理財(cái)知識(shí):手捧年終獎(jiǎng)如何錢生錢

　　【摘要】2017年下半年理財(cái)規(guī)劃師考試尚未開始，環(huán)球網(wǎng)校理財(cái)規(guī)劃師頻道為您提供"理財(cái)知識(shí):手捧年終獎(jiǎng)如何錢生錢”，請(qǐng)理財(cái)規(guī)劃師考生認(rèn)真閱讀下文，做好考試準(zhǔn)備。

　　編輯推薦:2017年下半年理財(cái)規(guī)劃師《基礎(chǔ)知識(shí)》輔導(dǎo)匯總

　　案例一

　　5萬年終獎(jiǎng)“撞”上買房夢(mèng)

　　張蒙新，男25歲，從事IT行業(yè)，工作兩年多，無房無車，基本屬于“月光族”，現(xiàn)在通州租房居住。今年年終獎(jiǎng)分紅5萬元，請(qǐng)教理財(cái)師，像我這樣的情況如何做理財(cái)規(guī)劃?(環(huán)球網(wǎng)校提供理財(cái)知識(shí):手捧年終獎(jiǎng)如何錢生錢)

　　●提示要素：1、面臨攢錢買房需求。2、無積蓄，須留一部分現(xiàn)錢活用。

　　針對(duì)讀者張蒙新的情況，中國光大銀行北京分行零售業(yè)務(wù)部理財(cái)師任春利為他做了一個(gè)理財(cái)規(guī)劃方案。

　　理財(cái)師認(rèn)為，由于客戶張蒙新的兩個(gè)需求：第一、攢錢買房需求;第二、需要留錢活用。因此，理財(cái)規(guī)劃方案至少要實(shí)現(xiàn)3個(gè)目標(biāo)：第一、穩(wěn)健;第二、相對(duì)較高收益;第三、靈活。理財(cái)師最終為他具體制定了兩個(gè)理財(cái)方案。

　　方案一：中長(zhǎng)期理財(cái)、能做質(zhì)押貸款+信用卡

　　由于明年房地產(chǎn)降價(jià)和銀行降息預(yù)期較大，最早購房時(shí)機(jī)會(huì)在年底，因此為其推薦1年期左右、能做質(zhì)押貸款的“陽光T計(jì)劃理財(cái)”，風(fēng)險(xiǎn)較低、鎖定相對(duì)較高收益。急需用錢時(shí)可以提前辦理一張光大銀行的信用卡。

　　方案二：基金定投+定存寶

　　當(dāng)前股市波動(dòng)較大，且從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看已處于相對(duì)低點(diǎn)，是選擇基金定投的好時(shí)機(jī)?？蛻艨梢赃x擇一支歷史業(yè)績(jī)較好的股票型基金，將5萬資金分批定額定投到該基金，多余資金存入“定存寶”賬戶(1500元起存，3個(gè)月自動(dòng)轉(zhuǎn)存，年收益3.1%)。急需用錢時(shí)可以提前辦理一張光大銀行的信用卡。

　　案例二 50萬助力單身女未來

　　岳春，女，39歲，某外資企業(yè)高層管理人員，至今獨(dú)身未婚?，F(xiàn)有一套兩居室住房，有車一部。70歲的母親沒有退休金，需要她每月固定支付養(yǎng)老費(fèi)2000元，老人身體健康。岳春今年可拿到50萬元年終獎(jiǎng)，她如何能在照顧好母親的情況下讓這50萬元盡量增值?

　　●提示要素：1、支付母親生活費(fèi)及意外醫(yī)療費(fèi)。2、考慮未來養(yǎng)老(環(huán)球網(wǎng)校提供理財(cái)知識(shí):手捧年終獎(jiǎng)如何錢生錢)

　　中國銀行理財(cái)師程淦分析認(rèn)為，相對(duì)于大多數(shù)萬元年終獎(jiǎng)的人群來說，岳女士50萬年終獎(jiǎng)的確不是個(gè)小數(shù)目，在打理上也有更多的空間。

　　資料顯示，岳女士目前獨(dú)身，一套住房，一部汽車，如果沒有貸款的情況下，表明其負(fù)債壓力幾乎為零，現(xiàn)金流非常充裕。而足夠的現(xiàn)金流是為任何家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)物安全的基礎(chǔ)。岳女士的家庭不同在于，有一位70歲身體健康的母親，沒有退休金，岳女士每月支付2000元供母親養(yǎng)老。因此，在未來1至2年沒有購房等大宗消費(fèi)的預(yù)期下，如何保障高齡母親因健康導(dǎo)致現(xiàn)金流大額支出是務(wù)必要考慮的因素。同時(shí)，岳女士本人養(yǎng)老也是要解決的現(xiàn)實(shí)問題。

　　就以上情況估算，岳女士除每年固定支出外，流動(dòng)性資產(chǎn)占年終獎(jiǎng)比例為83%，屬于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高者。就50萬年終獎(jiǎng)而言，在節(jié)假日周期增值是個(gè)階段性目標(biāo)，而母親及自身養(yǎng)老是個(gè)長(zhǎng)期規(guī)劃。就岳女士家庭理財(cái)長(zhǎng)期規(guī)劃，建議在以下幾方面進(jìn)行資產(chǎn)配置：

　　第一，穩(wěn)健類資產(chǎn)配置占40%到50%。這類產(chǎn)品一般以銀行各類理財(cái)為主，投資范圍一般在債券市場(chǎng)，票據(jù)市場(chǎng)及大額存款，目前如上所說收益較高且穩(wěn)定，并且風(fēng)險(xiǎn)普遍較低。即使一些與黃金，匯率掛鉤的理財(cái)，通常情況下本金都是安全的，但掛鉤收益會(huì)明顯高出同類理財(cái)2―3%個(gè)點(diǎn)。這部分配置像防火墻，可以在投資產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有足夠的安全補(bǔ)充。

　　第二，風(fēng)險(xiǎn)類資產(chǎn)配置30%至40%。這類產(chǎn)品包括公募基金，私募基金，紙黃金，各類信托及部分金融衍生產(chǎn)品。目前階段，建議基金操作為主。目前證券市場(chǎng)的估值水平非常低，對(duì)于空倉的客戶買入的機(jī)會(huì)逐漸成熟，但鑒于市場(chǎng)仍有震蕩，建議配置不同基金種類的比例，如股票基金占總投資額的20%，債券基金可占到50%。11年私募基金是個(gè)亮點(diǎn)，由于總體規(guī)模小，倉位靈活，普遍跑贏市場(chǎng)，有些私募引入擔(dān)保機(jī)制作為安全墊，還為客戶增加了10%的收益機(jī)會(huì)受到投資者青睞。當(dāng)然，由于證券市場(chǎng)的波動(dòng)性需不定期調(diào)整策略，最好可以到銀行求助理財(cái)師，做一個(gè)未來一年的投資組合。

　　第三，保障至關(guān)重要，配置比例在總資產(chǎn)20%。保險(xiǎn)在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃地位相當(dāng)于許多“0”前面的那個(gè)“1”。對(duì)岳女士而言，人身健康是家庭發(fā)展的前提。因此重大疾病保險(xiǎn)是保險(xiǎn)中第一考慮因素。重疾險(xiǎn)額度應(yīng)與目前家庭生活水平相掛鉤后，再考慮保費(fèi)因素。在重疾險(xiǎn)基礎(chǔ)之上，可考慮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)也是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，收益長(zhǎng)期穩(wěn)定，綜合考慮安全、變現(xiàn)、收益三方面，是非常不錯(cuò)的選擇。當(dāng)然，投資基金在數(shù)十年后也可以達(dá)到養(yǎng)老的效果，比如“基金定投”，數(shù)據(jù)模擬顯示，定期定投超過十年，虧損的幾率接近零。不但風(fēng)險(xiǎn)會(huì)抹平，投資收益也會(huì)因?yàn)閺?fù)利的積累而變得巨大。岳女士母親同樣需要面對(duì)疾病養(yǎng)老等問題，但因?yàn)槟挲g超限不能購買絕大多數(shù)商業(yè)保險(xiǎn)了，但可以購買意外+意外醫(yī)療險(xiǎn)，意外險(xiǎn)的費(fèi)率很低只需幾百元，多數(shù)為一年期的短期險(xiǎn)。

　　環(huán)球網(wǎng)校友情提示：理財(cái)知識(shí):手捧年終獎(jiǎng)如何錢生錢之外的更多理財(cái)規(guī)劃師相關(guān)復(fù)習(xí)資料，請(qǐng)關(guān)注環(huán)球網(wǎng)校理財(cái)規(guī)劃師頻道，除此之外，在環(huán)球網(wǎng)校理財(cái)規(guī)劃師論壇，將有更多理財(cái)規(guī)劃師考友與您一起交流考試信息。

　　編輯推薦：

　　2017年下半年理財(cái)規(guī)劃師考試時(shí)間:11月18日

　　各省市2017年上半年理財(cái)規(guī)劃師成績(jī)查詢?nèi)肟?/a>

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　　案例一

　　5萬年終獎(jiǎng)“撞”上買房夢(mèng)

　　張蒙新，男25歲，從事IT行業(yè)，工作兩年多，無房無車，基本屬于“月光族”，現(xiàn)在通州租房居住。今年年終獎(jiǎng)分紅5萬元，請(qǐng)教理財(cái)師，像我這樣的情況如何做理財(cái)規(guī)劃?(環(huán)球網(wǎng)校提供理財(cái)知識(shí):手捧年終獎(jiǎng)如何錢生錢)

　　●提示要素：1、面臨攢錢買房需求。2、無積蓄，須留一部分現(xiàn)錢活用。

　　針對(duì)讀者張蒙新的情況，中國光大銀行北京分行零售業(yè)務(wù)部理財(cái)師任春利為他做了一個(gè)理財(cái)規(guī)劃方案。

　　理財(cái)師認(rèn)為，由于客戶張蒙新的兩個(gè)需求：第一、攢錢買房需求;第二、需要留錢活用。因此，理財(cái)規(guī)劃方案至少要實(shí)現(xiàn)3個(gè)目標(biāo)：第一、穩(wěn)健;第二、相對(duì)較高收益;第三、靈活。理財(cái)師最終為他具體制定了兩個(gè)理財(cái)方案。

　　方案一：中長(zhǎng)期理財(cái)、能做質(zhì)押貸款+信用卡

　　由于明年房地產(chǎn)降價(jià)和銀行降息預(yù)期較大，最早購房時(shí)機(jī)會(huì)在年底，因此為其推薦1年期左右、能做質(zhì)押貸款的“陽光T計(jì)劃理財(cái)”，風(fēng)險(xiǎn)較低、鎖定相對(duì)較高收益。急需用錢時(shí)可以提前辦理一張光大銀行的信用卡。

　　方案二：基金定投+定存寶

　　當(dāng)前股市波動(dòng)較大，且從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看已處于相對(duì)低點(diǎn)，是選擇基金定投的好時(shí)機(jī)?？蛻艨梢赃x擇一支歷史業(yè)績(jī)較好的股票型基金，將5萬資金分批定額定投到該基金，多余資金存入“定存寶”賬戶(1500元起存，3個(gè)月自動(dòng)轉(zhuǎn)存，年收益3.1%)。急需用錢時(shí)可以提前辦理一張光大銀行的信用卡。

　　案例二 50萬助力單身女未來

　　岳春，女，39歲，某外資企業(yè)高層管理人員，至今獨(dú)身未婚?，F(xiàn)有一套兩居室住房，有車一部。70歲的母親沒有退休金，需要她每月固定支付養(yǎng)老費(fèi)2000元，老人身體健康。岳春今年可拿到50萬元年終獎(jiǎng)，她如何能在照顧好母親的情況下讓這50萬元盡量增值?

　　●提示要素：1、支付母親生活費(fèi)及意外醫(yī)療費(fèi)。2、考慮未來養(yǎng)老(環(huán)球網(wǎng)校提供理財(cái)知識(shí):手捧年終獎(jiǎng)如何錢生錢)

　　中國銀行理財(cái)師程淦分析認(rèn)為，相對(duì)于大多數(shù)萬元年終獎(jiǎng)的人群來說，岳女士50萬年終獎(jiǎng)的確不是個(gè)小數(shù)目，在打理上也有更多的空間。

　　資料顯示，岳女士目前獨(dú)身，一套住房，一部汽車，如果沒有貸款的情況下，表明其負(fù)債壓力幾乎為零，現(xiàn)金流非常充裕。而足夠的現(xiàn)金流是為任何家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)物安全的基礎(chǔ)。岳女士的家庭不同在于，有一位70歲身體健康的母親，沒有退休金，岳女士每月支付2000元供母親養(yǎng)老。因此，在未來1至2年沒有購房等大宗消費(fèi)的預(yù)期下，如何保障高齡母親因健康導(dǎo)致現(xiàn)金流大額支出是務(wù)必要考慮的因素。同時(shí)，岳女士本人養(yǎng)老也是要解決的現(xiàn)實(shí)問題。

　　就以上情況估算，岳女士除每年固定支出外，流動(dòng)性資產(chǎn)占年終獎(jiǎng)比例為83%，屬于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高者。就50萬年終獎(jiǎng)而言，在節(jié)假日周期增值是個(gè)階段性目標(biāo)，而母親及自身養(yǎng)老是個(gè)長(zhǎng)期規(guī)劃。就岳女士家庭理財(cái)長(zhǎng)期規(guī)劃，建議在以下幾方面進(jìn)行資產(chǎn)配置：

　　第一，穩(wěn)健類資產(chǎn)配置占40%到50%。這類產(chǎn)品一般以銀行各類理財(cái)為主，投資范圍一般在債券市場(chǎng)，票據(jù)市場(chǎng)及大額存款，目前如上所說收益較高且穩(wěn)定，并且風(fēng)險(xiǎn)普遍較低。即使一些與黃金，匯率掛鉤的理財(cái)，通常情況下本金都是安全的，但掛鉤收益會(huì)明顯高出同類理財(cái)2―3%個(gè)點(diǎn)。這部分配置像防火墻，可以在投資產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有足夠的安全補(bǔ)充。

　　第二，風(fēng)險(xiǎn)類資產(chǎn)配置30%至40%。這類產(chǎn)品包括公募基金，私募基金，紙黃金，各類信托及部分金融衍生產(chǎn)品。目前階段，建議基金操作為主。目前證券市場(chǎng)的估值水平非常低，對(duì)于空倉的客戶買入的機(jī)會(huì)逐漸成熟，但鑒于市場(chǎng)仍有震蕩，建議配置不同基金種類的比例，如股票基金占總投資額的20%，債券基金可占到50%。11年私募基金是個(gè)亮點(diǎn)，由于總體規(guī)模小，倉位靈活，普遍跑贏市場(chǎng)，有些私募引入擔(dān)保機(jī)制作為安全墊，還為客戶增加了10%的收益機(jī)會(huì)受到投資者青睞。當(dāng)然，由于證券市場(chǎng)的波動(dòng)性需不定期調(diào)整策略，最好可以到銀行求助理財(cái)師，做一個(gè)未來一年的投資組合。

　　第三，保障至關(guān)重要，配置比例在總資產(chǎn)20%。保險(xiǎn)在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃地位相當(dāng)于許多“0”前面的那個(gè)“1”。對(duì)岳女士而言，人身健康是家庭發(fā)展的前提。因此重大疾病保險(xiǎn)是保險(xiǎn)中第一考慮因素。重疾險(xiǎn)額度應(yīng)與目前家庭生活水平相掛鉤后，再考慮保費(fèi)因素。在重疾險(xiǎn)基礎(chǔ)之上，可考慮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)也是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，收益長(zhǎng)期穩(wěn)定，綜合考慮安全、變現(xiàn)、收益三方面，是非常不錯(cuò)的選擇。當(dāng)然，投資基金在數(shù)十年后也可以達(dá)到養(yǎng)老的效果，比如“基金定投”，數(shù)據(jù)模擬顯示，定期定投超過十年，虧損的幾率接近零。不但風(fēng)險(xiǎn)會(huì)抹平，投資收益也會(huì)因?yàn)閺?fù)利的積累而變得巨大。岳女士母親同樣需要面對(duì)疾病養(yǎng)老等問題，但因?yàn)槟挲g超限不能購買絕大多數(shù)商業(yè)保險(xiǎn)了，但可以購買意外+意外醫(yī)療險(xiǎn)，意外險(xiǎn)的費(fèi)率很低只需幾百元，多數(shù)為一年期的短期險(xiǎn)。

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