2015年理財規(guī)劃師消費(fèi)支出規(guī)劃復(fù)習(xí):制定汽車消費(fèi)方案

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　　制定汽車消費(fèi)方案

　　(一)概述

　　隨著人們收入水平的快速增長和消費(fèi)者年輕化的趨勢，我國的汽車消費(fèi)正在不斷地提高我國的汽車化水平，支撐著汽車消費(fèi)需求的快速增長。

　　雖然相對于房屋，汽車較為便宜，但是對于一般家庭而言，購買汽車仍然是一筆較大的開支，需要合理地籌劃。汽車消費(fèi)可以為購買者帶來交通上的自由便捷，對一些人來說，擁有汽車也是身份和成功的象征。然而，在總的購車費(fèi)用中，各種稅費(fèi)所占的比例高的，能達(dá)到總費(fèi)用的40%。一般而言，因購車而繳納所有費(fèi)用幾乎占到購車款的15%~20%，而且這些費(fèi)用中的大部分都是按年收取的，這就意味著購車之后每年將有一筆不小的現(xiàn)金流出，如果沒有穩(wěn)定充足的收入來源，這筆現(xiàn)金流支出將會給家庭帶來不小的負(fù)擔(dān)。

　　所以，在購車時，要注意購車的費(fèi)用和方式，購車方式可以分為：

　　(二)自籌經(jīng)費(fèi)購車與貸款購車的決策。

　　銀行大都規(guī)定，貸款買車人必須購買制定經(jīng)銷商的汽車，并提供銀行認(rèn)可的財產(chǎn)抵押、質(zhì)押、或第三方保證。個人汽車消費(fèi)貸款的年限是3~5年，汽車消費(fèi)貸款的首期付款不得低于所購車輛的價格的20%。且收入金額高、貸款期限短、每月償還的本息太高也使得許多人覺得貸款買車心里不踏實(shí)，人們普遍認(rèn)為貸款價格不能比一次性付款貴太多。而打算貸款買車的人也普遍感到手續(xù)比較繁瑣，既要提供身份證明、戶籍證明、職業(yè)和收入等證明，又要接受資信評估調(diào)查、提供擔(dān)保所需的證明，不僅浪費(fèi)時間，還要花費(fèi)一筆額外的費(fèi)用。

　　事實(shí)上，雖然貸款有不少冗繁的手續(xù)，但它的好處也確實(shí)很吸引人。汽車不同于房產(chǎn)，它沒有增值功能，如果客戶對投資較為擅長，也可以考慮通過貸款的方式剩下資金另作投資而實(shí)現(xiàn)增值。如果客戶的投資收益率要比銀行貸款購車的利率要高，這時貸款買車是比較合算的。理財規(guī)劃師應(yīng)該根據(jù)客戶自身的情況，幫助其決定是否進(jìn)行貸款。

　　那么，如何進(jìn)行汽車消費(fèi)信貸的安排呢?

　　(三)汽車消費(fèi)信貸

　　汽車消費(fèi)信貸的種類有兩種，分別是個人汽車消費(fèi)貸款和個人車庫車位貸款。其中前者是我們學(xué)習(xí)的重點(diǎn)，而個人車庫車位貸款涉及的內(nèi)容很少，我們就略去不講了。

　　1. 個人汽車消費(fèi)貸款

　　是銀行向申請購買汽車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。個人汽車消費(fèi)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ?、按期償還”的原則。具體來說，我們要注意以下的汽車消費(fèi)貸款合同的一些條款。

　　(1)貸款對象和條件。有效身份證明，完全民事行為能力，正當(dāng)職業(yè)，穩(wěn)定而合法的收入或資產(chǎn)，隱含認(rèn)可的擔(dān)保，等等。

　　(2)貸款期限、利率和金額。

　　期限：3~5年，二手車不超3年。

　　利率：中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率。按期限長短進(jìn)行調(diào)整。

　　金額：各家銀行的要求有差異。

　　(3)貸款擔(dān)保。權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保，抵押擔(dān)保和第三方保證。各家銀行的規(guī)定大同小異，可以向銀行詳細(xì)咨詢。

　　(4)貸款保險。各家銀行規(guī)定不同，某些銀行要求辦理質(zhì)押物保險，保險期不得短于借款期限，投保金額不得低于貸款本金和利息之和，保單以銀行為第一受益人，保單不得有任何有損貸款人權(quán)益的限制條件。

　　(5)還款方式。個人汽車消費(fèi)貸款的還款方式同個人住房貸款的大致相同。低于一年的則到期還本付息，超過一年的則可以選擇等額本息還款法或等額本金還款法，可以按月還也可以按季度還。

　　我們在介紹住房消費(fèi)貸款時已經(jīng)對這些還款方式做了比較詳細(xì)的論述，如果還未學(xué)明白，學(xué)員們可以先自行復(fù)習(xí)一下。下面我們舉一個例子來說明一下。

　　【例】小王大學(xué)畢業(yè)5年來，一直在一家大型合資制藥廠工作，目前已任市場營銷部經(jīng)理助理，月收入為5500元?，F(xiàn)準(zhǔn)備貸款購買一輛車，貸款金額為10萬元，貸款期限5年。

　　如果用按月等額本息還款方式，根據(jù)年金計算的公式，可以計算出每月還款1926.31元，加上每月1800元的養(yǎng)車費(fèi)用，兩項(xiàng)合計達(dá)到3726.31元，如果再考慮日常的生活開銷和教育投資，以及將來的婚姻籌備費(fèi)用等，對于小王來收，還款的壓力是相當(dāng)大的。

　　這種情況下，根據(jù)小王的實(shí)際情況分析，雖然小王目前收入水平屬中等，但其職業(yè)前景良好，預(yù)期未來收入將會穩(wěn)步上升，如果采用“按月等額本息年度遞減”的還款方式組合，采用遞增法，逐年遞增的還款額，與小王的預(yù)計年收入較為匹配，這樣，第一年小王的車輛還款成本每月可以降低，可以減輕其還款壓力。

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