2015年理財規(guī)劃師教育規(guī)劃復(fù)習(xí):客戶教育需求分析

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　　客戶教育需求分析

　　(一)教育規(guī)劃的必要行分析

　　1. 良好的教育對個人意義重大。接受良好的教育是提高個人自身本領(lǐng)和適應(yīng)市場變化的重要條件，在市場經(jīng)濟條件下，勞動者收入與受教育程度成正比例關(guān)系。從另一個角度來說，教育在一定程度上具有社會分配和社會分層的功能。很多人希望通過接受更高水平的教育來獲得政治、經(jīng)濟、文化與社會利益，改變、改善自己或子女現(xiàn)有的生活狀態(tài)。而較高的教育收益預(yù)期加上日益增加的教育支出，使得教育規(guī)劃稱為個人理財規(guī)劃中的一項重要內(nèi)容。

　　2. 教育費用逐年增長

　　隨著人們對接受教育程度的要求越來越高，教育開支占家庭總支出的比重越來越大。我國目前還有許多家長有意愿送子女出國留學(xué)。對每一個家庭而言，除非公費，出國留學(xué)費用都是一筆不小的負(fù)擔(dān)。通常我們用“教育負(fù)擔(dān)比”來衡量教育開支對家庭生活的影響。

　　教育負(fù)擔(dān)比 = 屆時子女教育金費用÷家庭屆時稅后收入×100%

　　【例】馮先生有一個女兒，剛剛考入國內(nèi)某著名大學(xué)，女兒正式入學(xué)之前，馮先生計算了以下女兒讀大學(xué)一年的費用，主要包括：全年學(xué)費12000元，住宿費3000元，日常各項開支預(yù)計每月1000元，以全年10個月計，工序10000元，預(yù)計馮先生和太太全年稅后收入80000元，則對馮先生家庭而言，

　　屆時教育金費用 = 學(xué)費 + 住宿費 + 日常開支

　　= 12000 + 3000 + 10000 = 25000元

　　教育負(fù)擔(dān)比 = 屆時子女教育金費用÷家庭屆時稅后收入×100%

　　= 25000÷80000×100% = 31.25%

　　女兒讀大學(xué)所需要的費用占家庭稅后收入的31.25%，對馮先生家庭來講盡管可以接受，但顯然會影響到家庭的其他財務(wù)安排。通常情況下，如果預(yù)計教育負(fù)擔(dān)比高于30%，就應(yīng)盡早地進行準(zhǔn)備。另外，在運用教育負(fù)擔(dān)比這個指標(biāo)時應(yīng)該注意，由于學(xué)費成長率可能高于收入成長率，所以以現(xiàn)在水準(zhǔn)估計的負(fù)擔(dān)比可能偏低。

　　3. 高等教育金的特性

　　子女教育金是最沒有時間彈性和費用彈性的理財目標(biāo)，因此更要預(yù)先進行規(guī)劃，才不會使父母有因財力不足而阻礙子女前進的遺憾。

　　從時間彈性上看，一般子女到18歲就要步入大學(xué)，屆時父母就應(yīng)該已經(jīng)準(zhǔn)備好至少一年的高等教育金。而且，教育支出完全不能推遲，所以彈性是很低的。

　　從費用彈性上來看，高等教育費用相對固定，不管個家庭收入與資產(chǎn)狀況如何，教育支出負(fù)擔(dān)基本相同，不想其他如購房支出、購車支出那樣各有不同，所以教育支出的費用彈性也是很低的。

　　從高等教育金的準(zhǔn)備時間來看，子女就讀大學(xué)時年齡多為18歲左右，而家長的年齡屆時通常為43歲左右，距離退休還有大概15年。子女高等教育金支付期與退休金準(zhǔn)備期高度重疊，為了平衡兩種需求，提早進行教育規(guī)劃是十分必要的。

　　(二)國內(nèi)高等教育體系

　　1. 高等教育概況。我國的高等教育包括專科、本科、研究生教育三個層次。中國實施高等教育的機構(gòu)為大學(xué)、學(xué)院和高等專科學(xué)校。高等學(xué)校承擔(dān)教學(xué)、科研和社會服務(wù)三大任務(wù)。

　　中國的高等教育包括普通高等教育和成人高等教育。普通高等教育分為?？平逃?、本科教育和研究生教育三個階段，而現(xiàn)行的成人高等教育包括廣播電視大學(xué)、職業(yè)高等學(xué)校、管理干部學(xué)院、教育學(xué)院等。

　　2. 學(xué)位制度。我國的學(xué)位分為學(xué)士、碩士和博士三個級別。學(xué)科門類分為哲學(xué)、經(jīng)濟學(xué)、法學(xué)、數(shù)學(xué)、教育學(xué)、文學(xué)、歷史學(xué)、理學(xué)、工學(xué)、醫(yī)學(xué)、管理學(xué)、軍事學(xué)等十二類。

　　高等學(xué)校本科學(xué)生完成教學(xué)計劃所規(guī)定的各項要求，其課程學(xué)習(xí)和畢業(yè)論文的成績合格，授予學(xué)士學(xué)位。另外的碩士學(xué)位、博士學(xué)位的授予也有類似的要求。

　　3. 高等教育費用。從近幾年的收費情況看，各學(xué)校學(xué)費一般在5000元到10000元，總體呈上漲趨勢。根據(jù)地區(qū)、學(xué)位及專業(yè)不同，學(xué)費也有一定的差異。在校學(xué)習(xí)期間，大學(xué)生一般住在學(xué)校，因此，地域差別對消費的影響并不很大。大學(xué)生的生活費通常包括住宿費、伙食費、通訊費、日用品費、交通費等等。

　　4. 獎學(xué)金制度及勤工儉學(xué)制度

　　我國個高校都制定了各自的獎學(xué)金制度，獎學(xué)金的發(fā)放辦法、數(shù)額、發(fā)放對象各不相同。為解決貧困大學(xué)生接受高等教育的問題，各高校還采取了特殊的幫扶政策，如專項獎學(xué)金、國家助學(xué)貸款等。

　　(三)工作要求

　　正式進行理財規(guī)劃之前，對客戶財務(wù)信息及其他相關(guān)信息進行收集整理是十分必要的，通過對這些信息的收集、分析，理財規(guī)劃師才能了解客戶的財務(wù)狀況和風(fēng)險承受能力，從而幫助客戶從自身情況出發(fā)設(shè)定合理的教育規(guī)劃目標(biāo)。

　　在做完準(zhǔn)備工作之后，接下來就是教育規(guī)劃的工作程序了。這個程序是這樣子的。

　　第一步：了解客戶家庭成員結(jié)構(gòu)及財務(wù)狀況。在收集完信息之后，理財規(guī)劃師應(yīng)該編制客戶的家庭財務(wù)報表，將個人或家庭的信息整理歸類到資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表當(dāng)中，進而通過詢問，了解客戶的風(fēng)險態(tài)度和風(fēng)險承受能力。

　　第二步：確定客戶對子女的教育目標(biāo)。理財規(guī)劃師首先應(yīng)對客戶教育需求進行分析，然后利用理財工具進行試算，依實際需求，試算出子女未來的教育經(jīng)費預(yù)估金額，并針對目標(biāo)金額選擇適宜的理財工具進行規(guī)劃。影響預(yù)估金額的因素有很多，比如客戶子女想上什么樣的學(xué)校，年齡是多少等等。

　　第三步：估算教育費用。

　　在估算教育費用時，理財規(guī)劃師一般遵循以下步驟：

　　1. 設(shè)定一個通貨膨脹率

　　2. 按預(yù)計通貨膨脹率計算所需要的最終費用。

　　3. 分別計算如果采用一次性投資計劃所需的金額的限制和如果采用分期投資計劃每月所需支付的年金。

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