2019年初級(jí)銀行從業(yè)資格《個(gè)人理財(cái)》高頻考點(diǎn)27：生命周期與客戶需求的關(guān)系

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考點(diǎn)：生命周期與客戶需求的關(guān)系

生命周期理論對(duì)人們的消費(fèi)行為提供了全新的解釋，該理論指出：自然人是在相當(dāng)長的期間內(nèi)計(jì)劃個(gè)人的儲(chǔ)蓄消費(fèi)行為，以實(shí)現(xiàn)生命周期內(nèi)收支的最佳配置。

家庭的生命周期一般可分為：形成期、成長期、成熟期以及衰老期四個(gè)階段。

家庭的生命周期一般可分為：形成期、成長期、成熟期以及衰老期四個(gè)階段。

生命周期與客戶需求、理財(cái)目標(biāo)分析

1.形成期

家庭成員增加，收入呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，家庭有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力，同時(shí)購房貸款需求較高，消費(fèi)支出增多。因此，該階段建議在保持流動(dòng)性前提下配置高收益類金融資產(chǎn)，如股票基金、貨幣基金、流動(dòng)性高的銀行理財(cái)產(chǎn)品等。

2.成長期

子女教育金需求增加，購房、購車貸款仍保持較高需求，成員收入穩(wěn)定，家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)一步提升。因此，該階段建議依舊保持資產(chǎn)流動(dòng)性，并適當(dāng)增加固定收益類資產(chǎn)，如債券基金、浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品。

3.成熟期

養(yǎng)老金的籌措是該階段的主要目標(biāo)，家庭收入處于巔峰，支出降低，財(cái)富積累加快。因此，該階段建議以資產(chǎn)安全為重點(diǎn)，保持資產(chǎn)穩(wěn)定收益回報(bào)，進(jìn)一步增加固定收益類資產(chǎn)的比重，減少持有高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。

4.衰老期

養(yǎng)老護(hù)理和資產(chǎn)傳承是該階段的核心目標(biāo)，家庭收入大幅降低，儲(chǔ)蓄逐步減少。因此，該階段建議進(jìn)一步提升資產(chǎn)安全性，將 80%以上資產(chǎn)投資于儲(chǔ)蓄及固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)購買長期護(hù)理類保險(xiǎn)。

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