理財(cái)規(guī)劃師復(fù)習(xí)第一章：風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃（7）

　　二、保險(xiǎn)的本質(zhì)及分類

　　◆ 保險(xiǎn)的本質(zhì)

　　?經(jīng)濟(jì)角度

　　---風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

　　---風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)

　　---風(fēng)險(xiǎn)降低

　　?法律角度

　　---法律合同

　　◆ 按保險(xiǎn)的性質(zhì)分類

　　?商業(yè)保險(xiǎn)

　　---它是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定年齡、期限時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)行為。

　　?社會(huì)保險(xiǎn)

　　---它是國家通過立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度。

　　?政策保險(xiǎn)

　　---這是政府為了一定的目的，運(yùn)用普通保險(xiǎn)的技術(shù)而開辦的一種保險(xiǎn)。

　　◆ 按照保險(xiǎn)保障的范圍分類

　　?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

　　---這里是指狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它是以有形的財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的因自然災(zāi)害和意外事故而受損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任

　　?責(zé)任保險(xiǎn)

　　---是以被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)

　　?信用保證保險(xiǎn)

　　---以信用關(guān)系為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)

　　?人身保險(xiǎn)

　　---人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)

　　---人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的無法用貨幣來衡量，但保險(xiǎn)金額可以根據(jù)投保人的經(jīng)濟(jì)生活需要和交費(fèi)能力來月定

　　◆ 按危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式劃分

　　?原保險(xiǎn)

　　---原保險(xiǎn)是指投保人與保險(xiǎn)人之間直接訂立合同，確立雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，投保人將危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。原保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱“保險(xiǎn)”，我們平時(shí)用的最多的就是原保險(xiǎn)。

　　?再保險(xiǎn)

　　---是指保險(xiǎn)人將所承保到的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一部分或全部，向另一個(gè)保險(xiǎn)人再一次保險(xiǎn)，也就是保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，這種方式也稱“分保”。

　　?共同保險(xiǎn)

　　---共同保險(xiǎn)又稱共保，是由多個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合起來共同承擔(dān)同一標(biāo)的的同一危險(xiǎn)，并且保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，賠償是依照各保險(xiǎn)人承擔(dān)的金額比例分?jǐn)偂?/P>

　　?重復(fù)保險(xiǎn)

　　---投保人以同一標(biāo)的的同一危險(xiǎn)同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人進(jìn)行投保就構(gòu)成了重復(fù)保險(xiǎn)。

　　---共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)的區(qū)別在于：

　　---共同保險(xiǎn)中，投保人和保險(xiǎn)人之間簽訂的是一個(gè)保險(xiǎn)合同，其賠償金額不會(huì)超過保險(xiǎn)價(jià)值;

　　---重復(fù)保險(xiǎn)中，各保險(xiǎn)人之間沒有互相溝通，投保人與每個(gè)保險(xiǎn)人均簽訂了一個(gè)合同，很可能使被保險(xiǎn)人獲得超額利益。

　　◆ 按承保的客戶分類

　　?個(gè)人保險(xiǎn)

　　---投保人是自然人，即家庭或個(gè)人為保障主體，以個(gè)人的名義購買保險(xiǎn)單

　　?團(tuán)體保險(xiǎn)

　　---投保人為集體，投保的團(tuán)體與保險(xiǎn)人簽訂一份合同，集體內(nèi)的所有成員為被保險(xiǎn)人，每一被保險(xiǎn)人均應(yīng)有一份保險(xiǎn)憑證

　　?企業(yè)事業(yè)單位保險(xiǎn)

　　---它是以企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體等作為保障主體，這些單位除了面臨生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)外，還面臨著各種財(cái)產(chǎn)損失、營業(yè)中斷、人員傷亡、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等，需要各種保險(xiǎn)提供保障

　　◆ 按承保的危險(xiǎn)分類

　　?單一危險(xiǎn)保險(xiǎn)

　　---保險(xiǎn)人只對(duì)被保險(xiǎn)人所面臨的某一種風(fēng)險(xiǎn)提供保障的保險(xiǎn)方式，如地震保險(xiǎn)

　　?綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)

　　---保險(xiǎn)人對(duì)兩種或兩種以上的風(fēng)險(xiǎn)提供保障承擔(dān)賠償責(zé)任

　　?一切險(xiǎn)

　　---指保險(xiǎn)人承保了被保險(xiǎn)人面臨的很多風(fēng)險(xiǎn)，但并不是真正意義上的一切危險(xiǎn)，而是指承保的風(fēng)險(xiǎn)之多近似于一切

　　◆ 按保險(xiǎn)金額的確定方式分類

　　?定值保險(xiǎn)

　　---保險(xiǎn)雙方事先約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，此約定的保險(xiǎn)價(jià)值即作為保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額均在與保險(xiǎn)單內(nèi)

　　?不定值保險(xiǎn)

　　---保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的事先并不約定期保險(xiǎn)價(jià)值(因而稱“不定值”)，只列明保險(xiǎn)金額作為賠付的最高責(zé)任限額

　　◆ 保險(xiǎn)的職能

　　?分散風(fēng)險(xiǎn)、均攤損失

　　---保險(xiǎn)使少數(shù)人的經(jīng)濟(jì)損失，由所有的要保人平均分?jǐn)?，從而使單個(gè)人難以承受的損失變成了多數(shù)人可以承擔(dān)的損失

　　---保險(xiǎn)只有均攤損失的功能，而沒有減少損失的功能

　　?組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、組織保險(xiǎn)金給付

　　---補(bǔ)償損失、進(jìn)行保險(xiǎn)金給付是保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)

　　---進(jìn)行保險(xiǎn)基金積聚的根本目的是用于補(bǔ)償和給付

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