理財知識:高收入高消費階段如何理財

　　【摘要】2017年下半年理財規(guī)劃師考試尚未開始，環(huán)球網(wǎng)校理財規(guī)劃師頻道為您提供"理財知識:高收入高消費階段如何理財”，請理財規(guī)劃師考生認(rèn)真閱讀下文，做好考試準(zhǔn)備。

　　編輯推薦:2017年下半年理財規(guī)劃師《基礎(chǔ)知識》輔導(dǎo)匯總

　　首先，我仔細(xì)地審視了一下自己的狀況：單身，參加工作5年，3年內(nèi)準(zhǔn)備結(jié)婚，不希望給父母增加壓力，凡事靠自己。目前工作穩(wěn)定，“薪”情還算好，單位有五險一金。但住房是一個大問題，房租是一筆不小的支出。近兩年內(nèi)，可能有再教育支出的需求。

　　很顯然，教育支出和房子是中短期內(nèi)的重要支出，養(yǎng)老金和子女教育儲蓄是一項長期的需求，醫(yī)療保險可以暫時不用考慮。于是，房子成了我近期個人獨立理財計劃的突破點。(環(huán)球網(wǎng)校提供理財知識:高收入高消費階段如何理財)

　　關(guān)于房產(chǎn)投資

　　從國外念大學(xué)到參加工作一直是租房過日子，購房對我而言，是一項消費兼顧投資的行為?？粗總€月高額的房租嘩嘩地流向房東的手里，成為一個房東成了我在交房租那一時刻最大的夢想。在交了3年房租之后，我終于買了自己的房子——一個地段不錯的一居室。買這所房子時，我主要考慮以下幾點：在結(jié)婚生子之前用于自住。按照正常情況，從買房子到結(jié)婚生子，可能還有三、五年左右的光景。這段時間，由于專心工作，我對自己的經(jīng)濟狀況還比較樂觀，可以支持獨立供房。

　　如果另有新房后，這處房子可出租。由于地段較好，房租也相對有保證。多年的求租生活，我已經(jīng)厭倦了不停地搬家，渴望有一個溫馨穩(wěn)定的小屋。幾年的工作下來，讓我也有了一定的積蓄可以支持房款首付。

　　有所不同的是我對還款的安排，我選擇了20年的等額本金還款方式，這實際上是一種前重后輕的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。這樣的安排，主要有兩點原因：第一，我對目前的經(jīng)濟狀況比較有把握，但由于未來伴侶的經(jīng)濟狀況、生育對工作影響等重要問題的不確定性，我對5年之后的生活謹(jǐn)慎看好。第二，因為是首套房，還可以享受利率優(yōu)惠的政策，每年可以提前還款，我的目標(biāo)是在35歲之前，把房款還清。

　　我甚至還做了最壞的打算。如果30歲之后的生活不盡人意，但至少居者有其屋，不用擔(dān)心生活的最大支出——房租;甚至在某種程度上，這種投資性很強的房子會成為未來自身的一種經(jīng)濟保護(hù)。

　　總的來看，房產(chǎn)投資是一項保值增值的投資，也像一種強制儲蓄。我有時轉(zhuǎn)念一想，可能因為每月的月供，我不知不覺地壓縮了其他支出，但我的未來更有保障了，恐怕這種安全感也是房產(chǎn)投資的副產(chǎn)品。但是，在這兩年嚴(yán)格的房產(chǎn)調(diào)控政策下，我們應(yīng)該量力而行，不應(yīng)該盲目地投資房產(chǎn)，把手頭資金都流入房市是不明智的行為。

　　選擇何種投資方式

　　解決房子問題之后，我開始計劃著以后兒女的教育儲蓄，退休后的生活保障等問題，又該如何規(guī)劃?該選擇什么樣投資方式呢?

　　在儲蓄、基金和保險三者中，我選擇了基金定投。原因很簡單，儲蓄收益率極低，往往談不上是投資，單位已經(jīng)為我購買了五險一金，保險可以暫不考慮。我選擇了兩只定投基金，分別為指數(shù)型和貨幣型，每月分別投入1000元，投資20年。

　　基金定投是一種小額的、長期的、收益率較高的投資方式，十分符合我們這種處在高消費期的年輕人的投資需求?；鸲ㄍ稑I(yè)務(wù)就是在固定時間，以固定金額投資自己選擇的基金。在投資基金的時候，大多數(shù)人選擇的是一次性投資。其實在海外，個人在投資基金的時候多采取定期定額的投資策略。單筆投資和定期定額在功能上略有區(qū)別，前者以投資為主;后者則是兼具儲蓄與投資雙重的功能。利用定期定額方式投資基金可以平均成本、分散風(fēng)險，因為每隔一段固定時間投資，不論市場行情如何波動，都會定期買入固定金額的基金，長期累積下來，成本及風(fēng)險自然會攤低，這種定期定額投資十分適合養(yǎng)老金投資，或者為子女儲蓄未來的教育費用。(環(huán)球網(wǎng)校提供理財知識:高收入高消費階段如何理財)

　　定期定額投資適合我的另一個原因是能在不加重我經(jīng)濟負(fù)擔(dān)的情況下，做小額、長期、有目的性的投資。這樣，我每月生活必要支出外的閑置金錢就可以投資，既能強迫儲蓄又不會造成經(jīng)濟上額外的負(fù)擔(dān)，更能積少成多，使小錢變大錢，以應(yīng)付未來對大額資金的需求。而且投資期間愈長，相應(yīng)的風(fēng)險就越低。一項以中國臺灣地區(qū)加權(quán)股價指數(shù)模擬的統(tǒng)計顯示，定期定額只要投資超過10年的期間，虧損的機率接近零。而且這種“每個月扣款買基金”的方式比起自己投資股票或整筆購買基金的投資方式，更能讓我這樣花錢如流水的人在不知不覺中每月存下一筆固定的資金。過幾年，會發(fā)現(xiàn)自己竟然還有一個不小的“金庫”，久而久之，就可以積攢出一筆相當(dāng)可觀的退休金與教育金。

　　我認(rèn)為90后因為處于生命周期的成長期，抗風(fēng)險能力相對更強，可以適當(dāng)考慮用20%-30%左右的資金做一些高風(fēng)險高收益的投資，例如股票型基金、證券交易、集合資產(chǎn)管理計劃、貴金屬交易等。

　　一直以來我都堅信，長遠(yuǎn)來看“人造的東西肯定會跌，上帝造的東西一定會漲”。除了每月投資及生活開銷外，3年前我每年都會拿出一部分積蓄投資在黃金、白銀上，作為自己的一項長期投資。

　　在與大家分享我的理財心得的同時，我要特別說明，如果我的單位沒有相對較好的醫(yī)療政策，我一定會購買一份健康型保險。俗話說，“有什么，不要有病，沒什么，不要沒錢”。所以，千萬不要等到有病沒錢的時候后悔，我們每個人都應(yīng)該善待自己。

　　如今，坐在溫馨的小陽臺上看書、喝茶的時候，我能安心地享受這愜意的生活。因為我們年輕，所以我們敢想，因為我們年輕，所以我們敢做。為什么不用今天確定的資源為自己創(chuàng)造一個相對安心的未來呢?陽光理財，與您相伴!

　　環(huán)球網(wǎng)校友情提示：理財知識:高收入高消費階段如何理財之外的更多理財規(guī)劃師相關(guān)復(fù)習(xí)資料，請關(guān)注環(huán)球網(wǎng)校理財規(guī)劃師頻道，除此之外，在環(huán)球網(wǎng)校理財規(guī)劃師論壇，將有更多理財規(guī)劃師考友與您一起交流考試信息。

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　　2017年下半年理財規(guī)劃師考試時間:11月18日

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　　很顯然，教育支出和房子是中短期內(nèi)的重要支出，養(yǎng)老金和子女教育儲蓄是一項長期的需求，醫(yī)療保險可以暫時不用考慮。于是，房子成了我近期個人獨立理財計劃的突破點。(環(huán)球網(wǎng)校提供理財知識:高收入高消費階段如何理財)

　　關(guān)于房產(chǎn)投資

　　從國外念大學(xué)到參加工作一直是租房過日子，購房對我而言，是一項消費兼顧投資的行為?？粗總€月高額的房租嘩嘩地流向房東的手里，成為一個房東成了我在交房租那一時刻最大的夢想。在交了3年房租之后，我終于買了自己的房子——一個地段不錯的一居室。買這所房子時，我主要考慮以下幾點：在結(jié)婚生子之前用于自住。按照正常情況，從買房子到結(jié)婚生子，可能還有三、五年左右的光景。這段時間，由于專心工作，我對自己的經(jīng)濟狀況還比較樂觀，可以支持獨立供房。

　　如果另有新房后，這處房子可出租。由于地段較好，房租也相對有保證。多年的求租生活，我已經(jīng)厭倦了不停地搬家，渴望有一個溫馨穩(wěn)定的小屋。幾年的工作下來，讓我也有了一定的積蓄可以支持房款首付。

　　有所不同的是我對還款的安排，我選擇了20年的等額本金還款方式，這實際上是一種前重后輕的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。這樣的安排，主要有兩點原因：第一，我對目前的經(jīng)濟狀況比較有把握，但由于未來伴侶的經(jīng)濟狀況、生育對工作影響等重要問題的不確定性，我對5年之后的生活謹(jǐn)慎看好。第二，因為是首套房，還可以享受利率優(yōu)惠的政策，每年可以提前還款，我的目標(biāo)是在35歲之前，把房款還清。

　　我甚至還做了最壞的打算。如果30歲之后的生活不盡人意，但至少居者有其屋，不用擔(dān)心生活的最大支出——房租;甚至在某種程度上，這種投資性很強的房子會成為未來自身的一種經(jīng)濟保護(hù)。

　　總的來看，房產(chǎn)投資是一項保值增值的投資，也像一種強制儲蓄。我有時轉(zhuǎn)念一想，可能因為每月的月供，我不知不覺地壓縮了其他支出，但我的未來更有保障了，恐怕這種安全感也是房產(chǎn)投資的副產(chǎn)品。但是，在這兩年嚴(yán)格的房產(chǎn)調(diào)控政策下，我們應(yīng)該量力而行，不應(yīng)該盲目地投資房產(chǎn)，把手頭資金都流入房市是不明智的行為。

　　選擇何種投資方式

　　解決房子問題之后，我開始計劃著以后兒女的教育儲蓄，退休后的生活保障等問題，又該如何規(guī)劃?該選擇什么樣投資方式呢?

　　在儲蓄、基金和保險三者中，我選擇了基金定投。原因很簡單，儲蓄收益率極低，往往談不上是投資，單位已經(jīng)為我購買了五險一金，保險可以暫不考慮。我選擇了兩只定投基金，分別為指數(shù)型和貨幣型，每月分別投入1000元，投資20年。

　　基金定投是一種小額的、長期的、收益率較高的投資方式，十分符合我們這種處在高消費期的年輕人的投資需求?；鸲ㄍ稑I(yè)務(wù)就是在固定時間，以固定金額投資自己選擇的基金。在投資基金的時候，大多數(shù)人選擇的是一次性投資。其實在海外，個人在投資基金的時候多采取定期定額的投資策略。單筆投資和定期定額在功能上略有區(qū)別，前者以投資為主;后者則是兼具儲蓄與投資雙重的功能。利用定期定額方式投資基金可以平均成本、分散風(fēng)險，因為每隔一段固定時間投資，不論市場行情如何波動，都會定期買入固定金額的基金，長期累積下來，成本及風(fēng)險自然會攤低，這種定期定額投資十分適合養(yǎng)老金投資，或者為子女儲蓄未來的教育費用。(環(huán)球網(wǎng)校提供理財知識:高收入高消費階段如何理財)

　　定期定額投資適合我的另一個原因是能在不加重我經(jīng)濟負(fù)擔(dān)的情況下，做小額、長期、有目的性的投資。這樣，我每月生活必要支出外的閑置金錢就可以投資，既能強迫儲蓄又不會造成經(jīng)濟上額外的負(fù)擔(dān)，更能積少成多，使小錢變大錢，以應(yīng)付未來對大額資金的需求。而且投資期間愈長，相應(yīng)的風(fēng)險就越低。一項以中國臺灣地區(qū)加權(quán)股價指數(shù)模擬的統(tǒng)計顯示，定期定額只要投資超過10年的期間，虧損的機率接近零。而且這種“每個月扣款買基金”的方式比起自己投資股票或整筆購買基金的投資方式，更能讓我這樣花錢如流水的人在不知不覺中每月存下一筆固定的資金。過幾年，會發(fā)現(xiàn)自己竟然還有一個不小的“金庫”，久而久之，就可以積攢出一筆相當(dāng)可觀的退休金與教育金。

　　我認(rèn)為90后因為處于生命周期的成長期，抗風(fēng)險能力相對更強，可以適當(dāng)考慮用20%-30%左右的資金做一些高風(fēng)險高收益的投資，例如股票型基金、證券交易、集合資產(chǎn)管理計劃、貴金屬交易等。

　　一直以來我都堅信，長遠(yuǎn)來看“人造的東西肯定會跌，上帝造的東西一定會漲”。除了每月投資及生活開銷外，3年前我每年都會拿出一部分積蓄投資在黃金、白銀上，作為自己的一項長期投資。

　　在與大家分享我的理財心得的同時，我要特別說明，如果我的單位沒有相對較好的醫(yī)療政策，我一定會購買一份健康型保險。俗話說，“有什么，不要有病，沒什么，不要沒錢”。所以，千萬不要等到有病沒錢的時候后悔，我們每個人都應(yīng)該善待自己。

　　如今，坐在溫馨的小陽臺上看書、喝茶的時候，我能安心地享受這愜意的生活。因為我們年輕，所以我們敢想，因為我們年輕，所以我們敢做。為什么不用今天確定的資源為自己創(chuàng)造一個相對安心的未來呢?陽光理財，與您相伴!

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