2015物業(yè)管理師考試物業(yè)經(jīng)營管理:公眾責(zé)任保險(xiǎn)

　　公眾責(zé)任保險(xiǎn)

　　公眾責(zé)任保險(xiǎn)，主要承保各種團(tuán)體及個(gè)人在固定場所從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動(dòng)以至日常生活中由于意外事故而造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由投保人所承擔(dān)的各種經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。它是一種無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它承保的是投保人的損害賠償責(zé)任，沒有實(shí)際標(biāo)的。

　　1.保險(xiǎn)責(zé)任

　　公眾責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)，在保險(xiǎn)地點(diǎn)發(fā)生的，由被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為造成的依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的對(duì)第三者的民事賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人承擔(dān)的公眾責(zé)任保險(xiǎn)賠償責(zé)任包括被保險(xiǎn)人應(yīng)付給受害方的賠償金和有關(guān)費(fèi)用。這里要注意的幾點(diǎn)是：(1)保險(xiǎn)人在任何情況下均不承擔(dān)任何刑事責(zé)任;(2)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)對(duì)第三者人身傷害的經(jīng)濟(jì)賠償僅指身體上的傷殘、疾病、死亡，不包括受害人的精神傷害;(3)公共責(zé)任保險(xiǎn)直接保險(xiǎn)的對(duì)象是被保險(xiǎn)人，受害人無權(quán)直接向保險(xiǎn)人索賠;(4)有關(guān)費(fèi)用指的是被保險(xiǎn)人因侵權(quán)行為而應(yīng)付給受害人的法律訴訟費(fèi)用及經(jīng)保險(xiǎn)人事先同意的被保險(xiǎn)人自己支付的費(fèi)用。

　　2.除外責(zé)任

　　公共責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任，可以分為三個(gè)方面：(1)絕對(duì)除外責(zé)任：除了一般所共有的除外責(zé)任，如被保險(xiǎn)人的故意行為、戰(zhàn)爭及政治動(dòng)亂、人力不可抗拒的自然原因外，有其特定的內(nèi)容。如任何與被保險(xiǎn)人一起居住的親屬引起的損害事故并不構(gòu)成公眾責(zé)任險(xiǎn)的賠償對(duì)象;由于振動(dòng)、移動(dòng)或減弱支撐引起的任何土地、財(cái)產(chǎn)或房屋的損壞責(zé)任。(2)公眾責(zé)任不能保，但其他保險(xiǎn)可承保的除外責(zé)任：如為被保險(xiǎn)人服務(wù)的雇員受到的傷害，被保險(xiǎn)人所有或以其名義使用的各種機(jī)動(dòng)車輛、飛機(jī)、船舶等引起的損害事故等。(3)可以附加承保的除外責(zé)任：如公眾場所被保險(xiǎn)人占有或以其名義使用的電梯、起重機(jī)或其他升降機(jī)導(dǎo)致的損害事故，一般公眾責(zé)任險(xiǎn)不予承保，但可在基本保險(xiǎn)單上擴(kuò)展加保。

　　3.保險(xiǎn)費(fèi)率及保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算

　　(1)保險(xiǎn)費(fèi)率：沒有固定的保險(xiǎn)費(fèi)率，而是視每一被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)情況逐筆議定費(fèi)率。

　　(2)保險(xiǎn)費(fèi)是按賠償限額選擇適用的費(fèi)率計(jì)算。一般分三種：①有累計(jì)賠償限額的：保險(xiǎn)費(fèi)=累計(jì)賠償限額×適用費(fèi)率。②無累計(jì)賠償限額的：保險(xiǎn)費(fèi)=每次事故賠償限額×適用費(fèi)率。③其他，按經(jīng)營場所面積計(jì)算：保險(xiǎn)費(fèi)=場地占有面積×單位面積保險(xiǎn)費(fèi)。

　　4.賠償限額與免賠額

　　(1)賠償限額是公眾責(zé)任保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的最高限額。由于公眾責(zé)任險(xiǎn)承保了人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失兩種情況，因此賠償限額的計(jì)算有幾種不同的方法：①規(guī)定每次事故的混合限額，無分項(xiàng)限額、無累計(jì)限額。②規(guī)定每次事故的人身事故和財(cái)產(chǎn)損失的分項(xiàng)限額，再規(guī)定保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)賠償限額。③規(guī)定每次事故賠償限額，不分項(xiàng)，再規(guī)定整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)賠償限額。

　　(2)免賠額是保險(xiǎn)人的免責(zé)限度。公眾責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)他人財(cái)產(chǎn)損失一般規(guī)定了每次事故的免賠額。即無論受害人財(cái)產(chǎn)損失程度如何，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償免陪額以內(nèi)的賠償，而是由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。

　　(3)法律費(fèi)用的承擔(dān)：如果被保險(xiǎn)人承擔(dān)的對(duì)第三者的賠償金超過了賠償限額，則法律費(fèi)用按以下公式分?jǐn)偅罕ｋU(xiǎn)人應(yīng)攤費(fèi)用=全部法律費(fèi)用×賠償限額÷被保險(xiǎn)人應(yīng)付賠償額。

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