2014物業(yè)管理師《綜合能力》第八章知識(shí)點(diǎn):投保決策的過程

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　　投保決策過程

　　物業(yè)管理者為了能正確地投保，必須遵循一定的決策步驟，以獲得降低風(fēng)險(xiǎn)和增加成本之間的最佳平衡。其基本步驟如下：

　　(1)詳細(xì)調(diào)查。物業(yè)管理者必須了解在其管轄的范圍內(nèi)存在那些風(fēng)險(xiǎn)因素。為此就必須對所有的建筑、道路、設(shè)施、設(shè)備以及各種物業(yè)管理工作，特別是維修領(lǐng)域進(jìn)行徹底的調(diào)查，并進(jìn)行分類登記。

　　(2)確定所需的保險(xiǎn)。在調(diào)查登記的情況下，對各種風(fēng)險(xiǎn)按照前面講的風(fēng)險(xiǎn)管理的方法來進(jìn)行分類。也就是確定哪些風(fēng)險(xiǎn)是可以避免的，哪些風(fēng)險(xiǎn)是可以忍受而保留的，哪些風(fēng)險(xiǎn)是可以采取種種措施進(jìn)行預(yù)防和抑制的，只有對那些上述三種方法不能解決的，并且潛在的損失將超出業(yè)主或物業(yè)管理者能夠或愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)才確定購買保險(xiǎn)。但需指出的是，還有一種保險(xiǎn)是不管投保人愿意與否都非買不可的，這帶有強(qiáng)制性質(zhì)，如機(jī)動(dòng)車輛的第三者責(zé)任險(xiǎn)。

　　(3)保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金的確定。保險(xiǎn)金和保險(xiǎn)費(fèi)的確定是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)帶來損失程度以及物業(yè)管理者或業(yè)主的財(cái)務(wù)預(yù)算狀況來確定的。因此保險(xiǎn)金過多或不足都會(huì)對投保人不利。保險(xiǎn)金過多，則投保人平時(shí)的開支增加;保險(xiǎn)金不足，則一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，投保人得不到足夠的補(bǔ)償。在這方面要注意保險(xiǎn)的幾個(gè)特點(diǎn)：一是保險(xiǎn)價(jià)值一般是以重建、重置成本計(jì)算，一般不考慮市場價(jià)值，因此在投保時(shí)應(yīng)注意重建、重置價(jià)值，并且在續(xù)保時(shí)根據(jù)當(dāng)時(shí)的重建重置成本進(jìn)行調(diào)整;二是賠償額一般是根據(jù)保險(xiǎn)金的比例來賠償?shù)?三是多重保險(xiǎn)不會(huì)得到多重賠償，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的原則是保障損失，而不是借意外事件來牟利。

　　(4)選擇信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司。

　　(5)分析保險(xiǎn)條款。保單的條款與投保雙方今后的權(quán)利義務(wù)關(guān)系極大，對此，物業(yè)管理者或通過代理人要仔細(xì)分析各項(xiàng)條款，比較各種不同保險(xiǎn)公司的同一類保單的各種條款的優(yōu)劣，盡可能地為自己爭得更多的利益，選擇最有利于自己的條款。

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