風(fēng)險規(guī)避和個人對保險的需求

　　對財富進行保險的意義：

　　購買保險保障的程度取決于下面幾個因素(如保險價格和購買者的收入等)，其中影響保險購買的一個因素是：一個人對在什么時候更需要更多金錢的偏好。一個人是愿意在遭受損失后有更多的錢，還是愿意在沒有發(fā)生損失時有更多的錢?盡管人們希望在兩種情況下都有更多的錢，為了能夠在損失發(fā)生時獲得額外的補償，人們必須在損失沒有發(fā)生時減少財富。大多數(shù)人愿意在損失沒有發(fā)生時放棄一些金錢(付保險費)，以便為了在發(fā)生財務(wù)損失時，能夠從保險公司獲得補償，原因是一個人在錢少的時候，錢的價值更高，而貨幣損失會導(dǎo)致人們的錢減少。

　　購買保險，縮小了可能的財富結(jié)果的分布區(qū)間，減小了財富的波動性。

　　購買保險的人是風(fēng)險規(guī)避者。需要風(fēng)險報酬，愿意付出風(fēng)險費用來降低風(fēng)險，是風(fēng)險規(guī)避者的特征。風(fēng)險規(guī)避是促使人們購買保險的基本動力。

　　影響購買保險的其他因素還有：

　　1 保費附加：保費等于期望索賠成本加上附加的管理成本和資本成本。保險的需求遵從經(jīng)濟學(xué)規(guī)律，價格上升，需求減少。附加保費指附加于純保險費上，以支應(yīng)保險人之各種業(yè)務(wù)費用、傭金支出、營業(yè)費用、利潤等項，屬于總保險費的一部分。

　　2 收入和財富：擁有財富較多的人購買保險的意愿越強，收入很低和收入很高的人購買保險的動力相對較弱。

　　3 信息：一個人認(rèn)為預(yù)期損失比保險公司估計得要少，購買保險的可能性會降低。

　　4 其他保障來源

　　5 非貨幣損失：一般不會為非貨幣損失購買保險。

　　三、不可通過保險轉(zhuǎn)移的風(fēng)險管理需求

　　風(fēng)險的特殊性，使得這些風(fēng)險在現(xiàn)實中無對應(yīng)的產(chǎn)品保障，或有相關(guān)產(chǎn)品但由于保費過高或保額所限等原因，其功能不能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足投保人的需要，如醫(yī)療意外造成的家庭成員尤其是承擔(dān)家庭收入主要部分的成員的失能。

　　這類風(fēng)險雖然往往適用于一些特殊環(huán)境、特殊情形甚至是一些特殊職業(yè)背景如高危職業(yè)(刑警等)，不過確實是現(xiàn)實生活中經(jīng)常發(fā)生，并且隨著社會的發(fā)展，發(fā)生頻率不斷提高的一類風(fēng)險。只有正確的為客戶識別不可用保險轉(zhuǎn)移的風(fēng)險才能制訂出符合客戶需求的非保險風(fēng)險管理方案。