助理理財(cái)規(guī)劃師實(shí)操知識：頤養(yǎng)天年家庭理財(cái)(2)

　　理財(cái)組合示意圖$lesson$

　　(1)家庭日常生活開支2萬元。占家庭總收入的28.57%;占家庭流動資產(chǎn)的5.47%。

　　(2)健身費(fèi)用4000元。占家庭總收入的5.71%;占家庭流動資產(chǎn)的1.09%。

　　(3)旅游消費(fèi)1萬元，追加3萬元。占家庭總收入的14.25%;占家庭流動資產(chǎn)的10.95%。

　　(4)贍養(yǎng)父母5000元。占家庭總收入的7.14%;占家庭流動資產(chǎn)的1.36%。

　　(5)緊急備用金5萬元，并每年追加1萬元。占家庭總收入的14.25%;占家庭流動資產(chǎn)的16.43%。

　　(6)意外保障800元。占家庭總收入的1.6%;占家庭流動資產(chǎn)的0.21%。

　　(7)歸還借款本息2萬元。占家庭總收入的28.57%;占家庭流動資產(chǎn)的5.47%。

　　(8)股票投資4.5萬元。占家庭流動資產(chǎn)的12.32%。

　　(9)其他投資17萬元。占家庭流動資產(chǎn)的46.57%。

　　理財(cái)建議分析

　　人在不同的生存階段，有著不同的生活目標(biāo)和任務(wù)。其生活方式和理財(cái)形態(tài)也迥然不同。

　　比如年輕人，父母大都正值壯年，無需子女接濟(jì)贍養(yǎng);未生育小孩或孩子年幼，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較輕;身體健康，健康保健經(jīng)費(fèi)壓力尚未形成;心理承受能力較強(qiáng)，具有抗風(fēng)險(xiǎn)的張力;事業(yè)發(fā)展和賺錢能力正處于一個不斷上升的過程，賺錢的再生能力強(qiáng)。因此，在理財(cái)上應(yīng)持進(jìn)攻型策略。即應(yīng)在安排好即期消費(fèi)，作好基本避險(xiǎn)的前提下，將更多的私人資本進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，以追逐未來生活的更加快樂。

　　而老年人則不同。一般情況下，賺錢的能力逐步走低，或到手的錢沒有了附加值，而醫(yī)療保健等剛性支出則在增加;受生理和心理因素的影響，大悲或大喜都將難于承受，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力下降;受經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期通貨膨脹影響，前期積累被吃了，后期高薪則吃幾口就沒了，私人資本實(shí)力不是很雄厚，辛辛苦苦積攢下的幾個錢，是救命錢，吃飯錢，維護(hù)自身人格尊嚴(yán)的錢。因此，于老年人而言，在理財(cái)上應(yīng)持防守型策略。

　　從秦河夫婦的情況看，本可以快快樂樂，在零壓力的狀態(tài)下享受著美景人生。一方面，夫婦倆知性、樂觀、豁達(dá)、熱衷于旅游和健身活動，這種身心狀態(tài)，為頤養(yǎng)天年提供了心理基礎(chǔ)和客觀環(huán)境。另一方面，夫婦倆年7萬元退休金和完善的醫(yī)療保障，以及家庭積蓄，也為夫婦倆頤養(yǎng)天年提供了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)支撐。

　　然而，秦河夫婦目前的經(jīng)濟(jì)壓力并不輕，按目前的思路走，今后的經(jīng)濟(jì)壓力還將增大。一方面，隨著時(shí)間地推移，秦河夫婦雙方父母的醫(yī)療保健經(jīng)費(fèi)需求將凸現(xiàn)，并且在目前醫(yī)療收費(fèi)水平下，不會是個很小的數(shù)目。與此同時(shí)，夫婦倆自身負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用和保健費(fèi)用也將逐步增加。另一方面，償債壓力過大。目前，秦河夫婦的全部流動資產(chǎn)為29.5萬元(存款15萬，國債10萬，股票4.5萬)，而支出預(yù)期卻高達(dá)37.5萬元(借款本息27.5萬，兒子結(jié)婚10萬)，負(fù)債8萬元。很顯然，這與秦河夫婦頤養(yǎng)天年的目標(biāo)和收入、消費(fèi)水平不相匹配。

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