2020年銀行從業(yè)資格《個(gè)人貸款》第四章第一節(jié)：個(gè)人汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

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【知識(shí)點(diǎn)3】個(gè)人汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理包括：

1、合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理

2、信用風(fēng)險(xiǎn)管理

3、操作風(fēng)險(xiǎn)管理

合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理

內(nèi)容

1、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商欺詐風(fēng)險(xiǎn)

2、合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

I.保險(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)

II.第三方保證擔(dān)保

銀行在與保險(xiǎn)公司的合作過(guò)程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)為：

1、投保人故意或過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；

2、投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

一旦發(fā)生如上所述的各種欺詐行為，保險(xiǎn)公司往往據(jù)此解除保險(xiǎn)合同，拒不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，從而使貸款銀行的債權(quán)保障落空。

合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范措施

1、加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核實(shí)經(jīng)銷(xiāo)商的資信狀況；

2、按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入；

3、由經(jīng)銷(xiāo)商、專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金；

4、與保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險(xiǎn)的辦理、出險(xiǎn)理賠、免責(zé)條款等事項(xiàng)，避免事后因合作協(xié)議的無(wú)效或漏洞無(wú)法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。

信用風(fēng)險(xiǎn)管理

內(nèi)容

1、借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)

2、借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)

3、借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)

4、抵押物風(fēng)險(xiǎn)

I.抵押物損毀和消失

II.抵押物擔(dān)保效力不足

信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施

1、嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實(shí)性，堅(jiān)持面談原則，不得由經(jīng)銷(xiāo)商和保險(xiǎn)公司包辦所有手續(xù)；

2、詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力；

3、科學(xué)合理地確定客戶還款方式；

4、切實(shí)做好押品管理。

操作風(fēng)險(xiǎn)管理

內(nèi)容

參照個(gè)人住房貸款的基礎(chǔ)上還應(yīng)關(guān)注：

1、借款申請(qǐng)人的主體資格是否符合銀行個(gè)人汽車(chē)貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定，包括是否具有完全民事行為能力；如借款人為非中國(guó)籍公民，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注是否在我國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住1年(含)以上等；

2、借款申請(qǐng)人包括借款人、保證人、抵押人和出質(zhì)人的資料是否真實(shí)、有效；抵(質(zhì))押物的權(quán)屬證明材料是否真實(shí)，有無(wú)涂改現(xiàn)象；借款人提供的直接劃撥賬戶是否是借款人本人所有的活期存款賬戶等；

3、借款申請(qǐng)人的擔(dān)保措施是否足額、有效等。

操作風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

1、掌握個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，嚴(yán)格按照制度規(guī)定開(kāi)展業(yè)務(wù)；

2、完善汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商和銀行在貸款管理方面的職責(zé)分工；

3、及時(shí)辦理車(chē)輛抵押登記手續(xù)。確保抵押權(quán)的有效落實(shí)。

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