2015年理財(cái)規(guī)劃師退休養(yǎng)老規(guī)劃復(fù)習(xí):退休養(yǎng)老的其他工具

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　　退休養(yǎng)老的其他工具

　　(一)養(yǎng)老信托

　　1. 含義：是由委托人和受托人簽訂信托契約，約定將信托資金一次交付與受托人，由受托人依照委托人的指示，挑選適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品為投資組合，于約定的信托期間內(nèi)，由委托人指定的受益人，領(lǐng)取本金或利息，信托期滿再由受托人將剩余的信托財(cái)產(chǎn)交付受益人的一種信托行為。

　　2. 客戶為什么需要養(yǎng)老信托

　　(1)客戶對(duì)于管理財(cái)產(chǎn)有“三不”：不能、不愿、不擅長(zhǎng)

　　(2)客戶轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的需求

　　(3)客戶有資產(chǎn)保全的需求

　　3. 案例

　　(二)新型養(yǎng)老方式：“以房養(yǎng)老”

　　即住房反向抵押貸款，是指已經(jīng)擁有房屋產(chǎn)權(quán)的老年人將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的年齡、預(yù)計(jì)壽命、房屋的現(xiàn)值、未來(lái)增值折損情況及借款人去世時(shí)房產(chǎn)的價(jià)值進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)后，按其房屋的評(píng)估價(jià)值減去預(yù)期折損和預(yù)支利息，并按人的平均壽命計(jì)算，將其房屋的價(jià)值化整為零，分?jǐn)偟筋A(yù)期壽命年限中，按月或年支付現(xiàn)金給借款人，一直延續(xù)到借款人去世。當(dāng)借款人去世后，相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)獲得房屋的產(chǎn)權(quán)，進(jìn)行銷售、出租或者拍賣，所得用來(lái)償還貸款本息，相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)同時(shí)享有房產(chǎn)的升值部分。

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