2015年銀行從業(yè)資格《個人貸款》預(yù)習(xí)：個人汽車貸款

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　　個人汽車貸款

　　一、基本概念

　　個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車(二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車)

　　個人汽車貸款的原則：設(shè)定擔(dān)保，分類管理，特定用途

　　個人汽車貸款的運行模式：間客式(先買車后貸款)與直客式(先貸款后買車)

　　擔(dān)保方式：質(zhì)押、以貸款所購車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押和第三方保證等，還可采取購買個人汽車貸款履約保證保險的方式。

　　汽車價格：對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布價格中兩者的低者;對于二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中兩者的低者。上述成交價格均不得含有各類附加稅、費及保費等。

　　二、風(fēng)險管理

　　1、合作機構(gòu)管理

　　汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險：一車多貸;甲貸乙用;虛報車價;冒名頂替;全部造假;虛假車行。

　　合作機構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險：

　?、俦ｋU公司履約保證保險：保險公司依法解除保險合同，貸款銀行的債權(quán)難以得到保障;免責(zé)條款成為保險公司的“護身符”，貸款銀行難以追究保險公司的保險責(zé)任;保證保險的責(zé)任限制造成風(fēng)險缺口;銀保合作協(xié)議的效力有待確認，銀行降低風(fēng)險的努力難以達到預(yù)期效果。

　?、诘谌奖ＷC擔(dān)保。第三方保證擔(dān)保主要包括汽車經(jīng)銷商保證擔(dān)保和專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保。

　　2、合作機構(gòu)管理的風(fēng)險防控措施：

　?、偌訌娰J前調(diào)查，切實核查經(jīng)銷商的資信狀況。

　?、诎凑浙y行的相關(guān)要求，嚴格控制合作擔(dān)保機構(gòu)的準人，動態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實力和擔(dān)保能力，及時調(diào)整其擔(dān)保額度。

　?、塾山?jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實時監(jiān)控擔(dān)保方是否保持足額的保證金。

　?、芘c保險公司的履約保證保險合作，應(yīng)嚴格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責(zé)條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。

　　答疑匯總 歷年真題