2014年國(guó)家公務(wù)員考試時(shí)政熱點(diǎn):發(fā)展消費(fèi)金融
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消費(fèi)金融是向消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的一種現(xiàn)代金融服務(wù)，一般采取公司制運(yùn)行方式。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)2009年發(fā)布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，2010年北京、上海、天津、成都開(kāi)始進(jìn)行消費(fèi)金融試點(diǎn)工作。積極發(fā)展消費(fèi)金融，可以促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。
發(fā)展消費(fèi)金融有助于刺激消費(fèi)需求，應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)沖擊。目前，國(guó)際金融危機(jī)的陰霾尚未消除，國(guó)際市場(chǎng)需求難有大的起色，擴(kuò)大內(nèi)需特別是消費(fèi)需求成為我國(guó)保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。同時(shí)，隨著我國(guó)居民收入的增加，居民提前消費(fèi)的能力和信心不斷增強(qiáng)。發(fā)展消費(fèi)金融，可為消費(fèi)者提供專(zhuān)業(yè)化的金融服務(wù)，從而有效擴(kuò)大消費(fèi)需求，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用。
發(fā)展消費(fèi)金融有助于推動(dòng)金融創(chuàng)新，完善金融服務(wù)體系。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血液。但目前我國(guó)金融的覆蓋面和滲透力不夠，創(chuàng)新不足，金融服務(wù)組織體系不健全;消費(fèi)信貸存在層次單一、數(shù)量稀少等問(wèn)題。發(fā)展消費(fèi)金融，提供多樣化、專(zhuān)業(yè)化的金融服務(wù)，可釋放消費(fèi)潛力，激發(fā)金融創(chuàng)新活力，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)金融服務(wù)體系的完善。
發(fā)展消費(fèi)金融有助于加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式。擴(kuò)大國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求，降低對(duì)投資和出口的依賴(lài)，是加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的重要內(nèi)容。我國(guó)已進(jìn)入工業(yè)化中后期，經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式正由“投資型”向“消費(fèi)型”轉(zhuǎn)變。金融服務(wù)必須適應(yīng)這一轉(zhuǎn)變，加快由“生成型金融”向“消費(fèi)型金融”轉(zhuǎn)變。
發(fā)展消費(fèi)金融在我國(guó)還屬于新生事物，應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，抓住以下幾個(gè)要點(diǎn)積極推進(jìn)。
制定清晰的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。制定科學(xué)合理的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，是發(fā)展消費(fèi)金融的關(guān)鍵。經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略主要包括客戶和產(chǎn)品定位、營(yíng)銷(xiāo)及信貸模式等。在客戶和產(chǎn)品定位上，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)把目標(biāo)客戶定位于中低端收入人群。這類(lèi)人群主要由年輕人構(gòu)成，不但具有潛在消費(fèi)能力，而且具有現(xiàn)實(shí)消費(fèi)需求。在營(yíng)銷(xiāo)模式上，發(fā)達(dá)國(guó)家大都采取全方位的營(yíng)銷(xiāo)模式，例如在美國(guó)、德國(guó)等國(guó)家，如果客戶在一家消費(fèi)金融公司辦理消費(fèi)貸款，就會(huì)得到打包提供的低價(jià)優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。消費(fèi)金融客戶分散，貸款額度小，風(fēng)險(xiǎn)較大。因此，發(fā)展消費(fèi)金融必須加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。發(fā)達(dá)國(guó)家在這方面有一套比較成熟的做法：在事前注重貸款客戶的信息采集和誠(chéng)信評(píng)價(jià)，在事中利用信息化系統(tǒng)提高貸款審批效率和準(zhǔn)確性，貸款之后持續(xù)對(duì)客戶進(jìn)行監(jiān)測(cè)，一旦發(fā)現(xiàn)異常，立即進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)管理程序。目前，我國(guó)個(gè)人誠(chéng)信體系還不健全，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與控制，應(yīng)從消費(fèi)金融公司內(nèi)部出發(fā)，建立全面的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系，包括貸款政策制定、個(gè)人信息及誠(chéng)信評(píng)估、貸款信息化決策、貸款后持續(xù)監(jiān)測(cè)以及貸款催收5個(gè)部分。其中，個(gè)人誠(chéng)信評(píng)估和貸款信息化決策兩個(gè)部分尤為重要。
加強(qiáng)外部監(jiān)管。有效監(jiān)管是消費(fèi)金融健康發(fā)展的必要條件。根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)消費(fèi)金融公司的監(jiān)管，應(yīng)從準(zhǔn)入條件、規(guī)范資金來(lái)源與運(yùn)用、豐富監(jiān)管手段及完善信息披露體系幾個(gè)方面入手。在準(zhǔn)入條件上，應(yīng)在資本充足率、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率、同業(yè)拆入資金比例等方面設(shè)置嚴(yán)格的數(shù)量標(biāo)準(zhǔn)。在規(guī)范資金來(lái)源與運(yùn)用上，主要是防范消費(fèi)金融公司利用“殼”資源進(jìn)行非法吸儲(chǔ)和違規(guī)放貸。在監(jiān)管手段上，應(yīng)以經(jīng)濟(jì)與法律手段為主、行政手段為輔。在信息披露方面，應(yīng)建立完整的信息報(bào)告體系，提高信息披露質(zhì)量。
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