理財(cái)規(guī)劃師二級(jí)理論之 保險(xiǎn)的基本原則(5)

　　◆ 原則的應(yīng)用

　　?被保風(fēng)險(xiǎn)是正面的

　　?除外風(fēng)險(xiǎn)是負(fù)面的

　　?未保風(fēng)險(xiǎn)則是中立的

　　?必須涉及一種被保風(fēng)險(xiǎn)

　　?假如該成因是被保風(fēng)險(xiǎn)，引起的損失便可得到保障;假如它是未?；虺怙L(fēng)險(xiǎn)，便得不到保障

　　?如果涉及一種以上的危險(xiǎn)，由被保風(fēng)險(xiǎn)直接引發(fā)的未保風(fēng)險(xiǎn)引致的損失可以得到賠償;除外風(fēng)險(xiǎn)通常不能獲取賠償

　　◆ 損失補(bǔ)償原則

　　?指合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受保前的經(jīng)濟(jì)原狀，但不能因損失而獲得額外收益

　　?含義

　　---補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提：即有損失發(fā)生就有補(bǔ)償，無(wú)損失則無(wú)補(bǔ)償

　　---補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限：即被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損失前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)為限，因此，補(bǔ)償還包括被保險(xiǎn)人的合理施救費(fèi)用，訴訟費(fèi)等

　　理賠的重要原則

　　?維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益：既保障被保險(xiǎn)人在受損后獲得賠償?shù)臋?quán)益，又維護(hù)保險(xiǎn)人的賠償以不超過實(shí)際損失為限的權(quán)益，使合同在公平互利的原則下履行

　　?防止被保險(xiǎn)人通過賠償而得到額外利益：可以避免保險(xiǎn)演變成賭博行為及誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生

　　損失補(bǔ)償原則的限制條件

　　?以實(shí)際損失為限

　　?以保險(xiǎn)金額為限

　　?以保險(xiǎn)利益為限

　　損失補(bǔ)償原則的例外

　　?人身保險(xiǎn)的例外

　　?定值保險(xiǎn)的例外(保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的市場(chǎng)價(jià)值)

　　?重置價(jià)值保險(xiǎn)的例外

　　人身保險(xiǎn)的例外

　　?由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是無(wú)法估價(jià)的人的生命或身體機(jī)能，其可保利益也是無(wú)法估價(jià)的所以不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同

　　?保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支付保費(fèi)的能力來確定，當(dāng)保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按雙方事先約定的金額給付，所以損失補(bǔ)償原則不適用于人身保險(xiǎn)合同

　　損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t

　　?重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t

　　?代位追償原則

　　重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t

　　?指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)或以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且其保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)

　　?為防止被保險(xiǎn)人從中得益，故產(chǎn)生了重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t

　　?只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)合同

　　比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?/P>

　　?指各保險(xiǎn)人按其承保的保額占各保險(xiǎn)人的保額總和的比例分?jǐn)?/P>

　　?各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款公式：

　　(某保險(xiǎn)人承保的保額 ÷ 各保險(xiǎn)人承保的保額總和) × 損失金額

　　舉例：如某財(cái)產(chǎn)的保額總和是140萬(wàn)元，分別向甲、乙保險(xiǎn)人投保80萬(wàn)元和60萬(wàn)元

　　若保險(xiǎn)事故造成的實(shí)際損失是80萬(wàn)元，那么：

　　甲保險(xiǎn)人應(yīng)賠償：80 ÷ 140 x 80 = 45.71萬(wàn)元

　　乙保險(xiǎn)人應(yīng)賠償：60 ÷ 140 x 80 = 34.29萬(wàn)元

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