2015年銀行從業(yè)資格《公司信貸》預習：貸后管理
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1經(jīng)營狀況監(jiān)控
經(jīng)營風險主要是指企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營活動中可能發(fā)生的風險，包括與產(chǎn)品、經(jīng)營資產(chǎn)、客戶之間的風險。
經(jīng)營風險主要體現(xiàn)在：
1.經(jīng)營活動發(fā)生顯著變化，出現(xiàn)停產(chǎn)一類狀態(tài);
2.業(yè)務性質、經(jīng)營目標或習慣發(fā)生變化;
3.企業(yè)未實現(xiàn)預定的盈利目標;
4.建設項目的可行性存在偏差，如基建項目的工期延長，或處于停緩狀態(tài)，或預算調(diào)整;
5.廠房和設備未得到很好的維護，設備更新緩慢;
【其他詳見教材P250】
2管理狀況監(jiān)控
管理風險主要體現(xiàn)在：
1.企業(yè)發(fā)生重要人事變動;
2.最高管理者獨裁，領導層不團結，素質偏低等;
3.管理層對市場變化反應不當;
4.管理層對企業(yè)缺乏戰(zhàn)略性計劃;
5.董事會和高管以短期利潤為中心，不顧長期利益;
6.企業(yè)主要股東、關聯(lián)企業(yè)、母子公司發(fā)生重大不利變化;
7.中層管理層薄弱，人員更新過快。
3財務狀況監(jiān)控
財務風險主要體現(xiàn)在：
1.企業(yè)不能按期支付銀行貸款本息;
2.經(jīng)營性凈現(xiàn)金流量持續(xù)為負值;
3.產(chǎn)品積壓、存貨周轉率大幅下降;
4.應收賬款異常增加;來源：233網(wǎng)校
5.流動資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重大幅下降;
6.短期負債增加不合理，長期負債大量增加;
7.銀行賬戶混亂，到期票據(jù)無力支付;
8.企業(yè)銷售額下降，成本提高，收益減少，經(jīng)營虧損;
9.不能及時報送會計報表，或會計造假;
10.財務記錄和經(jīng)營控制混亂。
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4與銀行往來情況監(jiān)控
與銀行往來異常現(xiàn)象包括：
1.借款人在銀行的存款有較大幅度下降;
2.在多家銀行開戶(開戶數(shù)超過經(jīng)營需要);
3.對短期貸款依賴較多，要求貸款展期;
4.還款來源沒有落實或還款資金主要為非銷售回款;
5.貸款超出了借款人的合理支付能力;
6.借款人有抽逃資金的現(xiàn)象，同時仍在申請新增貸款;
7.借款人在資金回籠，在還款期限未到的情況挪作他用，增加貸款風險。
5擔保管理
1.保證人管理;
銀行應特別注意保證的有效性，并在保證期內(nèi)想保證主張權利。對保證人的管理主要包括：
(1)審查保證人的資格;【保證人性質的變化會導致保證資格的喪失;】
(2)分析保證人的保證實力;
(3)了解保證人的保證意愿。
2.抵(押)品管理;
檢查的內(nèi)容主要有：
(1)抵押品價值的變化情況;
(2)抵押品是否被妥善保管;
(3)抵押品有否被變賣出售或部分被變賣出售的行為;
(4)抵押品保險到期后有沒有及時續(xù)投保險;
(5)抵押品有否被轉移至不利于銀行監(jiān)控的地方。
3.擔保的補充機制;
(1)追加擔保品，確保抵押權益;
(2)追加保證人。
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6風險預警
1.風險預警程序;
(1)信用信息的收集和傳遞;
(2)風險分析;
(3)風險處置;【又分為預控性處置和全面性處置】
(4)后評價。
2.風險預警方法;
(1)黑色預警法;
【不引進警兆自變量，只考察警素指標的時間序列變化規(guī)律，即循環(huán)波動特征?！课覈r(nóng)業(yè)大體上5 年左右一個周期，工業(yè)3 年左右。
(2)藍色預警法;
指數(shù)預警法，及利用警兆指標合成的風險指數(shù)進行預警;應用最廣的是擴散指數(shù)，指數(shù)大于0.5 時，表示警兆指標中有超過半數(shù)出于上升，風險整體呈上升趨勢。統(tǒng)計預警法，是對警兆與警素之間的關系進行相關性分析。
(3)紅色預警法;
該方法重視定量分析與定性分析相結合。
3.風險預警指標體系;
(1)有關財務狀況的預警信號;
(2)有關經(jīng)營者的信號;
(3)有關經(jīng)營狀況的信號。
4.風險預警的處置;
(1)列入重點觀察名單;
(2)要求客戶限期糾正違約行為;
(3)要求增加擔保措施;
(4)暫停發(fā)放新貸款或收回已發(fā)放的授信額度等。
7貸款償還操作及提前還款處理
1.貸款償還的一般操作過程;
(1)業(yè)務操作部門向借款人發(fā)送還本付息通知單;
(2)業(yè)務操作部門對逾期的貸款要及時發(fā)出催收通知單;
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2.借款人提前歸還貸款的操作過程;【借款人想要提前還款，需要征得銀行同意。】
“提前還款”條款包含的內(nèi)容有【除一些必要的手續(xù)外】：
(1)未經(jīng)銀行的書面同意，借款人不得提前還款;
(2)借款人可以在貸款協(xié)議規(guī)定的最后支款日、貸款到期日的時間內(nèi)提前還款;
(3)借款人應在提前還款日前30 天(或60 天)以書面形式向銀行遞交申請，且列明提前償還的本金金額;
(4)由借款人發(fā)出的提前還款申請是不可撤銷的;
(5)借款人可以提前償還全部、部分本金;【部分償還的金額應等于分期還款一期金額的整數(shù)倍】
(6)提前還款應按貸款協(xié)議規(guī)定的還款計劃以倒序進行;
(7)已提前償還的部分不得要求再貸;
(8)對于提前償還的部分可以收取費用。
3.“掛鉤”與“脫鉤”;
“掛鉤”：國內(nèi)借款人向銀行的提前還款，是以銀行向國外貸款行提起還款為前提;
“脫鉤”：國內(nèi)借款人向銀行提前還款，銀行向國外貸款行提前還款，二者不同步。
8貸款展期處理
1.貸款展期的申請;
借款人不能按期歸還貸款時，應當在貸款到期日之前，向銀行申請貸款展期。
2.貸款展期的審批;
(1)分級審批制度;
(2)貸款展期的擔保問題;
對于保證貸款的展期，銀行應重新確認保證人的擔保資格和擔保能力;
借款人申請貸款展期前，必須征得保證人的同意;
其擔保金額為借款人在整個貸款期及貸款展期內(nèi)應償還的本息和費用之和。
(3)轉貸款的展期問題;
凡采用“掛鉤”方式轉貸的，一般不允許展期;
凡采用“脫鉤”方式轉貸的，展期最長不超過2 年。
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3.展期貸款的管理;
(1)貸款展期的期限;
短期貸款展期不超過原期限，中期不超過原期限一半，長期不超過3 年。
(2)貸款展期后的利率;
經(jīng)批準展期的貸款利率，銀行可根據(jù)不同情況重新確定;
4.展期貸款的償還;
展期貸款的償還在賬務處理上，與正常貸款相同。
9依法收貨
1.依法收貸的含義：當貸款到期，銀行不能通過正常途徑收回貸款本息時，就必須依法強制收回。
2.依法收貸的對象、程序和內(nèi)容;
(1)銀行向人民法院提出訴訟一律以分(支)行的名義進行;
(2)依法收貸的對象，是不良貸款;來源：233網(wǎng)校
(3)向仲裁機關申請仲裁的時效為1 年，向人民法院提起訴訟的時效為2 年。
(4)銀行起訴前申請財產(chǎn)保全被人民法院采納后，應該在人民法院采取保全措施15 天內(nèi)正式起訴;
(5)借款人不履行已發(fā)生法律效力的判決書，銀行應向人民法院申請強制執(zhí)行，申請執(zhí)行的期間為2 年。
【其余內(nèi)容詳見教材P266】
10檔案管理
1.信貸檔案實行集中統(tǒng)一管理原則;
具體包括：管理制度健全、人員職責明確、檔案門類齊全、信息利用充分、提供有效服務。
2.信貸的管理模式;
(1)分段管理;
(2)專人負責;
(3)按時交接;
(4)定期檢查
3.貸款文件分類;
(1)一級文件：銀行開出的本外幣存單、銀行本票/承兌匯票、上市公司股票/債券、保險批單、提貨單、產(chǎn)權證等;
(2)二級文件：法律文件、貸前審批文件、貸后管理文件。
4.貸款檔案的管理;
(1)貸款檔案的保管期限自貸款結清(核銷)后的第2 年起計算。其中：
再保管5 年，一般適用于短期貸款;
再保管20 年，一般適用于中、長期貸款;
永久，經(jīng)風險管理部門及業(yè)務經(jīng)辦部門認定有特殊保存價值的項目。
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