助理理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)能力-保險(xiǎn)合同概述

　　(一)保險(xiǎn)合同的定義。
　　我國《保險(xiǎn)法》第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。該定義揭示了保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)涵，根據(jù)當(dāng)事人雙方的約定，投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償責(zé)任，或者當(dāng)約定事件發(fā)生時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。
　　(二)保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)。
　　保險(xiǎn)合同具有一般合同共有的法律特征，即合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力;它是合同當(dāng)事人雙方一致的法律行為;它必須符合法律的有關(guān)規(guī)定。
　　1保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同;
　　保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利并承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)，投保人有繳納保費(fèi)的義務(wù)，而保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。保險(xiǎn)人的責(zé)任履行是以保險(xiǎn)事故的發(fā)生為前提條件的。
　　2保險(xiǎn)合同是附和合同;
　　保險(xiǎn)合同一般采用保險(xiǎn)單、暫保單或其他保險(xiǎn)憑證等形式訂立，訂立合同時(shí)，保險(xiǎn)合同已由保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)監(jiān)管部門事先擬定。
　　3保險(xiǎn)合同是射幸合同;
　　雙務(wù)合同分為實(shí)定合同和射幸合同兩種。實(shí)定合同是指合同訂立時(shí)當(dāng)事人的給付義務(wù)即已確定的合同;射幸合同是指合同訂立時(shí)當(dāng)事人的給付義務(wù)尚未確定的合同。保險(xiǎn)合同的射幸性一是體現(xiàn)在單個(gè)保險(xiǎn)合同的履行是建立在可能發(fā)生也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上;二是保險(xiǎn)人一旦履行合同，則被保險(xiǎn)人獲得的給付或賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金將大于或遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)。
　　4保險(xiǎn)合同是最大誠信合同。
　　指保險(xiǎn)合同的訂立、履行都應(yīng)當(dāng)遵守最大誠信原則。對(duì)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人違反最大誠信原則的行為，《保險(xiǎn)法》規(guī)定了嚴(yán)厲的處罰措施。
　　(二)保險(xiǎn)合同的客體。
　　保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益?？杀＠媸峭侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。這主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同保障的不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身的安全，而是保險(xiǎn)標(biāo)的受損后投保人或被保險(xiǎn)人、收益人的經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)標(biāo)的只是可保利益的載體。

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　　(三)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。
　　保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方依法約定的權(quán)利和義務(wù)，通常以條文形式表現(xiàn)。
　　1 保險(xiǎn)合同的主要條款：
　　保險(xiǎn)合同的條款是規(guī)定保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它是保險(xiǎn)公司對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的的履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。保險(xiǎn)條款可以分為基本條款和附加條款?；緱l款是關(guān)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項(xiàng);附加條款是指保險(xiǎn)人按照投保人的要求增加承保風(fēng)險(xiǎn)的條款。
　　保險(xiǎn)合同的基本條款包括：
　　(1) 當(dāng)事人的姓名和住所;
　　(2) 保險(xiǎn)標(biāo)的;
　　(3) 保險(xiǎn)金額;
　　(4) 保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法;
　　(5) 保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除;
　　(6) 保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間;
　　(7) 保險(xiǎn)價(jià)值;
　　(8) 保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法;
　　(9) 違約責(zé)任和爭議處理;
　　(10) 訂立合同的年、月、日。
　　2 保險(xiǎn)合同的特約條款。
　　在保險(xiǎn)合同中，廣義的特約條款包括附加條款、保證條款和協(xié)會(huì)條款三種類型;狹義的特約條款僅指保證條款。
　　3 保險(xiǎn)合同的解釋：
　　(1)附加條款優(yōu)于標(biāo)準(zhǔn)合同條款原則;
　　書寫的內(nèi)容效力優(yōu)于打字的內(nèi)容、打字的內(nèi)容優(yōu)于貼上的附加條款;貼上的附加條款優(yōu)于保險(xiǎn)單上原來印就的條款。
　　(2)文字解釋原則;
　　(3)當(dāng)事人真實(shí)意圖解釋原則;
　　(4)專業(yè)解釋原則;
　　(5)“疑義的利益”的解釋原則：
　　當(dāng)保險(xiǎn)合同條款的用詞發(fā)生疑義或含義不明確時(shí)應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人的解釋。
　　(四)保險(xiǎn)合同的形式。
　　1 投保單：又稱要保書，是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約;
　　2 暫保單：臨時(shí)保單，是指需要進(jìn)一步處理，正式保單簽發(fā)之前的臨時(shí)保單;
　　3 保險(xiǎn)單：簡稱保單，是指保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人向投保人(被保險(xiǎn)人)簽發(fā)的正式書面憑證。保險(xiǎn)單通常由四部分組成：聲明事項(xiàng)、保險(xiǎn)事項(xiàng)、責(zé)任免除和條件事項(xiàng);
　　4 保險(xiǎn)憑證：又稱小保單，是一種簡化的保險(xiǎn)單。

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　　工作程序：
　　第一步：分析保險(xiǎn)合同的訂立、生效、無效及履行。
　　(一)保險(xiǎn)合同的訂立：
　　遵循平等互利、協(xié)商一致、自愿訂立、合法的原則。
　　1 要約和承諾：投保人是要約人，保險(xiǎn)人是承諾人。
　　2 保險(xiǎn)合同的訂立過程：
　　(1)填寫投保單
　　(2)將投保單交給保險(xiǎn)人
　　(3)保險(xiǎn)人承諾后合同成立
　　(二)保險(xiǎn)合同的生效
　　1 保險(xiǎn)合同生效的含義：
　　保險(xiǎn)合同的成立，就是合同當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成一致;
　　保險(xiǎn)合同的生效是指合同條款對(duì)當(dāng)事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求雙方當(dāng)事人恪守合同。
　　2 保險(xiǎn)合同生效的要件：
　　當(dāng)事人具備相應(yīng)的締約能力，并在保險(xiǎn)合同內(nèi)容不違反法律和社會(huì)公共利益的基礎(chǔ)上意思表示真實(shí)。
　　(三)保險(xiǎn)合同無效：
　　1 認(rèn)定無效的條件：符合以下條件之一。
　　(1)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人不具備法定資格;
　　(2)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不合法，即保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容違反國家法律、行政法規(guī);
　　(3)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人意思表達(dá)不真實(shí)，即保險(xiǎn)合同不能反映當(dāng)事人的真實(shí)意志;
　　(4)保險(xiǎn)合同違反國家利益和社會(huì)公眾利益。
　　2 無效保險(xiǎn)合同是否應(yīng)該退還保費(fèi)。通過保險(xiǎn)合同進(jìn)行欺詐、或者惡意損害第三人的利益、故意未履行如實(shí)告知義務(wù)、以合法形式掩蓋非法目的等行為，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
　　(四)保險(xiǎn)合同的履行：
　　1 投保人應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)：
　　(1)及時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi);
　　(2)接受保險(xiǎn)人檢查、維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的處于安全狀態(tài);
　　(3)危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)
　　(4)發(fā)生保險(xiǎn)事故及時(shí)通知;
　　(5)發(fā)生保險(xiǎn)事故盡力施救
　　2 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)：
　　(1)及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單;
　　(2)索賠時(shí)及時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金;
　　(3)依法支付施救費(fèi)用、調(diào)查費(fèi)用、訴訟或者仲裁費(fèi)用;
　　(4)拒保及時(shí)通知投保人，對(duì)所知道的投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的和受益人情況保密。

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　　第二步：分析保險(xiǎn)合同的變更。
　　(一) 主體變更
　　(二) 客體變更
　　(三) 內(nèi)容變更，主要是保費(fèi)的變更
　　第三步：分析保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效。
　　第四步：分析保險(xiǎn)合同的終止。
　　保險(xiǎn)合同終止有如下情形：
　　1.保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止。
　　2.保險(xiǎn)合同因雙方解除而導(dǎo)致終止。法定解除;約定解除;任意解除。
　　3.保險(xiǎn)合同因違約失效而終止。
　　4.保險(xiǎn)合同因履行而終止。
　　5.保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失或被保險(xiǎn)人的死亡而終止。
　　第五步：分析保險(xiǎn)合同的解除。
　　解除保險(xiǎn)合同，對(duì)于投保人來說比較寬松，除了保險(xiǎn)條款約定保險(xiǎn)合同不可解除的情形外，投保人可以無任何原因解除保險(xiǎn)合同。
　　對(duì)于保險(xiǎn)人來說，法律規(guī)定不可隨意解除保險(xiǎn)合同。除非有如下情形：投保人違反如實(shí)告知義務(wù)(故意未履行如實(shí)告知義務(wù)的，不退還保險(xiǎn)費(fèi));被保險(xiǎn)人或者受益人的違法行為(不退還保險(xiǎn)費(fèi));投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任;保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的;人身保險(xiǎn)合同效力中止兩年的。
　　第六步：處理保險(xiǎn)合同的爭議。
　　(一)保險(xiǎn)合同的解釋原則。
　　1 文義解釋原則;
　　2意圖解釋原則;
　　3 有利于被保險(xiǎn)人或者受益人的解釋原則;
　　4 專業(yè)解釋原則;
　　5 其他補(bǔ)充解釋原則。
　　(二)保險(xiǎn)合同爭議的解決方式。
　　協(xié)商;調(diào)解;仲裁;訴訟。

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