2016銀行業(yè)初級《法律法規(guī)》復習要點：貸款業(yè)務

　　【摘要】2016銀行業(yè)初級《法律法規(guī)》復習要點：貸款業(yè)務，為了方便廣大銀行從業(yè)資格考生復習，迅速進入備考狀態(tài)，環(huán)球網(wǎng)校銀行從業(yè)資格頻道小編特將初級《法律法規(guī)與綜合能力》復習要點整理匯總，希望對你有一定的幫助。小編祝你學習愉快，考試成功！

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　　貸款業(yè)務

　　1.貸款業(yè)務概述

　　貸款是指經(jīng)批準可以經(jīng)營貸款業(yè)務的金融機構對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款，是銀行最主要的資金運用。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級《法律法規(guī)》復習要點：貸款業(yè)務)

　　貸款業(yè)務有多種分類標準，按照客戶類型可劃分為個人貸款和公司貸款：按照貸款期限可劃分為短期貸款和中長期貸款：按有無擔?？蓜澐譃樾庞觅J款和擔保貸款。

　　【背景知識】貸款基準利率

　　2004年10月29日，中國人民銀行決定放開人民幣貸款利率的上限，允許金融機構上浮貸款利率。

　　我國銀行信貸管理一般實行集中授權管理(自上而下分配放貸權力)、統(tǒng)一授信管理(控制融資總量及不同行業(yè)、不同企業(yè)的融資額度)、審貸分離、分級審批與貸款管理責任制相結合，以切實防范、控制和化解貸款業(yè)務風險。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級《法律法規(guī)》復習要點：貸款業(yè)務)

　　我國自2002年開始全面實施國際銀行業(yè)普遍認同的“貸款五級分類法”，將貸款分為正常、關注、次級、可疑、損失五類(見表3-5)，其中后三類稱為“不良貸款”，不良貸款率是衡量銀行資產(chǎn)質量的最重要指標。

　　【例題1：單選題】根據(jù)貸款“五級分類法”的劃分，不良貸款是指(C)。

　　A、關注類貸款、次級類貸款、可疑類貸款

　　B、關注類貸款、可疑類貸款、損失類貸款

　　C、次級類貸款、可疑類貸款、損失類貸款

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　　D、正常類貸款、可疑類貸款、損失類貸款

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　　【例題2：單選題】目前，我國銀行信貸管理一般實行(ABCDE)相結合

　　A、集中授權管理

　　B、統(tǒng)一授信管理

　　C、審貸分離(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級《法律法規(guī)》復習要點：貸款業(yè)務)

　　D、分級審批

　　E、貸款管理責任制

　　【例題3：多選題】按貸款期限，可將貸款業(yè)務分為：(BC)

　　A、個人貸款

　　B、短期貸款(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級《法律法規(guī)》復習要點：貸款業(yè)務)

　　C、中長期貸款

　　D、信用貸款

　　【例題4：判斷題】貸款業(yè)務流程的順序是貸款申請、貸款審批、貸款調查、貸款發(fā)放、貸后管理。A(對)B(錯)(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級《法律法規(guī)》復習要點：貸款業(yè)務)

　　答案B

　　試題解析：貸款強調三查，即貸前調查、貸中審查、貸后檢查)

　　2.個人貸款業(yè)務

　　個人貸款主要分為四大類，即個人住房貸款、個人消費貸款、個人經(jīng)營貸款和個人信用卡透支。

　　(1)個人住房貸款

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　　3.公司貸款業(yè)務

　　公司貸款，又稱企業(yè)貸款或對公貸款，是以企事業(yè)單位為對象發(fā)放的貸款，主要包括流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)貸款、銀團貸款、國際貿(mào)易融資、國內貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)等。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級《法律法規(guī)》復習要點：貸款業(yè)務)

　　(1)流動資金貸款

　　流動資金貸款是為了彌補企業(yè)流動資產(chǎn)循環(huán)中所出現(xiàn)的現(xiàn)金缺口，滿足企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時性、季節(jié)性的流動資金需求，或者企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中長期平均占用的流動資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進行而發(fā)放的貸款。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級《法律法規(guī)》復習要點：貸款業(yè)務)

　　流動資金貸款按期限可分為臨時流動資金貸款(3個月(含)以內)、短期流動資金貸款(3個月至1年)和中期流動資金貸款(期限l年至3年)。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級《法律法規(guī)》復習要點：貸款業(yè)務)

　　流動資金貸款按貸款方式可分為流動資金整貸整償貸款、流動資金整貸零償貸款、流動資金循環(huán)貸款和法人賬戶透支四種形式。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級《法律法規(guī)》復習要點：貸款業(yè)務)

　　(2)固定資產(chǎn)貸款

　　固定資產(chǎn)貸款，也稱為項目貸款，是為彌補企業(yè)固定資產(chǎn)循環(huán)中所出現(xiàn)的現(xiàn)金缺口，用于企業(yè)新建、擴建、改造、購置固定資產(chǎn)投資項目的貸款。

　　固定資產(chǎn)貸款一般是中長期貸款，但也有用于項目臨時周轉用途的短期貸款。按照用途劃分，固定資產(chǎn)貸款一般包括如下四類：①基本建設貸款設②技術改造貸款③科技開發(fā)貸款④商業(yè)網(wǎng)點貸款

　　(3)并購貸款

　　(4)房地產(chǎn)貸款

　　主要包括房地產(chǎn)開發(fā)貸款、土地儲備貸款、法人商業(yè)用房按揭貸款和個人住房貸款四大類。公司業(yè)務中房地產(chǎn)貸款是指前三類貸款。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級《法律法規(guī)》復習要點：貸款業(yè)務)

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　　(5)銀團貸款

　　銀團貸款又稱辛迪加貸款，是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款協(xié)議。按約定時間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務。

　　參與銀團貸款的銀行均為銀團貸款成員。銀團貸款成員按照“信息共享、獨立審批、自主決策、風險自擔”的原則自主確定各自授信行為，并按實際承諾份額享有銀團貸款項下相應的權利、義務。

　　(6)貿(mào)易融資

　　商業(yè)銀行提供的貿(mào)易融資可以分為國內貿(mào)易融資和國際貿(mào)易融資兩大類。

　　國內貿(mào)易融資是指對在國內商品交易中產(chǎn)生的存貨、預付款、應收賬款等資產(chǎn)進行的融資

　　國際貿(mào)易融資按進口方銀行提供服務對象的不同可以分為兩大類，一類是進口方銀行為進口商提供的服務，另一類是出口方銀行為出口商提供的服務(見表3-6p69)。(請學員各自注意閱讀兩類服務對象中的“融資服務種類內容”) (環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級《法律法規(guī)》復習要點：貸款業(yè)務)

　　以下為幾種主要的貿(mào)易融資工具：

　　①信用證

　　銀行有條件的付款承諾。流程見圖3-1。

　　現(xiàn)在銀行大多開立的是跟單商業(yè)信用證、不可轉讓信用證。

　　②押匯

　　按進出口方的融資用途來分，押匯可分為進口押匯和出口押匯。

　　目前銀行主要辦理進口信用證項下的進口押匯業(yè)務。

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　　③保理

　　保理又稱為保付代理、托收保付，是貿(mào)易中以托收、賒賬方式結算貨款時，出口方為了規(guī)避收款風險而采用的一種請求第三者(保理商)承擔風險的做法。保理的優(yōu)勢主要在于融資功能。

　　國內保理主要包括應收賬款買斷和應收賬款收購及代理。

　?、芨ＹM廷

　　福費廷也稱為包買票據(jù)或買斷票據(jù)，是指銀行(或包買人)對國際貿(mào)易延期付款方式中出口商持有的遠期承兌匯票或本票進行無追索權的貼現(xiàn)(即買斷)，如圖3—3所示。

　　福費廷是英文forfaiting的音譯，意為放棄。在福費廷業(yè)務中，這種放棄包括兩方面：一是出口商賣斷票據(jù)，放棄了對所出售票據(jù)的一切權益;二是銀行(包買入)買斷票據(jù)，也必須放棄對出口商所貼現(xiàn)款項的追索權，可能承擔票據(jù)拒付的風險。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級《法律法規(guī)》復習要點：貸款業(yè)務)

　　從業(yè)務運作的實質來看，福費廷就是遠期票據(jù)貼現(xiàn)。但福費廷又不同于一般的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務

　　【例7：判斷題】從業(yè)務運作的實質來看，福費廷就是遠期票據(jù)貼現(xiàn)，與一般的票據(jù)業(yè)務一樣。A(對)B(錯)

　　答案：B

　　試題解析：因雖屬于遠期票據(jù)貼現(xiàn)，但與一般的票據(jù)業(yè)務又不相同。

　　(7)票據(jù)貼現(xiàn)與轉貼現(xiàn)

　　作為商業(yè)銀行向持票人融通資金的一種方式，票據(jù)貼現(xiàn)是一種票據(jù)轉讓行為，通過貼現(xiàn)，票據(jù)持有人賣出票據(jù)，提前拿到了現(xiàn)金，而銀行則買入了一項資產(chǎn)(即票據(jù))，相當于發(fā)放了一筆貸款，獲得了利息收入。

　　轉貼現(xiàn)是指金融機構為了取得資金，將未到期的已貼現(xiàn)商業(yè)匯票再以賣斷方式向另一金融機構轉讓的票據(jù)行為，是金融機構之間融通資金的一種方式。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級《法律法規(guī)》復習要點：貸款業(yè)務)

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