2015年銀行從業(yè)資格《個(gè)人貸款》預(yù)習(xí)：建立個(gè)人征信系統(tǒng)的意義

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　　建立個(gè)人征信系統(tǒng)的意義

　　在現(xiàn)代社會(huì)，信用對(duì)于個(gè)人非常重要，被稱(chēng)作第二張身份證。對(duì)于我國(guó)社會(huì)來(lái)說(shuō)，是否具有良好的信用體系也非常重要，完善的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的建立必須以完善的社會(huì)信用體系為基礎(chǔ)。盡快完善個(gè)人征信系統(tǒng)及相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)有積極的促進(jìn)作用，并能有效地?cái)U(kuò)大商業(yè)銀行貸款規(guī)模、增加貸款覆蓋范圍，改善和調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，從而達(dá)到提高資產(chǎn)質(zhì)量、降低不良率、控制風(fēng)險(xiǎn)、降低經(jīng)營(yíng)成本的目標(biāo)。建立健全個(gè)人征信系統(tǒng)，已成為加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，防范和化解商業(yè)銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急。個(gè)人征信系統(tǒng)的建立，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)以及消費(fèi)者個(gè)人乃至整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)環(huán)境都具有重要意義。

　　1.個(gè)人征信系統(tǒng)的建立使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告作為必須的依據(jù)，從制度上規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn)

　　全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)簡(jiǎn)化了銀行收集、審核信用卡及個(gè)人貸款申請(qǐng)人信用狀況的繁雜勞動(dòng)，節(jié)約了發(fā)放信用卡及貸款的成本，同時(shí)簡(jiǎn)化了申請(qǐng)人的各種申辦手續(xù)。有利于銀行大力拓展業(yè)務(wù)，從機(jī)制上保障銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的手段。

　　2.個(gè)人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確判斷個(gè)人信貸客戶(hù)的還款能力

　　通過(guò)全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)個(gè)人信用活動(dòng)的記錄和收集，同時(shí)還可以了解到每一個(gè)貸款客戶(hù)在各個(gè)銀行的歷史貸款經(jīng)營(yíng)活動(dòng)狀況，幫助銀行準(zhǔn)確評(píng)價(jià)一個(gè)人的用款、還款能力，以便于在發(fā)放信用卡或個(gè)人貸款時(shí)能夠做出正確的決策。個(gè)人信用信息的共享，消除了商業(yè)銀行的“信貸盲區(qū)”，多頭貸款的現(xiàn)象得到了遏制。對(duì)個(gè)人信用還款能力的判斷更趨客觀，使得同意或拒絕貸款申請(qǐng)的依據(jù)大大增加，降低了銀行貸款的經(jīng)營(yíng)成本，提高了銀行的工作效率。

　　3.個(gè)人征信系統(tǒng)的發(fā)展，有助于識(shí)別和跟蹤風(fēng)險(xiǎn)、激勵(lì)借款人按時(shí)償還債務(wù)，支持金融業(yè)發(fā)展

　　信用信息有助于放款機(jī)構(gòu)更好地評(píng)估和監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，增加信貸總量，通過(guò)建立按期還款的信用記錄，征信制度可以有效地?cái)U(kuò)大向邊緣借款人的貸款范圍。

　　4.個(gè)人征信系統(tǒng)的建立也是為了保護(hù)消費(fèi)者本身利益，提高透明度

　　信用的真正危險(xiǎn)，不在于它的使用，而在于它的濫用。消費(fèi)者可能會(huì)錯(cuò)誤地使用信用并導(dǎo)致非常大的損失。由于過(guò)度地使用了信用，一些消費(fèi)者會(huì)發(fā)現(xiàn)，他們最終不能償還他們所借的款項(xiàng)，或者不能為所購(gòu)買(mǎi)的商品進(jìn)行定期支付。信用工具的存在很容易引起不謹(jǐn)慎消費(fèi)者的錯(cuò)誤決策。然而，伴隨著個(gè)人征信系統(tǒng)建立完善起來(lái)的一些法律被制定用來(lái)保護(hù)消費(fèi)者，使其能夠正確理解信用活動(dòng)并免受信用提供者不公正行為的侵害。

　　5.全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)可以為商業(yè)銀行提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析

　　該系統(tǒng)可以幫助商業(yè)銀行在貸后管理階段動(dòng)態(tài)地了解個(gè)人的信用狀況變化趨勢(shì)，及時(shí)采取催收手段或增加信貸產(chǎn)品和服務(wù)。在資產(chǎn)保全階段，該系統(tǒng)可以幫助商業(yè)銀行查找借款人的有效資產(chǎn)，了解該人在其他商業(yè)銀行的信用活動(dòng)，重新評(píng)估借款人的信用狀況，確定資產(chǎn)保全措施。

　　6.個(gè)人征信系統(tǒng)的建立，為規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)提供了有力保障

　　個(gè)人征信系統(tǒng)的建立使得信用貸款的覆蓋面擴(kuò)大，可在最大限度上擴(kuò)展客戶(hù)資源，同時(shí)通過(guò)銀行對(duì)客戶(hù)資信的評(píng)定，使得信用等級(jí)高的客戶(hù)能獲得最大額度的貸款。宏觀來(lái)說(shuō)，個(gè)人征信系統(tǒng)的建立，有助于實(shí)現(xiàn)信用監(jiān)管，通過(guò)提高透明度和效率，從而可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)。通過(guò)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析，促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定，提高銀行監(jiān)管的效率。

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