2014年理財(cái)規(guī)劃師三級(jí)專業(yè)能力復(fù)習(xí)重點(diǎn)：現(xiàn)金規(guī)劃的融資工具

　　現(xiàn)金規(guī)劃的融資工具

　　(一)信用卡融資

　　1、信用卡簡(jiǎn)介P16

　　信用卡有廣義信用卡和狹義信用卡之分;廣義上的信用卡包括貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、借記卡;從狹義上說(shuō)，信用卡主要是指金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)行的貸記卡，即無(wú)需預(yù)先存款就可以貸款消費(fèi)的信用卡。

　　2、信用卡、準(zhǔn)貸記卡和借記卡的比較

　　信用卡、準(zhǔn)貸記卡、借記卡的一個(gè)共同特點(diǎn)是，持卡人刷卡消費(fèi)(不必支付手續(xù)費(fèi))。

　　信用卡可以在信用額度內(nèi)免息透支，準(zhǔn)貸記卡透支要支付利息，借記卡不能透支。

　　3、信用卡的功能

　　(1)符合條件的免息透支

　　有些銀行會(huì)在信用卡核準(zhǔn)的信用額度外給予客戶一定比例的上浮信用額度，但對(duì)于超出信用額度的消費(fèi)金額，銀行一般會(huì)收取超額部分的(5%)作為超限費(fèi)用。

　　(2)免息分期付款

　　(3)高透支額度調(diào)高臨時(shí)額度

　　信用卡可以臨時(shí)調(diào)高信用額度，但一般在(30)天內(nèi)有效。

　　(4)預(yù)借現(xiàn)金

　　通過(guò)信用卡取現(xiàn)，每卡每日取現(xiàn)金額累計(jì)不超過(guò)人民幣(2000元)。信用卡預(yù)借現(xiàn)金不僅沒(méi)有免息期，還要承擔(dān)每筆預(yù)借現(xiàn)金金額的(3%)計(jì)算的手續(xù)費(fèi)，最低收費(fèi)額為每筆30元人民幣或3美元。

　　(5)循環(huán)信用

　　掌握P19頁(yè)，例1-3。

　　(6)支出記錄與分析

　　(7)支出管理

　　(8)建立信用

　　4、信用卡的還款方式

　　5、操作提示

　　(1)免息還款期的計(jì)算問(wèn)題

　　(2)超額透支不能享受免息還款待遇P22

　　(3)當(dāng)心部分償還不能享受免息待遇

　　(4)信用卡提現(xiàn)并不享受免息期待遇

　　(5)信用卡存錢無(wú)利息

　　(6)免年費(fèi)，并非年年免

　　6、減輕信用卡債務(wù)的方式(四版新增)

　　(二)其他銀行融資方式

　　1、貸款方式

　　2、優(yōu)缺點(diǎn)

　　3、操作提示

　　(三)保單質(zhì)押融資P24

　　1、保單質(zhì)押

　　對(duì)于符合質(zhì)押條件的保單，投保人既可以向銀行也可以向保險(xiǎn)公司進(jìn)行保單質(zhì)押。

　　(養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等具有儲(chǔ)蓄功能的保險(xiǎn))的保單可以用來(lái)質(zhì)押取得貸款，獲取短期資金。

　　保單質(zhì)押貸款的期限較短，一般不超過(guò)6個(gè)月。最高貸款余額不超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例，各保險(xiǎn)公司對(duì)這個(gè)比例有不同規(guī)定，一般在70%左右;銀行則要求相對(duì)寬松，貸款額度可達(dá)到保單價(jià)值的90%。

　　以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。

　　2、優(yōu)缺點(diǎn)

　　3、操作提示

　　(四)典當(dāng)融資

　　1、典當(dāng)

　　典當(dāng)期限由雙方約定，最長(zhǎng)不得超過(guò)(6個(gè)月)。

　　典當(dāng)當(dāng)金利率按中國(guó)人民銀行公布的銀行機(jī)構(gòu)6個(gè)月法定貸款利率及典當(dāng)期限折算后執(zhí)行。

　　典當(dāng)期限屆滿后5日內(nèi)，經(jīng)雙方同意可以續(xù)當(dāng)，續(xù)當(dāng)一次期限最長(zhǎng)為6個(gè)月。逾期不贖當(dāng)也不續(xù)當(dāng)?shù)模暈榻^當(dāng)。

　　典當(dāng)行應(yīng)按照下列規(guī)定處理絕當(dāng)物品：(1)當(dāng)物估價(jià)金額在3萬(wàn)元以上的，可以按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定處理，也可以雙方事先約定絕當(dāng)后由典當(dāng)行委托拍賣行公開拍賣。拍賣收入在扣除拍賣費(fèi)用及當(dāng)金本息后，剩余部分應(yīng)當(dāng)退還當(dāng)戶，不足部分向當(dāng)戶追索。(2)絕當(dāng)物估價(jià)金額不足3萬(wàn)元的，典當(dāng)行可以自行變賣或者折價(jià)處理，損溢自負(fù)。(3)對(duì)國(guó)家限制流通的絕當(dāng)物，應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)，報(bào)有關(guān)管理部門批準(zhǔn)后處理或者交售指定單位。(4)典當(dāng)行在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所以外設(shè)立絕當(dāng)物品銷售點(diǎn)應(yīng)當(dāng)報(bào)省級(jí)商務(wù)主管部門備案，并自覺(jué)接受當(dāng)?shù)厣虅?wù)主管部門監(jiān)督檢查。(5)典當(dāng)行處分絕當(dāng)物品中的上市公司股份應(yīng)當(dāng)取得當(dāng)戶的同意和配合，典當(dāng)行不得自行變賣、折價(jià)處理或者委托拍賣行公開拍賣絕當(dāng)物品中的上市公司股份。

　　可以進(jìn)行典當(dāng)?shù)膭?dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)通常包括以下幾種：

　　(1)汽車典當(dāng)。汽車送去典當(dāng)時(shí)要“四證齊全”，行車證、完稅證、機(jī)動(dòng)車登記證、已交養(yǎng)路費(fèi)憑證。

　　(2)房產(chǎn)典當(dāng)。一般兩證齊全的房產(chǎn)的放貸額度在50%以下。

　　(3)股票典當(dāng)。資金兩個(gè)工作日以內(nèi)到賬。期限1-6個(gè)月。未流通股不典當(dāng)，有的公司要求ST股不能典當(dāng)。

　　2、優(yōu)缺點(diǎn)

　　與銀行對(duì)借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當(dāng)行對(duì)客戶的信用要求(幾乎為零)，而且典當(dāng)行的抵押物要求是(動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn))。

　　3、操作提示

2013年下半年理財(cái)規(guī)劃師成績(jī)查詢?nèi)肟?/STRONG>