2014年理財(cái)規(guī)劃師二級(jí)理論知識(shí)：人民幣理財(cái)產(chǎn)品

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　　由于存在利率再次上調(diào)的可能，而理財(cái)產(chǎn)品一般無(wú)法提前支取，因此投資者應(yīng)盡量選擇一年期和一年以內(nèi)產(chǎn)品，這樣能在較短的時(shí)間內(nèi)收回投資，規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)要注意能否在到期前質(zhì)押貸款，質(zhì)押率多高，以便能解決資金燃眉之急。目前，部分銀行都以組合理財(cái)?shù)姆绞戒N售產(chǎn)品，其實(shí)這樣的理財(cái)方案中儲(chǔ)蓄存款和理財(cái)產(chǎn)品各占一定比例，無(wú)形中就降低了產(chǎn)品收益率。另外，也有一些銀行雖不進(jìn)行配比銷售，但要收取一定的產(chǎn)品管理費(fèi)。因此，投資者在購(gòu)買時(shí)一定要弄清產(chǎn)品情況，分清產(chǎn)品收益率。

　　人民幣理財(cái)產(chǎn)品對(duì)廣大投資者而言，已不是一個(gè)陌生的詞匯，從2004年國(guó)慶前光大銀行首家推出人民幣理財(cái)產(chǎn)品以來(lái)，已陸續(xù)有民生、興業(yè)、招商等多家股份制商業(yè)銀行加入這一市場(chǎng)爭(zhēng)奪拼殺，各家銀行都使出渾身解數(shù)，爭(zhēng)奪投資者。誘惑與鼓動(dòng)之前，投資者需要是理性，是謀定而后動(dòng)。畢竟，錢是自己的，機(jī)會(huì)是很多的。2005年，投資者在人民幣理財(cái)上該如何“下手”呢?

　　有關(guān)專業(yè)人士介紹說(shuō)，由于人民幣理財(cái)產(chǎn)品主要將所募資金投資于國(guó)債、央行票據(jù)等信用等級(jí)較高的國(guó)家級(jí)債券，因此雖然目前市場(chǎng)上各類產(chǎn)品名稱不同，銷售方式各異，但僅針對(duì)人民幣理財(cái)產(chǎn)品而言，其收益率還是不相上下的。因此，老師建議，投資者在購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)要著重注意以下幾點(diǎn)：

　　――增強(qiáng)流動(dòng)性。

　　由于存在利率再次上調(diào)的可能，而理財(cái)產(chǎn)品一般無(wú)法提前支取，因此投資者應(yīng)盡量選擇一年期和一年以內(nèi)產(chǎn)品，這樣能在較短的時(shí)間內(nèi)收回投資，規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)要注意能否在到期前質(zhì)押貸款，質(zhì)押率多高，以便能解決資金燃眉之急。

　　――了解產(chǎn)品細(xì)則。

　　雖然產(chǎn)品形式基本大同小異，但面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，各家銀行都在產(chǎn)品功能、服務(wù)等方面不斷改進(jìn)。如招商銀行推出的提前終止權(quán)概念，就打破了人民幣理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法提前支取的狀況，投資者能在一定時(shí)限內(nèi)終止交易，這樣就能更自由地安排投資渠道，增加投資收益;

　　――分清產(chǎn)品收益。

　　目前，部分銀行都以組合理財(cái)?shù)姆绞戒N售產(chǎn)品，其實(shí)這樣的理財(cái)方案中儲(chǔ)蓄存款和理財(cái)產(chǎn)品各占一定比例，無(wú)形中就降低了產(chǎn)品收益率。另外，也有一些銀行雖不進(jìn)行配比銷售，但要收取一定的產(chǎn)品管理費(fèi)。因此，投資者在購(gòu)買時(shí)一定要弄清產(chǎn)品情況，分清產(chǎn)品收益率。比如，光大銀行于2005年元旦再次推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品――陽(yáng)光理財(cái)B計(jì)劃，期限為一年，起點(diǎn)銷售金額為10000元，最小變動(dòng)金額為1000元。根據(jù)客戶對(duì)銀行的業(yè)務(wù)忠誠(chéng)度和貢獻(xiàn)率等，此次光大銀行上海分行設(shè)定不同預(yù)期收益率和認(rèn)購(gòu)金額，并一律免收管理費(fèi)，同時(shí)質(zhì)押率高達(dá)90%.其中白金客戶一年期產(chǎn)品預(yù)期收益率為3.1%，最高可認(rèn)購(gòu)300萬(wàn)元理財(cái)產(chǎn)品;而準(zhǔn)VIP客戶的預(yù)期產(chǎn)品收益率也能達(dá)到2.8%，限購(gòu)金額為3萬(wàn)元。比較以往的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品收益穩(wěn)定、流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)較低，也適合擁有不同數(shù)量現(xiàn)金的市民居家理財(cái)。此外，債券市場(chǎng)上的產(chǎn)品收益情況都會(huì)有上下波動(dòng)，因此，各行推出的各期產(chǎn)品收益率也不盡相同，投資者應(yīng)兼顧各方信息，及自身資金安排情況，進(jìn)行合理投資。

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