人身保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹(3)

　　二、人壽保險(xiǎn)。

　　人壽保險(xiǎn)是以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生或死為保險(xiǎn)事件;當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種人身保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)又分為傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)與創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)。

　　(一)傳統(tǒng)型人壽保險(xiǎn)。

　　1 定期壽險(xiǎn)：即定期死亡保險(xiǎn)。

　　死亡保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在一定期限內(nèi)的死亡為保險(xiǎn)事件，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種人身保險(xiǎn)。如果在規(guī)定的期限期滿時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金，也不退還保費(fèi)。

　　2 生死兩全保險(xiǎn)。

　　兩全保險(xiǎn)是既提供死亡保障，又提供生存保障的一種保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)中的死亡給付對(duì)象是受益人，而期滿生存給付對(duì)象是被保險(xiǎn)人。

　　3 終身壽險(xiǎn)

　　即終身死亡壽險(xiǎn)，終身提供死亡保障的保險(xiǎn)。

　　(二)創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)。

　　1 萬(wàn)能壽險(xiǎn)。

　　萬(wàn)能壽險(xiǎn)是一種繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整的非約束性的壽險(xiǎn)。

　　2 變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)。

　　變額壽險(xiǎn)是通貨膨脹的產(chǎn)物。它是一種固定保險(xiǎn)費(fèi)但死亡給付保險(xiǎn)金額不固定且有最低死亡給付金額保證的新險(xiǎn)種。經(jīng)營(yíng)變額壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)人將該險(xiǎn)種的資產(chǎn)設(shè)立獨(dú)立賬戶，單獨(dú)進(jìn)行投資，死亡給付金額將隨著投資結(jié)果進(jìn)行調(diào)整。

　　變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)是融合了繳納保費(fèi)靈活的萬(wàn)能壽險(xiǎn)于投資靈活、保額可調(diào)整的變額壽險(xiǎn)后形成的一個(gè)新的險(xiǎn)種。保單持有人可以根據(jù)自己的意愿將保額降至保單規(guī)定的最低水平，也可以在具備可保性時(shí)將保額提高。

　　大多數(shù)變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)的保單設(shè)計(jì)的死亡給付處理方式與變額壽險(xiǎn)不同，它依循萬(wàn)能壽險(xiǎn)的死亡給付方式。在提供平準(zhǔn)式死亡給付方式下，除非是保單持有人更改，保單死亡給付的金額面額保持不變;在提供隨著現(xiàn)金價(jià)值變化而變化的死亡給付方式下，保單的死亡給付金額隨著資產(chǎn)價(jià)值的變化而變化。

　　3 分紅保險(xiǎn)：

　　分紅保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例，以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。

　　分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。

　　(1)死差益是指保險(xiǎn)公司公司實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低于預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率時(shí)所產(chǎn)生的盈余;

　　(2)利差益是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的投資收益高于預(yù)計(jì)的投資收益時(shí)所產(chǎn)生的盈余;

　　(3)費(fèi)差益是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用低于預(yù)計(jì)的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用時(shí)所產(chǎn)生的盈余。

　　(三)壽險(xiǎn)附加條款。包括：保證可保性附加條款;免繳保費(fèi)條款;意外死亡給付附加條款;配偶及子女保險(xiǎn)條款;生活費(fèi)用調(diào)整條款等。