)首先理財(cái)師應(yīng)確保了解客戶信息，在確定客戶的理財(cái)目標(biāo)前，先征詢客戶的期望目標(biāo)。

(2)理財(cái)師根據(jù)對(duì)客戶財(cái)務(wù)狀況及期望目標(biāo)的了解，初步評(píng)估客戶的理財(cái)目標(biāo)的可行性和合理性。

(3)理財(cái)師應(yīng)征詢客戶的意見并和客戶一起對(duì)理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整，從而確定理財(cái)目標(biāo)，使其具體、明確、合理、可行。

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