2015年理財(cái)規(guī)劃師教育規(guī)劃復(fù)習(xí):教育資金的主要來(lái)源

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　　教育資金的主要來(lái)源

　　教育支出的最主要資金來(lái)源是客戶自身的收入和資產(chǎn)。穩(wěn)定的收入和充足的資產(chǎn)是教育支出的堅(jiān)實(shí)的資金保障。除了客戶自身的收入和資產(chǎn)之外，理財(cái)規(guī)劃師還應(yīng)了解和利用其他的學(xué)費(fèi)來(lái)源，幫助客戶節(jié)約成本。具體來(lái)說(shuō)，其他教育資金來(lái)源主要有以下幾種。

　　1. 政府教育資助。政府每年都會(huì)在財(cái)政預(yù)算中撥出一部分用以對(duì)符合條件的人提供教育資助。主要包括特殊困難補(bǔ)助及減免學(xué)費(fèi)政策、“綠色通道”政策等。

　　(1)特殊困難補(bǔ)助和減免學(xué)費(fèi)政策。是高校資助政策的輔助性措施。這兩個(gè)政策的共同點(diǎn)是無(wú)償性資助。

　　(2)“綠色通道”政策，是指讓經(jīng)濟(jì)困難、無(wú)法交足學(xué)費(fèi)的新生在不交學(xué)費(fèi)的情況下順利辦理全部入學(xué)手續(xù)。

　　對(duì)于這些政策，理財(cái)規(guī)劃師必須充分了解有關(guān)信息，包括資助條件、資助種類、資助期限等。由于政府撥款有限，即使是符合申請(qǐng)條件的人也不一定能夠獲得資助，因此，子女教育規(guī)劃方案應(yīng)該減少對(duì)這種籌資渠道的依賴。特別是當(dāng)客戶子女距離上大學(xué)時(shí)間長(zhǎng)于5年，而客戶本身有穩(wěn)定的收入時(shí)，規(guī)劃方案應(yīng)首先考慮以下客戶自有資源滿足子女大學(xué)教育費(fèi)用。

　　2. 獎(jiǎng)學(xué)金。

　　獎(jiǎng)學(xué)金的來(lái)源有政府以及各類民間機(jī)構(gòu)和組織。獎(jiǎng)學(xué)金的申請(qǐng)一般要求申請(qǐng)人在學(xué)業(yè)、社會(huì)活動(dòng)或者體育技能方面有所專長(zhǎng)?？蛻糇优芊衲玫姜?jiǎng)學(xué)金具有很大的不確定性，所以理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)對(duì)客戶子女的相關(guān)信息有充分的了解，才能給出合理的建議。

　　根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的獎(jiǎng)學(xué)金制度，目前國(guó)家設(shè)立的獎(jiǎng)學(xué)金包括以下類型：

　　(1)本、?？粕?jiǎng)學(xué)金分為三種：優(yōu)秀學(xué)生獎(jiǎng)學(xué)金，專業(yè)獎(jiǎng)學(xué)金和定向獎(jiǎng)學(xué)金

　　(2)研究生獎(jiǎng)學(xué)金分為兩種：研究生優(yōu)秀獎(jiǎng)學(xué)金，研究生普通獎(jiǎng)學(xué)金

　　(3)國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金。

　　3. 工讀收入

　　高等學(xué)校組織學(xué)生參加勤工助學(xué)活動(dòng)，是高等學(xué)校收費(fèi)制度改革的一項(xiàng)重要配套措施。他強(qiáng)化了付出就有收獲的概念，有利于大學(xué)生及早樹(shù)立理財(cái)觀念。但目前各高校勤工助學(xué)崗位普遍缺乏。

　　客戶子女商學(xué)期間通過(guò)假期和課余打工獲得的工讀收入也可作為教育費(fèi)用來(lái)源。但工讀收入取得的時(shí)間、金額都不容易確定，所以在做教育規(guī)劃師不應(yīng)將工讀收入計(jì)算在內(nèi)。

　　4. 教育貸款

　　教育資金的另外一個(gè)來(lái)源，是政府為家庭貧困的學(xué)生提供的各種專門(mén)的低息貸款。教育貸款是教育費(fèi)用重要的籌資渠道。我國(guó)的學(xué)生貸款政策主要包括三種貸款形式：一是學(xué)校學(xué)生助學(xué)貸款，指的是高校利用國(guó)家財(cái)政資金對(duì)學(xué)生辦理的無(wú)息貸款;二是國(guó)家助學(xué)貸款，三是一般性商業(yè)助學(xué)貸款。

　　(1)國(guó)家教育助學(xué)貸款。包括商業(yè)銀行助學(xué)貸款和財(cái)政貼息的國(guó)家助學(xué)貸款兩種。

　　(2)學(xué)生貸款，是指學(xué)生所在學(xué)校為那些無(wú)力解決在校學(xué)習(xí)期間生活費(fèi)用的全日制本、專科學(xué)生提供的無(wú)息貸款。目前各高校學(xué)生貸款實(shí)際額度一般每年在1000元以上。學(xué)生償還貸款的形式主要有以下幾種：第一，學(xué)生畢業(yè)前一次或分次還清，第二學(xué)生畢業(yè)后由其所在的工作單位將全部貸款一次墊還給發(fā)放貸款單位，第三，畢業(yè)生見(jiàn)習(xí)期滿后在2~5年內(nèi)由所在單位從其工資中逐月扣環(huán)。此外還有減免貸款等。

　　(3)商業(yè)性助學(xué)貸款，是指各金融機(jī)構(gòu)以信貸原則為指導(dǎo)，對(duì)高校學(xué)生、學(xué)生家長(zhǎng)或其監(jiān)護(hù)人辦理的，以支持學(xué)生完成學(xué)習(xí)為目的的一種商業(yè)性貸款形式。這種助學(xué)貸款近年來(lái)也得到快速的發(fā)展，是對(duì)國(guó)家資助政策的有益補(bǔ)充。申請(qǐng)商業(yè)性助學(xué)貸款的條件是：必須有符合條件的信用擔(dān)保，貸款人為當(dāng)?shù)鼐用?。我們教材里面就列舉了學(xué)生貸款、國(guó)家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款這三種貸款方式在貸款對(duì)象、申請(qǐng)條件、貸款金額等方面的比較。

　　5. 留學(xué)貸款

　　留學(xué)貸款是指銀行向出國(guó)留學(xué)人員或其直系親屬或其配偶發(fā)放的，用于支付出國(guó)留學(xué)人員學(xué)費(fèi)、基本生活費(fèi)等必須費(fèi)用的個(gè)人貸款。但是，留學(xué)貸款相比國(guó)內(nèi)住房信貸、汽車貸款條件要苛刻的多，手續(xù)比較復(fù)雜。

　　借款人應(yīng)具備的條件。我們的書(shū)本上列舉了六個(gè)條件，其中比較值得的注意的一條是借款人應(yīng)持有擬留學(xué)人員的國(guó)外留學(xué)學(xué)校出具的入學(xué)通知書(shū)或其他有效入學(xué)證明;已辦妥擬留學(xué)人員留學(xué)學(xué)校所在國(guó)的入境簽證的護(hù)照。另外一條是要提供貸款人認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方保證。

　　至于留學(xué)貸款擔(dān)保抵押的方式以及貸款人要求借款人提供的材料，書(shū)本上說(shuō)得比較簡(jiǎn)潔明了，我們?cè)谶@里就不花費(fèi)時(shí)間去了。

　　總之，理財(cái)規(guī)劃師在籌劃教育資金來(lái)源時(shí)，要注意到資金來(lái)源的不確定性程度。而且應(yīng)該一定要以客戶的自身的收入和資產(chǎn)為主，以其他資金來(lái)源為輔。而在運(yùn)用到助學(xué)貸款時(shí)，特別要注意貸款的償還方式以及貸款的利息這兩個(gè)條款。

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