2015銀行初級(jí)資格《公司信貸》重點(diǎn)：公司信貸概述

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　　第一節(jié) 概 述

　　一、基本概念(★★★)

　　貸款項(xiàng)目評(píng)估是以銀行的立場(chǎng)為出發(fā)點(diǎn)，以提高銀行的信貸經(jīng)營(yíng)效益為目的，根據(jù)項(xiàng)目的具體情況，剔除項(xiàng)目可行性研究報(bào)告中可能存在的將影響評(píng)估結(jié)果的各種非客觀因素，重新對(duì)項(xiàng)目的可行性進(jìn)行分析和判斷，為銀行貸款決策提供依據(jù)。貸款項(xiàng)目評(píng)估一般基于項(xiàng)目業(yè)主所提供的項(xiàng)目可行性研究報(bào)告而進(jìn)行。

　　項(xiàng)目的可行性研究和貸款項(xiàng)目評(píng)估既相互聯(lián)系，又有所區(qū)別。就涉及領(lǐng)域而言，兩者是相同的，它們的區(qū)別主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　1.發(fā)起的主體不同

　　兩者雖均可委托具有相應(yīng)資格的中介咨詢(xún)機(jī)構(gòu)進(jìn)行，但前者一般由發(fā)起人或項(xiàng)目業(yè)主發(fā)起，而后者一般由貸款銀行發(fā)起。

　　2.發(fā)生的時(shí)間不同

　　前者一般先發(fā)生;而后者是基于前者進(jìn)行的，處于比前者更高級(jí)的階段，更具權(quán)威性。

　　3.研究的范圍與側(cè)重點(diǎn)不同

　　前者側(cè)重于分析項(xiàng)目實(shí)施后可能遇到的問(wèn)題，研究范圍全面，涉及項(xiàng)目相關(guān)的技術(shù)和財(cái)務(wù)等多方面的可行性;而后者側(cè)重于評(píng)估貸款資金的安全性和效益，其范圍僅為前者的一部分。

　　4.進(jìn)行可行性研究和項(xiàng)目評(píng)估的目的不同

　　前者主要用于項(xiàng)目業(yè)主判斷項(xiàng)目的可行性，及項(xiàng)目的報(bào)批和貸款的申請(qǐng)，一般由項(xiàng)目業(yè)主委托有資格的機(jī)構(gòu)承擔(dān);而后者主要服務(wù)于銀行貸款決策的相關(guān)部門(mén)，評(píng)估工作一般由決策部門(mén)承擔(dān)，也可由決策部門(mén)委托有資格的機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

　　二、項(xiàng)目評(píng)估的內(nèi)容(★★★★★)

　　(一)項(xiàng)目建設(shè)的必要性評(píng)估

　�、夙�(xiàng)目所屬行業(yè)當(dāng)前整體狀況分析，國(guó)內(nèi)外情況對(duì)比，發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)，項(xiàng)目所生產(chǎn)產(chǎn)品的生命周期分析。

　�、谫J款項(xiàng)目是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，項(xiàng)目建設(shè)和運(yùn)營(yíng)是否符合相關(guān)法律法規(guī)要求，是否經(jīng)過(guò)必要的報(bào)批程序，是否符合國(guó)家總體布局和地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的需要。

　�、垌�(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)情況分析和項(xiàng)目產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力分析，包括：國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)的供求現(xiàn)狀及未來(lái)情況預(yù)測(cè)，生產(chǎn)同類(lèi)產(chǎn)品的廠家競(jìng)爭(zhēng)情況及項(xiàng)目的競(jìng)爭(zhēng)能力分析，項(xiàng)目產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道分析。

　　(二)項(xiàng)目建設(shè)配套條件評(píng)估

　　項(xiàng)目建設(shè)配套條件評(píng)估要考慮：廠址選擇是否合理，所需土地征用落實(shí)情況;資源條件能否滿(mǎn)足項(xiàng)目需要，原輔材料、燃料供應(yīng)是否有保障，是否經(jīng)濟(jì)合理;配套水、電、氣、交通、運(yùn)輸條件能否滿(mǎn)足項(xiàng)目需要;相關(guān)及配套項(xiàng)目是否同步建設(shè);環(huán)保指標(biāo)是否達(dá)到有關(guān)部門(mén)的要求，環(huán)境影響報(bào)告書(shū)是否已經(jīng)由權(quán)威部門(mén)批準(zhǔn);項(xiàng)目所需資金的落實(shí)情況。

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　　(三)項(xiàng)目技術(shù)評(píng)估

　　指對(duì)項(xiàng)目所采用技術(shù)和設(shè)備的先進(jìn)性、設(shè)備選擇的合理性和適用性等綜合分析論證。

　　(四)借款人及項(xiàng)目股東情況

　　包括借款人是否具備主體資格;項(xiàng)目股東經(jīng)濟(jì)實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、整體經(jīng)營(yíng)情況及行業(yè)經(jīng)驗(yàn);項(xiàng)目與股東主營(yíng)業(yè)務(wù)的相關(guān)性及協(xié)同效應(yīng);項(xiàng)目對(duì)項(xiàng)目股東的重要程度及股東支持項(xiàng)目的意愿和能力;項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)主體在相關(guān)領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)管理能力。

　　(五)項(xiàng)目財(cái)務(wù)評(píng)估

　　包括項(xiàng)目投資估算與資金籌措評(píng)估、項(xiàng)目基礎(chǔ)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)評(píng)估、項(xiàng)目的盈利能力和清償能力評(píng)估以及不確定性評(píng)估四個(gè)方面。

　　(六)項(xiàng)目擔(dān)保及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)

　　包括所提供的擔(dān)保是否合法、有效、足額可靠，是否以項(xiàng)目資產(chǎn)設(shè)定抵押，擔(dān)保法律文件是否完善，項(xiàng)目是否投保必要的商業(yè)保險(xiǎn);項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)是否在借款人、出資人、項(xiàng)目承包方、施工方等各參與方之間得到合理分配，完工擔(dān)保是否落實(shí);項(xiàng)目的政策風(fēng)險(xiǎn)、籌資風(fēng)險(xiǎn)、完工風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、超支風(fēng)險(xiǎn)、原材料風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)和其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)是否得到有效控制等。

　　(七)項(xiàng)目融資方案

　　包括綜合判定包括貸款金額、期限、還款計(jì)劃、項(xiàng)目收入賬戶(hù)等在內(nèi)的融資方案安排是否合理可行。

　　(八)銀行效益評(píng)估

　　包括銀行盈利性效益評(píng)估、流動(dòng)性效益評(píng)估和銀行效益動(dòng)態(tài)分析三個(gè)方面。

　　三、項(xiàng)目評(píng)估的要求和組織(★)

　　項(xiàng)目評(píng)估是投資決策的重要手段，投資者、決策機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)以項(xiàng)目評(píng)估的結(jié)論作為實(shí)施項(xiàng)目、決策項(xiàng)目和提供貸款的主要依據(jù)。銀行最關(guān)心的是借款企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和項(xiàng)目的效益情況，并把貸款項(xiàng)目的還款能力作為評(píng)估重點(diǎn)。

　　國(guó)內(nèi)銀行對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估時(shí)，基本上是采用以銀行工作人員為主進(jìn)行評(píng)估的模式，很少邀請(qǐng)與項(xiàng)目有關(guān)的技術(shù)及管理老師參加評(píng)估工作，這種評(píng)估模式在一定程度上影響了項(xiàng)目評(píng)估質(zhì)量。因此，應(yīng)邀請(qǐng)有關(guān)老師和銀行工作人員一起組成項(xiàng)目評(píng)估小組，這將有利于提高銀行項(xiàng)目評(píng)估的質(zhì)量。

　　四、項(xiàng)目評(píng)估的意義(★)

　　通過(guò)項(xiàng)目評(píng)估能夠較為客觀地估計(jì)出項(xiàng)目的投產(chǎn)期和收益期，便于銀行根據(jù)其資產(chǎn)負(fù)債比例和信貸風(fēng)險(xiǎn)程度調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，制訂合理的信貸計(jì)劃。

　　同時(shí)，銀行通過(guò)項(xiàng)目評(píng)估掌握了大量的投資項(xiàng)目，就能夠有目的、有選擇地從中挑選出好的項(xiàng)目提供貸款，從而達(dá)到調(diào)節(jié)和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、合理分配使用資金的目的。

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