2015年理財規(guī)劃師二級保險規(guī)劃復(fù)習(xí):保險產(chǎn)品與家庭風(fēng)險的匹配

　　熱門輔導(dǎo)班型：2015年一對一雙證班熱招

　　保險產(chǎn)品與家庭風(fēng)險的匹配

　　一、 人壽保險

　　(一)傳統(tǒng)保險

　　1.定期壽險

　　在保單規(guī)定的期間內(nèi)提供死亡保障，期滿時無生存給付。 定期壽險是指被保險人只有在保單約定的期間內(nèi)死亡，受益人才可獲得保險金。定期壽險更接近于財產(chǎn)和責(zé)任保險。定期死亡壽險價格一般低廉，適合收入較低、短期內(nèi)承擔(dān)一項危險工作或者事業(yè)剛起步的人士購買。

　　購買定期死亡壽險要考慮三個關(guān)鍵的因素：保險金額、保險費和期間的長短。具有：可續(xù)保性、可轉(zhuǎn)換性、重新加入性。

　　【例題】定期壽險是指在保單規(guī)定的期間內(nèi)提供死亡保障，期滿時無生存給付的人壽保險。下列關(guān)于定期保險說法錯誤的是( )

　　A.相比其他形態(tài)的人壽保險來說，定期壽險更接近于財產(chǎn)和責(zé)任保險

　　B.定期保單具有終身有效的性質(zhì)

　　C.定期壽險的保險期間短則1年，長則10年、20年

　　D.被保險人只有在保單約定的期間內(nèi)死亡，受益人才可獲得保險金

　　2. 終身壽險

　　(1)是一種不定期的死亡保險。只要保險合同有效，被保險人不論何時死亡，保險人都給付保險金?？梢苑褐父鞣N無期限持續(xù)有效的人壽保險。

　　(2)終身壽險的現(xiàn)金價值：所積累的現(xiàn)金價值應(yīng)最終等于保額。保單持有人可以通過退?；蚪獬ｋU合同獲得保單的現(xiàn)金價值。分紅型的還可用紅利繳納保費。大多數(shù)屬于分紅型的。

　　【例題】一般來講，普通終身壽險不適合( )的投保人

　　A.保險需求超過10年、15年

　　B.以人壽保險方式進(jìn)行儲蓄

　　C.需要短期和中期保險

　　D.需要長期經(jīng)濟(jì)保障

　　3.生死兩全險

　　把定期死亡保險和生存保險結(jié)合起來的保險形式。也就是說，被保險人在保險合同規(guī)定的年限內(nèi)死亡，或合同規(guī)定年限期時仍生存，保險人按照合同均承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險。該保險是人壽保險中價格最貴的。

　　兩全保險可以提供老年退休基金，可以為遺屬提供生活費用，特殊情況下，可以作為投資工具、半強(qiáng)迫性儲蓄工具，或者可以作為個人借貸中的抵押品。

　　例題：某人投保了一人壽險，合同中規(guī)定如果被保險人生存至50歲，則保險公司不予給付。否則，保險公司給付受益人50萬元保險金。則這一壽險屬于()

　　A定期死亡壽險

　　B定期生存壽險

　　C兩全壽險

　　D終身壽險

　　(二)現(xiàn)代壽險

　　1.分紅保險

　　分紅保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險新產(chǎn)品。

　　根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，保險公司至少應(yīng)將當(dāng)年度分紅保險可分配盈余的70%分配給客戶，保險公司最多只能留存30%。

　　2. 投資連結(jié)保險

　　投資連結(jié)保險是指包含保險保障功能并至少在一個投資帳戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險。

　　例如在投資連接養(yǎng)老保險中，被保險人的養(yǎng)老金與投資帳戶相連結(jié)，投資帳戶的投資收益將直接影響?zhàn)B老金的金額。

　　適合于中高收入群

　　3. 萬能保險

　　萬能保險是指的是可以任意支付保險費、以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。

　　保險期間，保險費可隨著保單持有人的需求和經(jīng)濟(jì)狀況變化，投保人甚至可以暫時緩交、停交保險費，從而改變保險金額。

　　萬能人壽保險將保險單現(xiàn)金價值與投資收益相聯(lián)系，保險公司按照當(dāng)期給付的數(shù)額、當(dāng)期的費用、當(dāng)時保險單現(xiàn)金價值等變量確定投資收益的分配，并且向所有保單持有人書面報告。

　　特點：

　　保障與投資;可獲得最低保障和最低投資收益;投保人承擔(dān)最低保障和最低投資收益以上的風(fēng)險;靈活性、透明性

　　(二)年金保險

　　年金保險是由被保險人的生存為給付條件的人壽保險，但生存保險金的給付，通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式，因此稱為年金保險。

　　(三)健康保險

　　又稱疾病保險，是指被保險人在保險有效期間因病不能從事工作，以及因病造成死亡或殘廢時，由保險人負(fù)責(zé)給付醫(yī)療費用或保險金的保險。

　　1.醫(yī)療保險

　　是指提供醫(yī)療費用保障的保險，是健康保險的主要內(nèi)容之一。醫(yī)療費用是病人為了治病而發(fā)生的各種費用，醫(yī)療費用不僅包括醫(yī)生的醫(yī)療費和手術(shù)費用，還包括住院、護(hù)理、醫(yī)院設(shè)備等的費用。

　　2.疾病給福保險

　　除外責(zé)任：戰(zhàn)爭或軍事行動;故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡或殘廢;先天的原因疾病或手術(shù);墮胎導(dǎo)致的疾病、殘廢、流產(chǎn)、死亡等

　　3.失能收入保險

　　提供被保險人在殘廢疾病或意外受傷后不能繼續(xù)工作時所發(fā)生的收入損失補(bǔ)償?shù)谋ｋU。

　　4.長期護(hù)理保險

　　長期護(hù)理保險是為因年老、疾病或傷殘失去生活自理能力而需要長期照顧的被保險人提供護(hù)理服務(wù)費用補(bǔ)償?shù)慕】当ｋU。

　　(四)意外傷害保險

　　意外傷害保險：是以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢給付保險金條件的人身保險業(yè)務(wù)。

　　大部份的意外傷害保險或附加險都屬短期險，從幾分鐘到一年不等。

　　例題：下列論述不正確的是()

　　A 人壽保險的購買欲遺產(chǎn)動機(jī)密切相關(guān)

　　B 購買適當(dāng)?shù)纳婺杲鹂梢栽黾语L(fēng)險回避傾向者的個人財富

　　C 實踐中，個人購買年金的市場很小，主要是由于道德風(fēng)險的問題

　　D 保險市場通常不向那些生存可能性很低的人提供低價格的年金

　　解析：個人購買年金少的主要原因是逆選擇，預(yù)期壽命長的人才傾向于購買。

　　例題：關(guān)于壽險規(guī)劃，不正確的是()

　　A 理財規(guī)劃師為客戶提供人壽保險規(guī)劃第一步是收集個人相關(guān)的各類信息，以便在其死亡后對個人財務(wù)損失風(fēng)險做一個完整的確認(rèn)。

　　B 幫助客戶進(jìn)行人壽保險規(guī)劃時，需要幫助其建立一個明確具體的財務(wù)目標(biāo)

　　C 信息分析時，可以將人們的未來需求分為現(xiàn)金類和收入類兩部分

　　D 擁有現(xiàn)金的目的是確保未來相當(dāng)長的時期內(nèi)擁有持續(xù)的預(yù)期收入

　　解析：擁有現(xiàn)金的目的是付清債務(wù)、建立教育基金、退休基金等

　　二、財產(chǎn)保險

　　以各種有形的物質(zhì)財產(chǎn)、相關(guān)的利益及其責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。分為家庭財產(chǎn)保險、機(jī)動車輛保險和責(zé)任保險。

　　責(zé)任保險是以被保險人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的的保險。

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