2014年理財(cái)規(guī)劃師二級理論知識：綜合理財(cái)規(guī)劃

　　第一節(jié) 完成客戶財(cái)務(wù)分析報(bào)告

　　一、綜合理財(cái)規(guī)劃建議書的概念

　　1、概念

　　綜合理財(cái)規(guī)劃:整體考慮客戶的需求與現(xiàn)實(shí)狀況，協(xié)調(diào)各大規(guī)劃之間的順序與重要程度, 為客戶量身定做的理財(cái)規(guī)劃的方案與過程。

　　綜合理財(cái)規(guī)劃建議書是在對客戶的家庭狀況、財(cái)務(wù)狀況、理財(cái)目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)偏好詳盡了解的基礎(chǔ)上，通過與客戶的充分溝通，運(yùn)用科學(xué)的方法，利用財(cái)務(wù)指標(biāo)、統(tǒng)計(jì)資料、分析核算等多種手段，對客戶的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行描述、分析和評議，并對客戶財(cái)務(wù)規(guī)劃提出方案和建議的書面報(bào)告

　　二、綜合理財(cái)規(guī)劃的原則

　　1、通觀全盤、整體規(guī)劃;

　　理財(cái)規(guī)劃師為客戶提供的全方位的理財(cái)規(guī)劃不是單一的規(guī)劃，而是一個(gè)包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等單項(xiàng)規(guī)劃在內(nèi)的綜合性規(guī)劃。

　　八大規(guī)劃相輔相成，相互協(xié)調(diào)。

　　2、不同類型家庭不同理財(cái)規(guī)劃核心策略;

　　(1)青年家庭(35周歲以下)

　　(2)中年家庭(35周歲―55周歲)

　　(3)老年家庭(55周歲以上)

　　3、建立現(xiàn)金保障;

　　(1)日常生活儲備

　　(2)意外現(xiàn)金儲備

　　(3)家庭資源現(xiàn)金儲備

　　4、風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)于追求收益;

　　(1)理財(cái)規(guī)劃首先考慮的因素應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)，而不是收益

　　(2)人生保險(xiǎn)與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

　　(3)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要組成部分

　　要點(diǎn):①先為家庭的主要收入提供者購買保險(xiǎn)

　　②家庭成員購買保險(xiǎn)時(shí)其保險(xiǎn)額度或保險(xiǎn)費(fèi)用的繳納應(yīng)該和收入水平成正比

　?、郾ＹM(fèi)應(yīng)當(dāng)和家庭的可支配收入有一定的比例

　　④制定商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)要考慮到家庭成員已購買社會(huì)保險(xiǎn)和其他已購買商業(yè)保險(xiǎn)的情況

　　5、消費(fèi)、投資與收入相匹配;

　　(1)消費(fèi)與收入相輔相成

　　(2)以收定支

　　(3)投資和消費(fèi)時(shí)間安排與現(xiàn)金流安排情況相匹配

　　6、開源與節(jié)流并舉;

　　投資原則:①投資方式多元化原則

　?、谄骄顿Y策略和杠桿投資策略

　?、酃?jié)省開支

　　7、未雨綢繆，早做規(guī)劃

　　綜合理財(cái)規(guī)劃在為客戶提供總體方案的時(shí)候有以下幾個(gè)指標(biāo):

　　①結(jié)余比率

　?、谕顿Y凈資產(chǎn)比率

　?、矍鍍敱嚷?/P>

　?、茇?fù)債比率

　?、萘鲃?dòng)性比率

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