2015銀行初級資格《公司信貸》重點：項目非財務分析
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【摘要】2015年下半年銀行從業(yè)資格考試將于10月31日—11月1日舉行，現(xiàn)今距考試還有一個多月的時間，你準備的怎么樣了？環(huán)球網(wǎng)校小編特整理出資料“2015銀行初級資格《公司信貸》重點：項目非財務分析”供廣大考生參考使用，預祝你順利通過銀行從業(yè)資格考試。
第二節(jié) 項目非財務分析
一、項目背景分析(★★★★★)
項目背景分析有利于銀行了解整個項目的背景，具體可以從宏觀和微觀兩個層面進行分析。
1.宏觀背景
從宏觀角度來看，項目背景分析包括如下兩方面的內(nèi)容：①項目建設是否符合國民經(jīng)濟平衡發(fā)展的需要;②項目建設是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、技術政策和地區(qū)、部門發(fā)展規(guī)劃。
2.微觀背景
從微觀角度來看，項目背景分析應包括三方面的內(nèi)容：①對項目企業(yè)進行分析，主要內(nèi)容包括企業(yè)的基礎、管理水平、財務狀況、經(jīng)營狀況和信用度等方面的內(nèi)容;②項目投資的理由，主要內(nèi)容包括項目給地方和企業(yè)等帶來的經(jīng)濟效益和社會效益等;③項目投資環(huán)境評估，主要內(nèi)容包括工業(yè)建設的優(yōu)惠政策和措施等條件，資源、市場、社會協(xié)作條件，可供利用的基礎設施，建設用地條件，自然條件，勞動力來源，其他推動或吸引投資者提出建設意向的背景材料等。
具體評估時，銀行可采用加權打分的方法，選擇對項目影響較大的幾個背景因素，綜合評價這些因素對項目的影響。
二、市場需求預測分析(★★★★★)
市場需求是指項目主要產(chǎn)品的市場需求量，包括現(xiàn)實和潛在的需求量，也稱市場容量。市場需求預測分析是指在市場調(diào)查和供求預測的基礎上，分析和預測項目產(chǎn)品未來的市場需求?；谑袌鲂枨蟮念A測，結(jié)合市場結(jié)構和市場發(fā)展階段等的分析，可以初步判斷項目產(chǎn)品未來的銷售情況，并可據(jù)此制訂相應的營銷策略。市場分析有助于銀行了解擬建項目所生產(chǎn)的產(chǎn)品(或所提供的服務)的市場現(xiàn)狀，并預測其未來發(fā)展的趨勢。這是項目還款能力的一個重要體現(xiàn)。
1.市場需求預測的主要相關因素
市場需求預測分析主要涉及以下兩個因素：①社會購買力水平和產(chǎn)品價格水平;②產(chǎn)品特征和消費條件，具體包括產(chǎn)品的功能、規(guī)格、質(zhì)量和性能等。
2.市場需求預測的內(nèi)容
市場需求預測是在對需求量調(diào)查的基礎上，對需求現(xiàn)狀進行分析與評估。對當前市場需求狀況進行預測分析，包括估計總的市場潛在需求量(簡稱潛量)、區(qū)域市場潛量、行業(yè)的實際銷售額和公司的市場占有率。
(1)估計潛在的市場需求總量
潛在的市場需求量的估算公式為：
Q==npq
注：Q為總市場潛量;n為給定的條件下特定產(chǎn)品或市場購買者的數(shù)量;P為單位產(chǎn)品的價格;q為購
買者的平均購買量。另外，結(jié)合市場的供給情況和項目公司及其產(chǎn)品的競爭力等情況，還可以估算出項目公司的市場份額。
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(2)估計區(qū)域市場潛在需求量
除了要估計潛在的市場需求總量外，還要選擇準備進入的最佳的市場區(qū)域。因此，還要對特定區(qū)域市場的潛在區(qū)域市場需求量進行估計，以便于銀行評價該項目的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
(3)評估行業(yè)銷售額和企業(yè)的市場占有率
銀行不但要評估潛在的市場需求總量和潛在的區(qū)域市場需求總量，還要估計行業(yè)的實際銷售額。銀行可以采取向市場調(diào)研公司購買有關調(diào)研報告的方式，得到對行業(yè)銷售額和企業(yè)市場占有率的估計。
三、生產(chǎn)規(guī)模分析(★★★★★)
生產(chǎn)規(guī)模分析指對擬建項目生產(chǎn)規(guī)模的大小所做的審查、評價和分析。一定技術水平下，固定投入越多，生產(chǎn)規(guī)模越大，單位產(chǎn)品生產(chǎn)成本越低，這種現(xiàn)象稱為規(guī)模經(jīng)濟。
(一)項目規(guī)模的主要制約因素
項目規(guī)模的主要制約因素一般包括：①國民經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃、戰(zhàn)略布局和有關政策;②項目技術和設備、設施狀況;③項目所處行業(yè)的技術經(jīng)濟特點;④資金和基本投入物;⑤其他生產(chǎn)建設條件。
(二)項目規(guī)模評估的內(nèi)容
?、佼斂尚行匝芯繄蟾嬷袑ιa(chǎn)規(guī)模提出了幾種不同方案，并從中選擇了最優(yōu)方案時;銀行評估人員應對提出的最優(yōu)方案進行審查、計算和分析，考核其選擇是否正確;對于未提出最優(yōu)方案的項目，應從幾種不同的可行性方案中選出最優(yōu)方案。
?、诋斂尚行匝芯繄蟾嬷刑岢鲆粋€可行性方案時。銀行評估人員應向企業(yè)了解是否有其他方案，并根據(jù)項目產(chǎn)品的市場需求調(diào)查和預測、投入物和生產(chǎn)條件的分析，再經(jīng)過規(guī)模經(jīng)濟的分析，肯定原來的方案或提出更好的方案。
(三)項目規(guī)模評估的方法
項目規(guī)模評估的方法主要有兩類：一類是多因素評比法，主要是將各類方案的各種因素進行綜合考德比較，從中選擇大部分(或主要)因素比較好的方案，也可利用決策樹分析法和數(shù)學規(guī)劃等方法來進行不同生產(chǎn)規(guī)模的多方案評選;另一類是效益成本評比法，是利用盈虧平衡點比較法、凈現(xiàn)值比較法和最低成本分析法從多個方案中選出經(jīng)濟效益最高或成本最低的方案。
四、原輔料供給分析(★★★★★)
原輔料指項目在建成投產(chǎn)后生產(chǎn)經(jīng)營過程中所需的各種原材料、輔助材料及半成品等。原輔料供給分析主要指對原輔料的規(guī)格、質(zhì)量、供應來源、數(shù)量、價格、運輸距離及存儲設施等情況進行分析。
原輔料供給分析的內(nèi)容主要包括以下幾個方面：①分析和評價原輔料的質(zhì)量是否符合生產(chǎn)工藝的要求;②分析和評價原輔料的供應數(shù)量能否滿足項目的要求;③分析和評價原輔料的價格、運費及其變動趨勢對項目產(chǎn)品成本的影響;④存儲設施條件及存儲數(shù)量等。
項目所需原輔料可能多種多樣，具體分析時可選擇了幾種主要或關鍵的內(nèi)容進行分析。
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五、技術及工藝流程分析(★★★★★)
銀行對項目進行技術及工藝流程分析就是分析比較項目的設計方案。生產(chǎn)工藝和設備造型等內(nèi)容，分析和評估項目生產(chǎn)規(guī)定產(chǎn)品的技術方案是否為最佳技術方案，分析和評估項目的生產(chǎn)(服務)過程是否在最經(jīng)濟的條件下得以實現(xiàn)。
(一)產(chǎn)品技術方案分析
產(chǎn)品技術方案分析一方面要分析產(chǎn)品方案和市場需求狀況，另一方面要分析擬建項目的主要產(chǎn)品和副產(chǎn)品所采用的質(zhì)量標準是否符合要求。分析產(chǎn)品的質(zhì)量標準，應綜合考慮市場需求、原材料規(guī)格、工藝技術水平、經(jīng)濟效益等因素，并將選定的標準與國家標準、國際常用標準進行對比。
產(chǎn)品技術方案分析的目的是使產(chǎn)品投入市場后能夠適銷對路，確保項目企業(yè)獲得預期的經(jīng)濟效益。
(二)工藝技術方案評估
工藝技術方案評估是指結(jié)合國內(nèi)外同類項目技術水平與設備的發(fā)展趨勢，分析產(chǎn)品生產(chǎn)全過程的技術方法，分析項目生產(chǎn)方法的優(yōu)點、缺點和其技術方案綜合效果是否是最佳的工藝技術方案。工藝技術方案評估是投資項目技術可行性分析的核心。
在工藝技術方案評估過程中，銀行應著重考慮下列內(nèi)容：
1.工藝技術的先進性和成熟性
具有先進性的工藝技術不一定都能適用，新技術和工藝經(jīng)過試驗階段且經(jīng)過權威部門鑒定后才能進行人工業(yè)生產(chǎn)領域。采用成熟的先進技術則是取得最佳經(jīng)濟效益的需要。
2.工藝技術的原材料適應性
產(chǎn)品的原材料特別是關鍵原材料對工藝技術的選擇有決定性影響?？疾旃に嚰夹g的原材料適應性對評估工藝技術方案具有重要意義。
3.工藝技術方案是否能保證產(chǎn)品質(zhì)量
項目擬采用的工藝技術必須能夠保證用指定的原材料按時生產(chǎn)出符合要求的數(shù)量和質(zhì)量的產(chǎn)品。
4.產(chǎn)業(yè)基礎和生產(chǎn)技術水平的協(xié)調(diào)性
指技術方案的選擇需綜合考慮該區(qū)域的產(chǎn)業(yè)基礎和生產(chǎn)技術水平能否與上下游相關產(chǎn)業(yè)的技術平相配套。
5.工藝技術的經(jīng)濟合理性
是指從政治、社會、生態(tài)、環(huán)境、自然資源等各方面進行分析和研究，以考察項目帶給社會的綜合效益能否達到最優(yōu)。
6.技術來源的可靠性和經(jīng)濟性
工藝方案是制造產(chǎn)品的技術保證，其技術的來源應當可靠;同時，原材料及能源消耗費、維護運轉(zhuǎn)費、人員工資、工藝設備及廠房折舊費等工藝技術營運成本相對較低。
7.工藝技術實施的可行性
指分析在實施過程中工藝技術的具體要求條件及可行性研究報告中采取的相應措施，以確保項目可以順利實施和投產(chǎn)。
8.工藝技術實施對生態(tài)環(huán)境的影響
指分析項目工藝技術方案在環(huán)境保護方面的相關措施。
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(三)設備評估
對設備進行評估，是指對投資項目設備的適應性和先進性進行評估，研究項目所需設備的型號、規(guī)格、數(shù)量和來源等能否滿足項目的生產(chǎn)能力、技術裝備水平及能耗和物耗指標的要求。
設備選擇評估的主要內(nèi)容一般有以下幾個方面：
?、俨捎玫脑O備需滿足項目的設計生產(chǎn)能力和工藝要求。
②選擇的設備具有較高的經(jīng)濟性，能夠?qū)崿F(xiàn)項目設定的經(jīng)濟效益目標。
③設備的配套性，即相關設備、器具之間的數(shù)量、各種技術指標和參數(shù)的吻合程度。
?、茉O備的使用壽命滿足設計要求，設備使用壽命評估主要考慮設備的物質(zhì)壽命、技術壽命和經(jīng)濟壽命等因素。
?、菰O備的可靠性滿足設計要求，一般用可靠度來衡量。
(四)工程設計方案的評估
工程設計方案評估主要是從總平面布置方案和主要工程設計方案兩方面來分析，以評價項目工程設計方案的經(jīng)濟性和合理性。
1.總平面布置方案分析
項目總平面布置方案是以項目從平面圖表現(xiàn)的?？偲矫鎴D布置的合理性分析指分析其是否滿足生產(chǎn)工藝流程流暢;是否符合國土規(guī)劃、土地管理和城市規(guī)劃的要求;布置是否緊湊，能否適應場內(nèi)外運輸?shù)囊?是否符合衛(wèi)生、安全要求;能否節(jié)約用地、節(jié)約投資;是否經(jīng)濟合理?？偲矫鎴D的經(jīng)濟合理性相關評價指標主要有：土地利用系數(shù)、建筑系數(shù)、綠化系數(shù)、占地面積分析和士石方量等技術經(jīng)濟指標。
2.主要工程設計方案分析
主要工程設計方案是指土建工程設計方案，包括建筑工程方案和施工組織設計分析兩部分內(nèi)容。土建工程內(nèi)容比較廣，投資費用大，分析其主要內(nèi)容對項目評估具有重要意義。
?、俳ㄖこ谭桨阜治鲋饕ǎ航ㄖ锏钠矫娌贾?、層數(shù)和層高是否滿足工藝合理布置要求;廠房等建筑結(jié)構是否合理選用;項目采用的建筑標準是否恰當。
?、谑┕そM織設計分析主要是對施工方案、施工進度及建筑物料供應計劃等進行分析，它是施工活動有序、高效、科學、合理進行的保證。
項目技術評估專業(yè)性強，難度大，銀行在實際工作中需要注意如下幾點：評估小組要安排項目技術相關的專業(yè)人員;評估人員應深入調(diào)查，聽取各方意見，以作出客觀評價;認真核實技術、投資和經(jīng)營費用等指標;定性和定量分析方法相結(jié)合，甄選出最優(yōu)方案;對大型項目應從全社會綜合效益的角度進行技術評估。
六、項目環(huán)境條件分析(★★★★★)
項目環(huán)境條件是指項目本身的建設施工條件和項目交付后的生產(chǎn)經(jīng)營條件。項目環(huán)境條件分析是指對項目實施的可行性所進行的審查評估。項目環(huán)境條件分析應從項目的基本建設條件以及建成以后的生產(chǎn)經(jīng)營條件兩個環(huán)節(jié)入手，評估的重點應放在其外部的、動態(tài)的、不確定的且起主導作用的條件上。
(一)項目建設條件分析
項目建設條件分析主要是審查擬建項目是否具備建設條件及其可靠性。擬建項目的建設條件包括項目自身的內(nèi)部條件和客觀存在的外部條件兩方面的內(nèi)容。其中，內(nèi)部條件是指擬建項目的人力、物力和財務資源條件;外部條件是指相關項目的協(xié)作配套條件、建筑施工條件以及國家規(guī)定的環(huán)境保護條件。
1.財務資源分析
財務資源分析主要分析項目籌資方案能否及時供應足額資金，并與建設工程進度相適應。特別是對多渠道來源的資金要逐項落實其籌備情況。
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2.廠址選擇條件分析
廠址選擇條件是項目建設和生產(chǎn)條件的核心內(nèi)容，也是投資決策考慮的關鍵因素之一，其分析內(nèi)容主要包括工程地質(zhì)和水文地質(zhì)條件等。
3.相關項目分析
相關項目分析主要指與擬建項目在原材料供應、動力運輸和環(huán)境保護等方面的協(xié)作配套項目，相關項目分析時最重要的問題就是分析項目建設方案是否同步。
4.交通運輸條件分析
交通運輸條件是項目建設和生產(chǎn)的關鍵環(huán)節(jié)。交通運輸條件分析主要分析運輸方式的選擇是否合理、運輸設備是否安全可靠、運輸環(huán)節(jié)是否連續(xù)協(xié)調(diào)，以及運輸距離是否經(jīng)濟合理等。
5.環(huán)境保護方案分析
環(huán)境保護方案分析的主要內(nèi)容有：審查環(huán)境影響報告、審查治理方案、審查建設總投資與總設計及分析環(huán)境保護的經(jīng)濟性等。
(二)項目生產(chǎn)條件分析
項目生產(chǎn)條件分析是指項目建成投產(chǎn)后，對項目生產(chǎn)經(jīng)營過程中所需條件的分析，其主要內(nèi)容包括：資源條件、原材料供應條件和燃料及動力供應條件，交通運輸及廠址選擇條件，環(huán)境保護，協(xié)作配套條件等。
1.資源條件分析
資源條件是投資項目最基本的建設條件，是項目進行生產(chǎn)經(jīng)營最主要的物質(zhì)基礎，其內(nèi)容包括可獲得的各種礦產(chǎn)資源、土地資源、水資源及各種能源等。資源條件分析就是為了使項目能最大限度地利用資源，結(jié)合本地區(qū)的資源條件特點，通過對資源的分布、儲量及開采利用的可能性和經(jīng)濟性等所進行的分析評價。
2.原材料供應條件分析
原材料供應條件指項目建設施工所需建筑材料和項目生產(chǎn)經(jīng)營所需原料、輔助材料、半成品及其供應條件。評估原材料供應條件，主要是對原材料的穩(wěn)定性進行評估，同時重點分析原材料的技術規(guī)格、供應規(guī)模、合理儲備量以及原材料的價格和運費。
3.燃料及動力供應條件分析
燃料及動力是項目建設和生產(chǎn)過程中的基本要素和重要的物質(zhì)保證，主要包括以下內(nèi)容：①分析和評價項目所需燃料的需求量能否得到滿足。②分析和評價供水條件。③分析和評價供電條件。④交通運輸和通信條件分析。⑤外部協(xié)作配套條件和同步建設分析。
七、項目組織與人力資源分析(★★★★★)
項目組織與人力資源分析指對項目的組織機構設置和人力資源的選擇、培訓等方案進行分析，以明確項目的組織機構和人力資源是否能夠滿足項目成功實施和運作的需要。下面從項目組織機構和人力資源兩方面分別說明：
(一)項目組織機構分析
項目組織機構的數(shù)量、規(guī)模和管理水平能夠決定擬建項目的生產(chǎn)能力和工藝技術水平能否實現(xiàn)。因此，項目的組織機構分析對項目評估具有重要意義。項目的組織機構可以分為項目的實施機構、項目的經(jīng)營機構和項目協(xié)作機構。
1.項目實施機構的分析
項目的實施機構在我國通常稱為項目的建設單位，由它負責項目方案的準備、挑選、報請上級機關審批以及項目的建設過程，雖然建設單位不一定具體承擔建設工作，但對項目建設的全過程負責。項目實施機構的分析側(cè)重于分析其實施能力和應變能力，一般包括以下幾個方面的內(nèi)容。
?、贆C構的設置：項目實施機構設置的目的是為了高效率、高質(zhì)量地完成項目建設工作，它可以是新設立的機構，也可以由原企業(yè)負責。項目實施機構分析就是看項目實施機構的設置是否使其具有持續(xù)管理項目的能力，具體分析時可以從會計制度、工資制度、獎懲制度等制度建設方面及工作人員的積極性等方面入手。
②項目實施機構的人員配備和培訓：項目實施人員的配備，既要包括經(jīng)驗豐富的老老師、老職工，又要包括處于其事業(yè)發(fā)展頂峰時期的中年老師和職工，同時還要有一定比例的各專業(yè)的新手，在知識層次和年齡層次上呈梯狀，可以保證項目穩(wěn)妥、持續(xù)地按照既定目標發(fā)展。同時，通過培訓，可以不斷提高已配備的工作人員(特別是管理和技術人員)的素質(zhì)，有助于其不斷改進工作方法，提高工作質(zhì)量。
?、垌椖啃录夹g推廣使用機構的設置：設置新技術推廣機構可以加快項目實施進程，特別是采用新技術的農(nóng)業(yè)開發(fā)項目。因此，設立必要的推廣機構，加快推廣進程，可以促進項目效益盡早實現(xiàn)。具體分析可分析新技術推廣使用機構的設置情況及其職能等。
?、茼椖繉嵤┍O(jiān)督系統(tǒng)的建立：項目實施過程中，項目實施機構各職能部門分工合作，共同推進項目的實施。通過建立管理信息系統(tǒng)，可以增強項目實施機構的監(jiān)督和控制能力，以確保項目的正常進行。另外，對各職能部門活動的及時調(diào)查，以及經(jīng)常性的意見征詢活動，都是形成項目實施監(jiān)督系統(tǒng)的有效途徑。具體分析時，可以從管理信息系統(tǒng)的建設情況著手。
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2.項目經(jīng)營機構的分析 .
項目經(jīng)營機構負責提供項目實施的成果，由于項目投產(chǎn)以后的經(jīng)營情況，關系到項目的償債能力以及項目的預期收益能否實現(xiàn)等問題，在項目的機構分析中仍需要給予充分的重視。項目經(jīng)營機構的規(guī)模應該取決于項目的設計能力，即項目的年產(chǎn)量或提供服務的能力及范圍。項目經(jīng)營機構除了按照既定的目標提供服務以外，還應具有根據(jù)市場變化而不斷改變經(jīng)營方針、內(nèi)容和方式的能力，使項目不斷發(fā)展。
3.項目協(xié)作機構的分析
從某種角度來說，項目的協(xié)作機構可以包括國家計劃部門和主管部門、地方政府機構和業(yè)務往來單位三種。不同規(guī)模和性質(zhì)的項目與上述三類機構的相互關系有所不同。
?、倥c項目有關的國家機構：包括國家計劃部門和主管部門，它們一般擔負著制定發(fā)展項目政策和計劃的工作，對大中型項目有最終的決策權。國家機構對項目的管理往往通過財政、信貸、物資供應和環(huán)境保護等多部門進行。具體分析時應著重分析國家機構的政策導向及各部門間的協(xié)調(diào)性。
?、谂c項目有關的地方機構：在地方機構分析的過程中，一方面要注意地方目標與國家目標和項目目標之間的協(xié)調(diào)，另一方面還要注意地方機構自身的地區(qū)性目標。因此，應根據(jù)需要設置和調(diào)整地方機構，提高機構工作人員的素質(zhì)，加強對項目的中層管理。
?、叟c項目有關的協(xié)作單位：指項目涉及的一系列協(xié)作機構，包括銀行信貸部門、城市規(guī)劃部門、設計部門、施工部門及物資供應部門、環(huán)境保護部門等。具體分析時應側(cè)重于項目經(jīng)營機構同協(xié)作單位間的協(xié)調(diào)性。
(二)人力資源分析
人力資源的分析可以包括人力資源選擇和人力資源供求分析兩方面的內(nèi)容：
1.人力資源的選擇
?、偃肆Y源自然結(jié)構。人力資源自然結(jié)構是以人韻自然生理屬性來進行的人力資源配置，包括人力資源的性別結(jié)構和年齡結(jié)構。
②人力資源文化結(jié)構。人力資源文化結(jié)構是以受教育程度來考察的人力資源組合情況。
?、廴肆Y源專業(yè)技能結(jié)構。人力資源專業(yè)技能結(jié)構是以專業(yè)職稱、技術等級考察的人力資源組合情況。
?、苋肆Y源業(yè)務或工種結(jié)構。人力資源業(yè)務或工種結(jié)構是指以業(yè)務類型或工種組合配置的人力資源結(jié)構。
2.人力資源的供求預測和流動分析
?、偃肆Y源供求預測。人力資源供求預測的主要目的是估計未來某個時期企業(yè)對勞動力的需求，這是人力資源規(guī)劃中較具技術性的關鍵部分。人力資源預測通常包括兩項內(nèi)容：一是企業(yè)內(nèi)部和外部的勞動力需求預測;二是企業(yè)內(nèi)部和外部的勞動力供給預測。
?、谌肆Y源流動分析。人力資源的流動是市場經(jīng)濟的特征之一。以企業(yè)人力資源的流動來維持員工隊伍的新陳代謝，對保持企業(yè)組織的效率與活力具有重要意義。
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