2020年銀行從業(yè)資格《個人貸款》第三章第三節(jié)：合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理

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【知識點17】合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理

與外部機(jī)構(gòu)合作是當(dāng)前和今后一段時間個人住房貸款業(yè)務(wù)開展的主要方式。合作機(jī)構(gòu)除了為銀行提供客源之外，大多數(shù)還承擔(dān)一定的擔(dān)保責(zé)任。同時，專業(yè)從事?lián)I(yè)務(wù)的中介擔(dān)保公司，也是商業(yè)銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)的重要合作機(jī)構(gòu)。當(dāng)前和今后相當(dāng)長一段時期，個人住房貸款市場中多種機(jī)構(gòu)的參與將是一種主要的模式。因此，商業(yè)銀行有必要建立對合作機(jī)構(gòu)規(guī)范管理的機(jī)制，嚴(yán)格合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、定期審核和退出，從而保證個人住房貸款第二還款來源的可靠性。

合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險的表現(xiàn)形式

(1)房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險—“假個貸”

所謂“假個貸”一般是指借款人并不具有真實的購房目的，采取各種手段套取銀行個人住房貸款資金的行為。所謂“假”，是指：

1、不具有真實的購房目的；

2、虛構(gòu)購房行為使其具有“真實”的表象；

3、捏造借款人資料或者其他相關(guān)資料等。

(2)擔(dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險

借款人采用專業(yè)擔(dān)保公司提供的保證擔(dān)保申請個人住房貸款時，擔(dān)保公司的擔(dān)保能力不足會給銀行帶來風(fēng)險，主要表現(xiàn)是“擔(dān)保放大倍數(shù)”過大，即擔(dān)保公司對外提供擔(dān)保的余額與自身實收資本的倍數(shù)過大，造成過度擔(dān)保而導(dǎo)致最終無力代償。

(3)其他合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險—主要出現(xiàn)在二手房貸款中

在二手房交易中由于房產(chǎn)的買賣雙方均是通過代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易，因此，可能在社會中介機(jī)構(gòu)環(huán)節(jié)出現(xiàn)風(fēng)險。

合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險的防范措施

(1)“假個貸”的防控措施

1、分析合作機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)層素質(zhì)

2、分析合作機(jī)構(gòu)的業(yè)界聲譽

3、分析合作機(jī)構(gòu)的歷史信用記錄

4、分析合作機(jī)構(gòu)的管理規(guī)范制度

5、分析企業(yè)的經(jīng)營成果

6、分析合作機(jī)構(gòu)的償債能力

(2)加強一線人員培訓(xùn)，嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)

1、借款人身份的真實性

2、借款人信用狀況

3、各類證件的真實性

4、申報價格的合理性

(3)進(jìn)一步完善個人住房貸款風(fēng)險保證金制度。

(4)積極積極利用法律手段，追究當(dāng)事人刑事責(zé)任，加大“假個貸”的實施成本。

其他合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險的防控措施

(1)深入調(diào)查，選擇講信用、重誠信的合作機(jī)構(gòu)

1、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層比較穩(wěn)定，從業(yè)時間長，專業(yè)技術(shù)高，團(tuán)隊穩(wěn)定，在社會上有一定的地位；

2、企業(yè)和主要領(lǐng)導(dǎo)人在業(yè)內(nèi)具有良好的聲譽，取得高等級專業(yè)資質(zhì)；

3、具有良好的信用記錄，近期無重大經(jīng)濟(jì)糾紛及訴訟；

4、企業(yè)組織機(jī)構(gòu)健全，具有較為完善的內(nèi)部管理規(guī)章制度，企業(yè)治理結(jié)構(gòu)合理；

5、具有良好的歷史經(jīng)營業(yè)績和較強的盈利能力；

6、具有較強的資金實力和償債能力。

(2)業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu)

銀行與合作機(jī)構(gòu)之間既有合作也相對獨立，如同銀行關(guān)注自己的貸款是否能正常收回一樣，合作機(jī)構(gòu)更加關(guān)注自己的經(jīng)營是否正常。

(3)嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入退出制度

對客戶提供的資料，認(rèn)真負(fù)責(zé)地審查其真實性、有效性、完整性。對已經(jīng)準(zhǔn)入的客戶，要關(guān)注其經(jīng)營情況，出現(xiàn)不利于銀行的情況時，應(yīng)及時執(zhí)行相應(yīng)的退出政策。

在對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入時，一般審查的資料包括：

1、營業(yè)執(zhí)照及其他有效證件以及最近的年檢證明；

2、公司章程、聯(lián)營協(xié)議、個人合伙企業(yè)的合同或協(xié)議；

3、法定代表人、負(fù)責(zé)人或代理人的身份證明及法人委托書；

4、經(jīng)營單位資格證書；

5、物價部門批準(zhǔn)收費的文件；

6、企業(yè)法人代碼證及最近年度的年檢證明；

7、經(jīng)銀行認(rèn)可的機(jī)構(gòu)審計的近期財務(wù)報表。

對具有擔(dān)保性質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)，準(zhǔn)入時需要重點考慮以下幾個方面：

1、注冊資金是否達(dá)到一定規(guī)模；

2、是否具有一定的信貸擔(dān)保經(jīng)驗；

3、資信狀況是否達(dá)到銀行規(guī)定的要求；

4、是否具備符合擔(dān)保業(yè)務(wù)要求的人員配置、業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)支持；

5、公司及主要經(jīng)營者是否存在不良信用記錄、違法涉案行為等。

(4)有效利用保證金制度

保證金制度可以促進(jìn)合作機(jī)構(gòu)履行其職責(zé)，它的存在有利于銀企之間的合作。

(5)嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度

對客戶進(jìn)行回訪是銀行貸后管理工作之一。嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度，關(guān)注合作機(jī)構(gòu)的經(jīng)營情況，對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行動態(tài)管理，以應(yīng)對合作機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險。

存在下列問題的，應(yīng)暫停合作：

1、經(jīng)營出現(xiàn)明顯問題的；

2、有違法違規(guī)經(jīng)營行為的；

3、與銀行合作的存量業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重不良貸款的；

4、所進(jìn)行的合作對銀行業(yè)務(wù)拓展沒有明顯促進(jìn)作用的；

5、其他對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不利的因素。

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