2014年理財規(guī)劃師專業(yè)能力三級復習：制定客戶教育規(guī)劃方案

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　　制定客戶教育規(guī)劃方案

　　制定客戶教育規(guī)劃方案涉及到三個問題，首先是教育資金的來源，其次是子女教育規(guī)劃的原則，第三是教育規(guī)劃的工具。下面我們對這三個問題逐一進行講解。

　　(一)教育資金的主要來源

　　教育支出的最主要資金來源是客戶自身的收入和資產(chǎn)。穩(wěn)定的收入和充足的資產(chǎn)是教育支出的堅實的資金保障。除了客戶自身的收入和資產(chǎn)之外，理財規(guī)劃師還應了解和利用其他的學費來源，幫助客戶節(jié)約成本。具體來說，其他教育資金來源主要有以下幾種。

　　1. 政府教育資助。政府每年都會在財政預算中撥出一部分用以對符合條件的人提供教育資助。主要包括特殊困難補助及減免學費政策、“綠色通道”政策等。

　　(1)特殊困難補助和減免學費政策。是高校資助政策的輔助性措施。這兩個政策的共同點是無償性資助。

　　(2)“綠色通道”政策，是指讓經(jīng)濟困難、無法交足學費的新生在不交學費的情況下順利辦理全部入學手續(xù)。

　　對于這些政策，理財規(guī)劃師必須充分了解有關信息，包括資助條件、資助種類、資助期限等。由于政府撥款有限，即使是符合申請條件的人也不一定能夠獲得資助，因此，子女教育規(guī)劃方案應該減少對這種籌資渠道的依賴。特別是當客戶子女距離上大學時間長于5年，而客戶本身有穩(wěn)定的收入時，規(guī)劃方案應首先考慮以下客戶自有資源滿足子女大學教育費用。

　　2. 獎學金。

　　獎學金的來源有政府以及各類民間機構和組織。獎學金的申請一般要求申請人在學業(yè)、社會活動或者體育技能方面有所專長?？蛻糇优芊衲玫姜剬W金具有很大的不確定性，所以理財規(guī)劃師應對客戶子女的相關信息有充分的了解，才能給出合理的建議。

　　根據(jù)我國現(xiàn)行的獎學金制度，目前國家設立的獎學金包括以下類型：

　　(1)本、?？粕剬W金分為三種：優(yōu)秀學生獎學金，專業(yè)獎學金和定向獎學金

　　(2)研究生獎學金分為兩種：研究生優(yōu)秀獎學金，研究生普通獎學金

　　(3)國家獎學金。

　　3. 工讀收入

　　高等學校組織學生參加勤工助學活動，是高等學校收費制度改革的一項重要配套措施。他強化了付出就有收獲的概念，有利于大學生及早樹立理財觀念。但目前各高校勤工助學崗位普遍缺乏。

　　客戶子女商學期間通過假期和課余打工獲得的工讀收入也可作為教育費用來源。但工讀收入取得的時間、金額都不容易確定，所以在做教育規(guī)劃師不應將工讀收入計算在內。

　　4. 教育貸款

　　教育資金的另外一個來源，是政府為家庭貧困的學生提供的各種專門的低息貸款。教育貸款是教育費用重要的籌資渠道。我國的學生貸款政策主要包括三種貸款形式：一是學校學生助學貸款，指的是高校利用國家財政資金對學生辦理的無息貸款;二是國家助學貸款，三是一般性商業(yè)助學貸款。

　　(1)國家教育助學貸款。包括商業(yè)銀行助學貸款和財政貼息的國家助學貸款兩種?！丁?/P>

　　(2)學生貸款，是指學生所在學校為那些無力解決在校學習期間生活費用的全日制本、?？茖W生提供的無息貸款。目前各高校學生貸款實際額度一般每年在1000元以上。學生償還貸款的形式主要有以下幾種：第一，學生畢業(yè)前一次或分次還清，第二學生畢業(yè)后由其所在的工作單位將全部貸款一次墊還給發(fā)放貸款單位，第三，畢業(yè)生見習期滿后在2~5年內由所在單位從其工資中逐月扣環(huán)。此外還有減免貸款等。

　　(3)商業(yè)性助學貸款，是指各金融機構以信貸原則為指導，對高校學生、學生家長或其監(jiān)護人辦理的，以支持學生完成學習為目的的一種商業(yè)性貸款形式。這種助學貸款近年來也得到快速的發(fā)展，是對國家資助政策的有益補充。申請商業(yè)性助學貸款的條件是：必須有符合條件的信用擔保，貸款人為當?shù)鼐用瘛Ｎ覀兘滩睦锩婢土信e了學生貸款、國家助學貸款和一般商業(yè)性助學貸款這三種貸款方式在貸款對象、申請條件、貸款金額等方面的比較，同學們可以通過閱讀書上99頁的表格進行了解。

　　5. 留學貸款

　　留學貸款是指銀行向出國留學人員或其直系親屬或其配偶發(fā)放的，用于支付出國留學人員學費、基本生活費等必須費用的個人貸款。但是，留學貸款相比國內住房信貸、汽車貸款條件要苛刻的多，手續(xù)比較復雜。

　　借款人應具備的條件。我們的書本上列舉了六個條件，其中比較值得的注意的一條是借款人應持有擬留學人員的國外留學學校出具的入學通知書或其他有效入學證明;已辦妥擬留學人員留學學校所在國的入境簽證的護照。另外一條是要提供貸款人認可的財產(chǎn)抵押、質押或第三方保證。

　　至于留學貸款擔保抵押的方式以及貸款人要求借款人提供的材料，書本上說得比較簡潔明了，我們在這里就不花費時間去了。

　　總之，理財規(guī)劃師在籌劃教育資金來源時，要注意到資金來源的不確定性程度。而且應該一定要以客戶的自身的收入和資產(chǎn)為主，以其他資金來源為輔。而在運用到助學貸款時，特別要注意貸款的償還方式以及貸款的利息這兩個條款。

　　(二)子女教育規(guī)劃的原則

　　理財是設立并達到財務目標的過程，在制定子女教育規(guī)劃時要遵循以下幾個重要的原則。

　　1. 目標合理

　　父母的期望與子女的興趣能力可能會有差距，而且子女在人生的不同階段，其興趣愛好也在發(fā)生變化。因此，理財規(guī)劃師在幫助客戶為其子女制定最終教育目標時，應充分考慮孩子自身的特點，并結合家庭實際經(jīng)濟情況、風險承受能力設定理財目標。比如說，是上普通大學還是藝術院校，是在國內上學還是出國留學，等等。

　　2. 提前規(guī)劃

　　子女教育基金的設立與制定并非僅僅學費那么簡單。這筆開銷還包括子女的飲食、交通、衣著、娛樂、醫(yī)療等。若考慮到未來不確定的通貨膨脹因素，子女教育費用將稱為家庭僅次于購房的一項重要支出。所以，理財規(guī)劃師應該讓客戶認識到子女教育規(guī)劃的重要性，盡早規(guī)劃子女的教育基金。

　　3. 定期定額

　　通常情況下，人們不易堅持按月存款。因而利用定期定額計劃，用實際數(shù)字來量化理財目標，對定期儲蓄自制力較差的人采取強制儲蓄措施，通?？梢詼愋?。每月存一部分，雖然單次不多，但是堅持習慣性儲蓄計劃才能為子女教育基金打下堅實的基礎。

　　4. 穩(wěn)健投資

　　教育資金并非越多越好，理財規(guī)劃師不可因籌資的壓力而選擇高風險的投資工具，因為本金遭受損失對未來子女教育的不利影響會更大。根據(jù)收益與風險匹配的原則，任何可能獲得高收益的投資都將伴隨著高風險，所以，投資還是要堅持穩(wěn)健性原則。尤其對于那些距子女讀大學時間較短的客戶來講，這一點尤其重要。

　　(三)教育規(guī)劃工具

　　客戶子女從出生到接受高等教育，教育消費時間跨度長、涉及數(shù)額大，這就給子女教育規(guī)劃留下了很大的空間。在了解客戶對其子女的教育需求、估算教育費用之后，理財規(guī)劃師要做的是分析怎樣才能更好地為客戶理財，以幫助實現(xiàn)他們的教育目標。因此，教育費用籌集投資工具的選擇稱為教育規(guī)劃的一項重要內容。大體來說，教育投資工具可分為長期教育規(guī)劃工具和短期教育規(guī)劃工具。

　　1. 短期教育規(guī)劃工具

　　主要包括學校貸款、政府貸款、資助型機構貸款和銀行貸款，這部分內容在前面只是要求部分已經(jīng)有介紹

　　2. 長期教育規(guī)劃工具

　　與其他投資規(guī)劃相比，教育規(guī)劃更重視長期工具的運用和管理。

　　(1)傳統(tǒng)教育規(guī)劃工具。主要有教育儲蓄和教育保險兩類。

　　第一，教育儲蓄。是指為接受非義務教育積蓄資金，分次存入，帶起一次支取本息的服務。開戶對象是在校小學四年級以上學生。要注意的一點是，到期支取時，客戶憑存折、身份證和戶籍證明，此外還有學校提供的正在接受非義務教育的學生身份證明，才能支取本息，只有提供了這個學生身份證明，儲蓄利息才是免稅的。

　　第二，教育保險，相當于將段時間急需的大筆資金分散逐年儲蓄，投保年限通常最高為18年，所以越早投保，家庭的繳費壓力越小，領取的教育金越多，反之，越晚購買，由于投資年限短，保費就越高。

　　(2)其他教育規(guī)劃工具

　　第一，政府債券，分為兩類，一類是由中央政府發(fā)行的，稱之為國家債券，一類是由地方政府各職能部門發(fā)行的債券，稱為地方債券。

　　第二，股票和公司債券。股票和公司債券的風險明顯要高于政府債券、大額存單和基金等投資工具。根據(jù)穩(wěn)健性原則，理財規(guī)劃師在制定教育規(guī)劃的時候并不應該鼓勵客戶投資于風險過高的產(chǎn)品。

　　第三，大額存單。又叫做大額可轉讓存單，是銀行或銀團發(fā)行的一種固定面額、固定期限，可以在金融市場上流通轉讓的銀行定期存款憑證。大額可轉讓存單不能提前支取，但是可以在金融市場中流通轉讓，所以它既具有定期存款的較高的利息率，又具有近似于活期存款的流動性。

　　第四，子女教育信托。信托委托人如家長基于財產(chǎn)規(guī)劃的目的，將其彩站所有權委托給受托人如信托機構，使受托人按照信托協(xié)議的約定為受益人(如客戶子女)的利益或特定目的，管理或處分信托財產(chǎn)的行為。子女教育信托是由父母委托一家專業(yè)信托機構幫助掛歷自己的一筆財產(chǎn)，并通過合同約定這筆錢用于支付子女未來的教育和生活費用。當然，專業(yè)機構也要為自己提供的服務收取費用。隨著信托業(yè)的發(fā)展，子女教育信托將在子女教育規(guī)劃中發(fā)揮重要作用。

　　5. 共同基金。是指通過公開發(fā)行基金單位的方式，幾種投資者的資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運用資金，從事股票、債券等金融工具投資。根據(jù)投資對象不同，共同基金分為不同類型，每種類型的收益和風險特征都不一樣，因此，在進行基金投資時，應根據(jù)自己的實際情況，確定投資哪種類型的基金。

　　(四)工作要求

　　制定客戶教育規(guī)劃方案的準備工作是，整理好客戶的資料，了解客戶子女的情況，明確客戶對子女的教育目標，并估算出客戶需要為子女籌備的教育費用。同時理財規(guī)劃師要通過對客戶家庭財務狀況的分析及與客戶交流，了解客戶是否有貸款需要。

　　下面是制定客戶教育規(guī)劃方案的具體工作程序

　　第一步：選擇適當?shù)囊?guī)劃工具。在選擇教育規(guī)劃工具時，理財規(guī)劃師不但要了解具體的理財工具，還要清楚地知道各種工具的優(yōu)缺點，以便為客戶選擇最適合的工具。

　　1. 教育儲蓄：主要優(yōu)點是無風險、收益穩(wěn)定，而且比活期儲蓄回報高。局限性在于第一，能辦到教育儲蓄的投資者范圍比較小，只有小學4年紀以上的學生才能辦理教育儲蓄。第二個缺點是規(guī)模非常小，存款最高為兩萬元。因此，單憑教育儲蓄肯定無法滿足孩子教育金的準備。因此，教育儲蓄只能稱為家長為孩子準備教育金的一種方式，而不能成為全部。

　　2. 教育保險，優(yōu)點是范圍廣、可分紅、強制儲蓄以及特定情況下保費可豁免等。雖然如此，教育保險也不宜多買，適合孩子的需要就夠了。因為保險金額越高，每年需要繳付的保費就越多?？傮w而言，保險產(chǎn)品的特點在于其保障功能，并非最有效的資金增值手段。

　　3. 政府債券。優(yōu)點是安全性高、容易流通，容易變現(xiàn)和可以免稅?？梢宰鳛樽优逃?guī)劃可供選擇的主要投資工具之一。

　　4. 股票和公司債券。優(yōu)點是預期收益高，缺點則是風險較大。由于子女教育時間彈性小，基于穩(wěn)健性原則，理財規(guī)劃師不鼓勵客戶投資于風險過高的產(chǎn)品。

　　5. 大額存單，優(yōu)點是可以轉讓、利率稍高于定期存款。

　　此外還有教育信托和投資基金，我們就略去不講了。

　　第二步，制定理財規(guī)劃方案。

　　第三步，針對客戶未來各方面可能發(fā)生的變化情況，對子女教育規(guī)劃方案進行調整，提供持續(xù)理財服務。子女教育規(guī)劃方案一般要定期審視并作出評估和調整，以便使理財規(guī)劃方案更加符合實際。客戶家庭或資產(chǎn)如果發(fā)生重大變化，應當及時通知理財規(guī)劃師，理財規(guī)劃師將對子女教育規(guī)劃方案即使作出調整，也可以將一些理財信息和投資信息及時告知客戶，以便客戶做出合理的判斷和選擇。

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