理財規(guī)劃師揭露理財市場騙局

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騙局一：分紅險的秘密

騙局形式：很多被忽悠購買分紅險的投資者都是通過銀行銷售人員介紹和推薦的，夸夸其談稱資金可以隨時支取，每年有7%-8%的收益等來誤導(dǎo)投資者。

產(chǎn)品實質(zhì)：目前銀行代銷的大部分保險都是分紅型和投連型保險，這類保險的整體的保障功能不強，整體保費較高，而且分紅險中的分紅并不保證。

如何應(yīng)對：

1. 如果真有保障需求，就去保險公司或其官網(wǎng)、第三方銷售平臺或者選擇保險代理人購買保障性的保險，分紅型或者投連型保險，并不適合所有投保人;

2. 一定要留意合同說明，了解產(chǎn)品本質(zhì);

3. 如果已經(jīng)購買了分紅險，而且已經(jīng)錯過了猶豫期(投保人在收到保險合同后10天內(nèi)，如不同意保險合同內(nèi)容，可將合同退還保險人并申請撤消并退還己收全部保費)，那么建議不要輕易退保，否則只能領(lǐng)到有限的現(xiàn)金價值和紅利。

Tips ：分紅險屬于儲蓄兼保障的產(chǎn)品，因此與消費型保險相比，分紅型保險的繳費期限較長，保費也較高，比較適合家庭較富裕、有穩(wěn)定收入，且不太急于用此部分資金的人群。

對于一般收入的家庭或個人而言，建議在配足基本保障后，再來考慮購買具有投資理財功能的保險，如果因購買分紅險而占據(jù)了過多資金，導(dǎo)致其他基本保障不足，那就得不償失了。

騙局二：網(wǎng)絡(luò)理財陷阱

騙局形式：以“天天返利”、“保本保收益”、“收益可達20%以上”等誘惑性信息為噱頭，打著幫投資者購買原始股等有價證券的旗號，讓投資者的資金匯入他人賬號中騙取錢財。

如何應(yīng)對：切忌被高收益迷惑，一定要認(rèn)清銷售人員和投資渠道的資質(zhì)，遇到需要往某人賬戶中匯款的要求，一定要小心避免掉進陷阱。

騙局三：現(xiàn)貨白銀投資騙局

騙局形式：以高額回報誘惑客戶開戶，然后開始向你介紹現(xiàn)貨白銀，說現(xiàn)貨白銀交易更加靈活，可以雙向買賣，漲的時候可以做多，跌的時候可以做空，盈利空間大，開戶后，有專業(yè)的老師帶著操作，做了幾天可能會賺一些，然后會說你的錢太少來錢慢，又讓投資者加大資金量，結(jié)果就是無休止的虧損。

本質(zhì)：實際上就是一場對賭游戲，交易軟件被后臺人為操縱，交易所、會員、代理商層層設(shè)置陷阱，行情處于高位時不能平倉、本該下跌的白銀價格，在交易軟件上卻直線飆升……勢單力薄的散戶們要想賺到錢，幾乎是不可能的，虧損的錢都被代理商賺走了。

如何應(yīng)對：參與白銀投資一定要選擇正規(guī)的平臺操作和交易軟件，我國目前只有三家正規(guī)的交易平臺——上海黃金交易所、上海期貨交易所和天津貴金屬交易所，而且正規(guī)的平臺均有模擬盤，方便投資者進行模擬實際操作。

Tips ：投資現(xiàn)貨白銀也有其獨特優(yōu)勢

(1)24小時交易。周一上午8：00-周六凌晨4：00不間斷交易。彌補國際黃金報價波動最頻繁的時間段，中國黃金交易品種停止報價和交易，提供了零時間風(fēng)險的服務(wù)。

(2)雙向獲利。上漲可買入獲利,下跌可賣出獲利,交易多樣化。

(3)T+0交易。每日可以交易數(shù)次,增加獲利機會,減少投資風(fēng)險。

(4)無漲跌停板限制。

(5)無交割時間限制。減少了操作成本，不用像期貨那樣到期后無論價格多少必須交割。

騙局四：民間借貸騙局

騙局形式：以年利率20%、30%甚至更高的回報為幌子，投資者一開始投入的幾萬后，嘗“甜頭”便追加幾十萬，甚至幾百萬，最終借款人逃跑、企業(yè)倒閉。

如何應(yīng)對：還是那句話，天上不會掉餡兒餅的，民間借貸一定要小心謹(jǐn)慎，尤其是面對如此高的回報。我們更要注意風(fēng)險控制。

怎樣投資民間借貸比較靠譜：

(1)只有極少數(shù)銀行開通了針對某些地區(qū)的個人無抵押貸款品種，而且需要到銀行面簽合同，提供工資卡的銀行對帳單等。

(2)利率要合理，法律只保護同期銀行貸款利率4倍之內(nèi)的借款利率，超出部分，不予保護;

(3)參與民間借貸一定要到對方公司進行實地查看，并簽訂正式合同而非口頭協(xié)議，借款合同最好向律師咨詢一下有沒有違規(guī)條款

(4)有必要保留對方的公司營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件和身份證復(fù)印件，并辯明真?zhèn)巍?/p>

Tips：民間借貸是指公民之間、公民與企業(yè)或其它組織之間發(fā)生的借貸行為，雙方本著自愿的原則協(xié)商貸款利率、期限及貸款抵押等條款，合同即可生效。貸款利率不得高于同期銀行貸款利率的4倍，超過部分不受法律保護。

騙局五：郵票、紀(jì)念鈔投資騙局

騙局形式：借“清郵原套大全票”、“一次擁有新中國全版郵票大全”、“ 毛主席經(jīng)典詩詞限量版郵票”等為宣傳，以許諾到期回購并高額返利，并聲稱有巨大升值空間，承諾在約定時間后高價回購，引誘群眾購買，然后攜款潛逃，實則施行詐騙。

如何應(yīng)對：無論是郵票、紀(jì)念幣還是藝術(shù)收藏品，想要通過這些途徑賺錢絕非普通老百姓能輕易涉足的，也不要輕信所謂的各種“老師”，很多稱號全是虛假的。我國發(fā)行的郵票和紀(jì)念鈔，分別由國家郵政局和中國人民銀行來進行，購買時還應(yīng)通過正規(guī)渠道，否則很容易被騙。

Tips：郵票、紀(jì)念鈔的投資方法

(1)題材很重要，普通題材或者那些被廣泛應(yīng)用的題材，因為不具獨特性也不具延續(xù)性，未來升值的空間有限，最好選擇那些有著特殊紀(jì)念意義的郵票或紀(jì)念鈔;

(2)要看發(fā)行量，這是決定其未來升值空間的重要指標(biāo)。如果發(fā)行量過大，升值空間就會被發(fā)行量壓縮。

騙局六：P2P平臺跑路

騙局形式：，以高利為誘餌，采取虛構(gòu)借款人及資金用途、發(fā)布虛假招標(biāo)信息等手段吸收公眾資金，突然關(guān)閉網(wǎng)站或攜款潛逃。

跑路平臺的特點：沒有合作的金融擔(dān)保機構(gòu);平臺對借款項目進行自擔(dān)保;利用高息吸引投機類的投資者，如年化利率高于30%以上。

如何應(yīng)對：在選擇P2P時，平臺很重要!不僅要了解平臺的背景，如風(fēng)險控制能力、自由資金實力，平臺的運作模式也很重要，如借款人來源，選擇有抵押的人作為借款人，基本可以保障100%安全，但以信用借款人，主要以征信單、房產(chǎn)證、收入證明等作為評估參考依據(jù)，其風(fēng)險仍存不可能完全避免。

Tips：P2P是指個人與個人之間的借貸，以P2P平臺為中介機構(gòu)，把借貸雙方對接起來實現(xiàn)各自的借貸需求。選擇有正規(guī)資質(zhì)，規(guī)模較大，信譽好的公司進行投資，這樣可以使資金得到保障。選擇不動產(chǎn)抵押類的P2P理財產(chǎn)品風(fēng)險相對來說要小一些。

騙局七：電信詐騙

騙局形式：如今電信詐騙的花樣也是越來越多，說可以領(lǐng)取一筆新生兒補貼費的、冒充司法機關(guān)工作人員的、撿到現(xiàn)金說要一起分紅的、虛假中獎信息的……這是老生常談的話題了，但形式無非是通過電話，企圖讓你轉(zhuǎn)賬匯款。

如何應(yīng)對：今后接到這樣的電話，無論理由是什么，只要讓你匯款，一定要謹(jǐn)慎，不要相信。

騙局八：信托陷兌付風(fēng)波

我們給大家看一個案例

騙局形式：今年年初，新華信托旗下一款“上海錄潤置業(yè)資金信托計劃”即將到期，但產(chǎn)品的擔(dān)保人胡潤女富豪鄒蘊玉卻麻煩不斷，之前傳聞被追賭債，后牽扯進高利貸，最近則被傳已經(jīng)“跑路”。

擔(dān)保人跑路，對投資者有哪些影響?

在信托行業(yè)有一個不成文規(guī)定，“剛性兌付”，即信托產(chǎn)品到期后，信托公司必須分配給投資者本金以及收益，當(dāng)信托計劃出現(xiàn)不能如期兌付或兌付困難時，信托公司需要兜底處理。所以到目前為止，雖然出問題信托產(chǎn)品不少，但本金都得到了兌付。

但我國的法律和制度并沒有對剛性兌付進行約定，剛性兌付甚至是一個“偽命題”，說白了，其實風(fēng)險還是要投資者自行承擔(dān)的，因此在選擇信托產(chǎn)品的時候，投資者要注意以下幾點：

(1) 到正規(guī)的信托公司或其他金融機構(gòu)，比如銀行購買。大型信托公司的項目來源更廣泛，風(fēng)控也更加嚴(yán)格，充足的資本金以及專業(yè)的研判能力使得應(yīng)對兌付風(fēng)險的能力大大增強。我國目前經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立、合法從事信托業(yè)務(wù)的一共有68家信托公司;

(2) 避免去第三方理財機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)平臺，比如信托100，以湊份子的形式購買信托，這一行為涉嫌違規(guī)銷售信托產(chǎn)品，銀監(jiān)會也已經(jīng)表態(tài)將嚴(yán)肅處理這一違法行為。“有100萬才能投資信托產(chǎn)品，這是最基本的理念”大家要牢記;

(3)了解產(chǎn)品本身，不要迷信高收益率。我們可以拿銀行貸款利率來衡量，收益率越高的產(chǎn)品風(fēng)險就越大。

(4) 要了解信托產(chǎn)品的擔(dān)保措施是否完備。萬一項目出現(xiàn)問題，原先預(yù)設(shè)的擔(dān)保措施是否能及時有效地補償信托本息。一般來說，投資質(zhì)押率在45%左右是比較健康的。

(5) 投資信托要量力而行，適合自己的才最好。不要把全部的投資資金全都運用在一款產(chǎn)品上，期限上要長短結(jié)合，收益上不宜過多地追求高收益率，畢竟高收益意味著高風(fēng)險。

Tips：雖然許多投資者還達不到投資信托的要求，但信托卻是很多大規(guī)模資金非常青睞的投資方式。信托的規(guī)模也在不斷壯大，截止今年一季度，信托資產(chǎn)高達8.7萬億。不同的信托產(chǎn)品根據(jù)風(fēng)險和融資需要有不同的收益情況，最新統(tǒng)計顯示，信托產(chǎn)品的平均收益為8.22%，地產(chǎn)信托收益率最高，為9.17%，基礎(chǔ)設(shè)施第二，為8.8%，工商企業(yè)類第三，為8.6%。

騙局九：非法集資騙局

其實很多投資騙局都是變相的非法集資，除了上述騙局形式，還有很多：

(1)假冒民營銀行的名義，借國家支持民間資本發(fā)起設(shè)立金融機構(gòu)的政策，謊稱已獲得或正在申辦民營銀行牌照，虛構(gòu)民營銀行的名義發(fā)售原始股或吸收存款;

(2)打著境外投資、高新科技開發(fā)旗號，假冒或虛構(gòu)國際知名公司設(shè)立網(wǎng)站，并在網(wǎng)上發(fā)布銷售境外基金、原始股、境外上市、開發(fā)高新技術(shù)等信息，許諾高額預(yù)期回報，誘騙人們向指定的個人賬戶匯入資金，然后關(guān)閉網(wǎng)站，攜款逃匿。

(3)以投資養(yǎng)老公寓、異地聯(lián)合安養(yǎng)為名，以高額回報、提供養(yǎng)老服務(wù)為誘餌，引誘老年群眾“加盟投資”;或通過舉辦所謂的養(yǎng)生講座、免費體檢、免費旅游、發(fā)放小禮品方式，引誘老年群眾投入資金。

總結(jié):

騙局之所以屢禁不止，是因為有支持者，說難聽點兒，支持者大多是“唯利是圖”的人，不少投資者被巨額盈利所吸引，夢想一夜暴富，只單純關(guān)注回報，忽視了本該更重要的風(fēng)險控制;

還有一點也不容忽視，那就是投資者不了解自己的風(fēng)險承受能力，很多人只是簡單的了解甚至只是聽說不錯，便直接上陣交易，所具備的能力并不能把握投資結(jié)果的走向。

當(dāng)然，一方面需要有關(guān)部門加強對金融理財市場的監(jiān)管;另一方面，也需要投資者理性對待理財，不懂不了解的產(chǎn)品類型就不去接觸。需增強風(fēng)險意識，謹(jǐn)慎選擇投資渠道。