2014年理財規(guī)劃師專業(yè)能力三級復(fù)習(xí)：信用卡融資

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　　信用卡融資

　　1. 信用卡簡介。

　　s 銀行或其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)向社會公開發(fā)行的、給予持卡人一定的信用額度，持卡人可以在信用額度內(nèi)先消費后還款，并可以在中國境內(nèi)指定的商家購物和消費，或在指定的銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金，以人民幣結(jié)算的特制卡片。

　　s 國際卡則還可以在境外使用，以某一指定的外幣予以結(jié)算。

　　s 實質(zhì)上是一種消費貸款。

　　2. 信用卡、準(zhǔn)貸記卡和借記卡的比較。

　　s 共同點是，持卡人不必為刷卡消費支付任何手續(xù)費。

　　s 區(qū)別在于：信用卡可以在信用額度內(nèi)免息透支，準(zhǔn)貸記卡透支要付利息，借記卡不能透支。準(zhǔn)貸記卡和借記卡本質(zhì)上都是儲蓄卡。

　　3. 信用卡的功能。

　　(1)符合條件的免息透支。

　　【例子】

　　張先生申請了某銀行的信用卡。按發(fā)卡行規(guī)定，每月1日為賬單日，25日為還款日，則該銀行為張先生提供了免息期最長可能是多少天?

　　假如張先生在1月1日持卡消費了1000元，那么他到2月1日才拿到消費賬單，而在2月25日才必須償還這部分消費款項。所以，張先生享受了56天的免息期。

　　(2)免息分期付款。

　　s 信用卡持卡人在一次性進(jìn)行大額消費的時候，對于該筆消費金額則可以平均分解為若干期數(shù)(月份)來進(jìn)行償還，不用支付任何額外的利息。

　　(3)高透支額度提高臨時額度。

　　s 提前向銀行申請調(diào)高臨時額度，通常在30天內(nèi)有效，到期后則自動調(diào)回到原來的額度。

　　(4)預(yù)借現(xiàn)金。

　　s 銀行為持卡人提供的小額現(xiàn)金貸款，滿足持卡人的應(yīng)急之需，讓持卡人的資金融通更加自由。

　　s 取現(xiàn)時客戶需要注意借款的手續(xù)費和借款利息。

　　s 預(yù)借現(xiàn)金時客戶并不能享受免息還款期待遇。

　　(5)循環(huán)信用。

　　s 是一種按日計息的小額、無擔(dān)保貸款。當(dāng)持卡人償還的金額等于或高于當(dāng)期賬單的最低還款額，但低于本期應(yīng)還金額的時候，剩余的延后還款的金額就是循環(huán)信用余額。

　　s 實際上是一種短期借貸，利息比較高。

　　(6)支出記錄與分析。

　　s 信用卡對賬單逐筆列出消費的日期、商店及金額。

　　(7)建立信用。

　　s 持卡后使用信用卡消費的情況及還款記錄，將成為日后銀行評估客戶信用等級的重要參考。

　　4. 操作提示

　　(1)免息還款期的計算問題。

　　s 免息還款期由三個因素決定：客戶刷卡消費日期，銀行對賬單日期，和銀行指定還款日期。

　　【例子】

　　假如銀行對賬單日期是每月5日，而指定還款日期是每月23日。以客戶每月消費一次來計算，如果客戶當(dāng)月4日消費了2000元，免息還款期就是當(dāng)月的4日~23日這段時間，為19天;如果是當(dāng)月6日消費，則免息還款期就是當(dāng)月6日到下一月的23日，為48天?？梢娺x擇哪天消費，會影響到免息還款期的長短。

　　(2)超額透支不能享受免息還款待遇，最好不要超額透支。

　　s 超額透支以后，銀行收取的透支利息是相當(dāng)高的，一般按日結(jié)算，日利息為萬分之五左右。

　　(3)部分償還不能享受免息待遇。

　　【例子】

　　張先生透支了750.50元，由于忘了透支的具體金額，所以在免息期內(nèi)只還了750元，還差0.50元沒還，這時大多數(shù)銀行會直接按照750.50元計算利息，而并非按照未償還的0.50元計算利息。這樣計算的利息是很高的。

　　(4)信用卡提現(xiàn)并不能享受免息期待遇。

　　s 信用卡預(yù)借現(xiàn)金的利息和手續(xù)費非常高，

　　s 從提現(xiàn)透支日其開始計息。

　　(5)信用卡存錢無利息。

　　s 不要將信用卡當(dāng)作存折來用。

　　(6)信用卡開始的時候免年費，但并非年年都免。

　　s 到期沒有交納年費，銀行可能會在持卡人的賬戶內(nèi)自動扣款。

　　s 持卡人不經(jīng)常使用信用卡，最好將其注銷。

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