理財(cái)規(guī)劃師為您分析：銀行理財(cái)產(chǎn)品都有哪些陷阱?

當(dāng)前，金融市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品五花八門、數(shù)量眾多，而最令投資者喜歡的還是銀行的理財(cái)產(chǎn)品。銀行理財(cái)產(chǎn)品之所以能夠成為多數(shù)投資者的選擇，主要原因是其較為穩(wěn)定的收益率和安全可靠的投資品種。由于目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率大多數(shù)在3%-5%之間，相比較于銀行定期存款、余額寶或者同期國(guó)債，還是具有一定的優(yōu)勢(shì)。

近幾年來，因銀行的理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)客戶投訴、民事糾紛甚至告上法庭的案例接連不斷，因此不少客戶對(duì)于銀行的理財(cái)產(chǎn)品也是怨聲載道。有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，超過70%的受訪者表示，自己在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，受到不同程度的銷售誤導(dǎo)，

而因?yàn)槠湔`導(dǎo)導(dǎo)致?lián)p失本金的情形時(shí)有發(fā)生?？梢钥闯?，投資者十分信賴的銀行理財(cái)產(chǎn)品也是存在很多陷阱，在購(gòu)買時(shí)也需要時(shí)刻提防。

本是非保本產(chǎn)品，宣傳時(shí)卻認(rèn)定是保本產(chǎn)品，出問題時(shí)百般推辭

銀監(jiān)會(huì)早在2005年已經(jīng)發(fā)文打破了銀行理財(cái)產(chǎn)品的剛性兌付，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品在投資合同中不得寫有保本保息的字樣，而2017年11月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》中又再次重申了這一點(diǎn)。因此在銀行售賣的各種自身發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品中基本上都是屬于非保本理財(cái)產(chǎn)品。不管銀行的理財(cái)經(jīng)理如何推銷產(chǎn)品，如果勸說其產(chǎn)品保本沒有風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上其風(fēng)險(xiǎn)都是由投資者自己承擔(dān)的，因此在購(gòu)買前需要自身了解清楚。

不少銀行的理財(cái)經(jīng)理為了拿到提成或者完成任務(wù)，很多時(shí)候并不管其產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)如何，期限如何就隨便銷售給不適合購(gòu)買的老百姓。如果沒出問題還好，一旦該產(chǎn)品出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事后就百般推辭，這樣既容易產(chǎn)生官司，也給投資者帶來不必要的麻煩，因此大家購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)還需要睜大眼睛，仔細(xì)閱讀理財(cái)說明書，確認(rèn)無誤再考慮是否購(gòu)買。

本是銀行代銷產(chǎn)品，宣傳時(shí)卻說成了是銀行自己的產(chǎn)品

投資者在銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，往往對(duì)于銀行售賣的理財(cái)產(chǎn)品了解得不十分清楚，有的本是銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品，比如私募基金、結(jié)構(gòu)化理財(cái)、企業(yè)債券、分紅型保險(xiǎn)等等，這些產(chǎn)品是其他公司委托給銀行出售的，銀行是不承擔(dān)事后責(zé)任的，而且其售賣的產(chǎn)品有的本身雖然收益高，但是不保本，期限長(zhǎng)短不一，風(fēng)險(xiǎn)也不小，并不是適合所有的投資者購(gòu)買。

不少理財(cái)經(jīng)理為了掙錢，將這種代銷的理財(cái)產(chǎn)品賣給那些無法承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的投資群體，一旦產(chǎn)品出現(xiàn)問題，這些理財(cái)經(jīng)理要么離職，要么轉(zhuǎn)崗，而銷售網(wǎng)點(diǎn)為了逃避責(zé)任，往往也把責(zé)任推給這些銷售人員，這樣會(huì)給投資者帶來較大的損失，也容易引起民事糾紛，得不償失。

銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品其收益率是預(yù)期收益率，到期未必全額兌現(xiàn)

多數(shù)銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，在銷售合同上往往標(biāo)志著預(yù)期收益率，而我們就會(huì)誤認(rèn)為這是理財(cái)產(chǎn)品的真實(shí)收益率。事實(shí)上，銀行理財(cái)產(chǎn)品也有不少達(dá)不到預(yù)期收益的產(chǎn)品，如果該產(chǎn)品未達(dá)到預(yù)期收益，銀行也是不承擔(dān)責(zé)任的，因?yàn)殂y行在合同上已經(jīng)標(biāo)寫了收益率是預(yù)期的，這里的收益率只作為宣傳用，不是銀行的承諾。

很多投資者并不知道銀行的理財(cái)產(chǎn)品會(huì)投資哪些領(lǐng)域，如果投資了股市、基金，甚至海外的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，其收益率是沒法預(yù)測(cè)的，更不可能作出收益上的承諾，因此這類產(chǎn)品需要投資者了解清楚后再考慮購(gòu)買，否則可能會(huì)面臨虧損。

銀行理財(cái)產(chǎn)品上標(biāo)志的是年收益率，不是實(shí)際收益率

很多人可能不知道，銀行的理財(cái)產(chǎn)品在合同上都是按照年化收益率來標(biāo)注的，例如一款理財(cái)產(chǎn)品標(biāo)注的收益率是5%，但是如果該產(chǎn)品僅投資了6個(gè)月的話，實(shí)際的收益率是5%/2=2.5%的收益，不是5%。這樣一來，其收益率就少了一半了。

不少理財(cái)經(jīng)理為了完成銷售任務(wù)，有時(shí)就忽略了這個(gè)問題，你糊里糊涂買完了他也賣完了，但是到期后，投資者一看收益少了不少，再去詢問時(shí)就感到上當(dāng)受騙了。因此我們?cè)谫?gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前，一定要親自問清楚，到底是收益率是多少，是否是年化收益率，不要聽銷售人員的花言巧語。

銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理，宣傳不規(guī)范，信批不到位

有些商業(yè)銀行在未獲銀監(jiān)會(huì)授權(quán)的情況下，盲目經(jīng)營(yíng)高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，其行為難以得到法律保護(hù)。由于我國(guó)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管還不完善，不少商業(yè)銀行為了自身的利益，并不是完全按照投資者的利益去設(shè)計(jì)產(chǎn)品，導(dǎo)致后續(xù)發(fā)生很多糾紛。多數(shù)投資者往往基于對(duì)銀行的信任而購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，很難對(duì)產(chǎn)品的缺陷或合理性做出專業(yè)正確的判斷，而理財(cái)經(jīng)理為了完成任務(wù)，常常夸大收益，風(fēng)險(xiǎn)，更容易使沒有金融基礎(chǔ)知識(shí)的投資者盲目購(gòu)買。

另外，還有一些商業(yè)銀行在運(yùn)用理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，往往未明確向投資者說明和披露從事哪方面的投資、遵循什么樣的投資策略、可能會(huì)出現(xiàn)什么樣的投資風(fēng)險(xiǎn)等重大信息，甚至模糊了理財(cái)產(chǎn)品和銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的區(qū)別，導(dǎo)致了很多投資者誤以為購(gòu)買的是保本的產(chǎn)品，從而導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

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